征文：支付与生活.doc.docx

2019 年征文：支付与生活 【导语】支付创造价值在未来无疑具有更加广阔的应用领域和发展空间。下面是 CN 为大家搜集整理的 征文：支付与生活，希望对大家有所帮助。 【征文：支付与生活】 移动支付具有随身、随时、随地支付的特性，近年来已成为零售 支付体系重要创新之一和新兴电子支付的主要表现形式， 成为业界关 注的热点。世界银行支付体系发展工作组 (PSDG)和国际清算银行支 付结算体系委员会 (CPSS)对各国支付结算系统的调研中， 已将移动支 付列为零售支付的创新产品予以重点关注。 下面，我就移动支付在中 国的发展谈几点看法。 当前我国金融和支付服务存在的不足 1.金融服务资源相对不足，便捷性也不够。 20XX 年末，中国人口超过 13.3 亿，银行业法人机构达 3857 家，营业网点近 19.3 万个，从业人员约 284.5 万(数据来源：《中国银行业监督管理委员会 20XX 年年报》)。但从人均银行服务资源看仍是不足， 平均一个网点对应 7000 人左右，一个银行从业人员对应 490 人，如果仅算柜面服务人员的话， 平均一个柜员至少要对应 1000 个客户左右。在广大农村地区和贫困 地区，金融服务资源更有限甚至为零，我国目前仍有 2000 多个乡镇 没有金融机构网点， 属于金融服务的空白地带。 银行网点服务不仅资 源有限，在时间便利性上也有限，通常是上午 9 点到下午 5 点。虽然 有自助设施如 ATM 机和网上银行，但这方面的资源也相对有限。 20XX 年末，全国 ATM 约 21.49 万台，平均每台 ATM 对应 6210 个人。截至 20XX 年末，我国个人网银客户近 1.5 亿户，超过 1/10 的中 国人已开通网上银行。城镇人口中，个人网银用户的比例为 20.9%， 但基于对个人电脑终端和操作技术的依赖， 实际使用网上银行服务的 客户比例要低得多。 2.现代支付系统成功解决了大额和小额支付问题，但对更小金额 支付或微支付关注不够。 20XX 年，全国各支付清算系统共处理业务 112.63 亿笔，金额 1208.06 万亿元，平均每笔金额为 10.73 万元。其 中，大额支付系统处理的业务平均每笔金额为 324.17 万元，小额支付系统为 5.07 万元，银行卡跨行支付系统 ATM 交易每笔 400 元，POS交易每笔 1800 元。从非现金支付工具看，票据的平均每笔交易金额 为 30.83 万元，银行卡的平均每笔交易金额为 8400 元。可见，现有 的支付系统和非现金支付工具主要替代了现金在单位支付和个人大 额支付中的使用， 与居民生活密切相关的更小金额支付或微支付， 仍然以现金方式完成， 事实上这部分支付具有频率极高、 金额很小的特点。当然，一部分微支付已得到了很好的解决，如北京市的交通一卡通，每天交易达 1600 万人次，每次地铁票价 2 元，公交更便宜。但绝大部分日常生活中的微支付没有得到解决，如超市、便利店、停车场、小商品市场、菜市场的支付等。 3.零钞、硬币大量使用，社会成本较高。 20XX 年，流通中现金与 GDP 的比值为 11.4%，现金支付量占整个社会支付金额的 3‰。截至 20XX 年上半年，流通中货币 (M0) 余额 3.89 万亿元 ,同比增长 15.7%。 上半年净投放现金 658 亿元，同比多投放 1236 亿元。前面说到大额 支付主要是通过非现金支付的方式和工具完成， 显然，现金投放主要 解决零售小额支付和日常生活中发生的微支付。 可想而知，市场上大 量流通零钞、硬币必然会增加货币的印制铸造、运输、保管、残破币 兑换以及反假币等多个环节的成本。 根据麦肯锡的研究报告， 目前全 球每年处理现金所花费的费用约在 3000 亿美元。欧洲支付委员会研 究指出，欧洲的现金处理成本是每年 500 亿欧元，单个国家的现金处 理成本约占所在国 GDP 的 4‰ ～6‰。从目前我国现金支付量占比来 看，我国的现金处理成本占 GDP 的比例可能更高。 4.非现金支付给社会管理提供的便利未能触及更小金额及微支付 领域。非现金支付较之于传统的现金支付在社会效益层面上的优越 性，主要体现在为社会管理提供了便利，换句话说，支付的金融功能 与社会管理功能相结合。 如以实名开立银行账户， 凭单位信用开具票 据，用银行卡进行日常消费，不仅提高了全社会的资金清算效率，而 且实现了对客户身份确认和交易处理的信息化、 集约化管理，节约了 社会管理成本，提高了社会管理效率。虽然网上支付发展迅速，实现 了电子商务和网络购物的非现金支付， 但在面对面地近场微支付领域 中，现金仍被大量、广泛使用，非现金支付的社会功能在微支付领域 没有得到充分的发挥。 公交一卡通是比较成功的例外， 但应用范围还 不够广，中小城市有待拓展，