互联网保险 互联网保险的创新逻辑 1.2.3互联网保险的创新逻辑.pptxVIP

互联网保险 知识点：互联网保险的创新逻辑主讲教师：杨艳目录互联网保险创新的内在机制互联网保险创新逻辑的实现路径21三、互联网保险的创新逻辑互联网保险创新的内在机制用户投保积极性低保险机构不得不花费大量的人力、财力进行展业，销售成本占据保险金的相当一部分份额，后续的管理成本又占据相当一部分份额，真正投入风险共担的资金被大打折扣，核心保险业务的运作相当低效。产品创新不足保险机构关注险资的获取甚于用户的需求、关注自身的利益甚于用户的利益，不能快速、及时响应用户需求而推陈出新，产品刻板、无趣；不能充分保障用户的利益，用户教育困难。因此，保险行业经常限于同质化竞争，进一步推升保险机构运作成本。机构影响力弱尽管在与用户的关系中处于强势地位，但是保险机构在保险用户中并无太大的影响力，原因就在于漠视用户和产品同质化。在此背景下，用户对保险机构无忠诚度，迁移率高，再次推高保险机构的老用户维系和新用户拓展成本。数据积累难用户数量偏低、用户活跃度偏低，加之不注重产品创新和新技术应用，使得保险机构难以获取数据、懒于获取数据。即使握有大量数据，也缺乏运用的积极性。保险业本来是最需要大数据、最能从大数据获益的金融行业，但是其在大数据方面的步伐并未走在其它行业前列。普惠色彩削弱极高的运营成本（尤其是非核心业务的运营成本）使得保险产品的价格高、保障低，限制了大量用户购买保险的欲望和能力。保险也日益向高端人群倾斜，更加青睐高收入人士，成为“嫌贫爱富”机构，削弱了其普惠价值和社会风险保障人的角色，同样是对保险本质的偏离。用户投保积极性低产品创新不足机构影响力弱普惠色彩削弱数据积累难三、互联网保险的创新逻辑互联网保险创新的内在机制重归普惠积累数据重归互助提高效率互联网保险创新的内在机制用户需求保险行业首当其中的关键问题是漠视用户需求，漠视的原因在于低成本用户接触渠道受限和可获取的用户数量受限，因而提供服务的成本偏高，不能覆盖其运营成本。这是互联网最擅长之处，同时也是互联网保险创新的重要途径。互联网机构对于用户需求有着充分的敏感性，一方面得益于互联网机构“以用户为中心”的特质，更得益于互联网金融具备极低的用户接触成本；另一方面，互联网机构能够从大量传统机构手中抢到用户，正在于其对用户需求的用心把握以及对用户体验的极致追求，这也是其提高用户黏性、降低边际成本的首要手段。互联网保险创新的内在机制信息对称利用低成本的信息展现和传播能力降低信息不对称，是互联网的拿手好戏。正如电子商务用户可通过对店铺和商品的评价，提高店铺服务和产品质量的透明度，影响后来用户的决策，实现店铺和用户权利的平等化。对于保险机构和产品，自然也可以采用类似方法，但是这种降低信息不对称的方式是低层次的。更深层次的信息（例如经营信息、财务信息）披露往往受到行业规则、企业惯例和法规政策的影响，具有较大阻力。互联网保险创新的内在机制降低成本保险机构的大量成本花费在销售渠道、资金管理、内部管理和监管应对上，导致用户缴纳的保险金大部分被非核心业务成本占据，真正投入风险保障的资金被严重侵蚀，是其脱离保险本质的重要表现。互联网在降低保险行业成本方面具有巨大优势，可表现于多个方面。例如：通过新型营销渠道和方式降低销售成本；通过线上报案、理赔、支付降低赔付成本等。互联网具备的交易效率优势和由此引发的组织形态调整，是降低保险行业成本的根本保障。互联网保险创新的内在机制积累数据一方面，互联网可以帮助保险机构高频次接触、获取、服务用户，获得大量的用户数据；另一方面，互联网引发的大数据积累在各行各业均在发生，这为保险机构连接、汇集多方面的保险数据带来便利。大数据的获取和使用，对于保险行业降低成本、提高效率具有多方面的益处，例如：精细化风险预测，提高产品设计与定价的效率；精准刻画用户行为特征、预测用户偏好，提高产品销售的效率；自动反欺诈，提高保险案件的理赔效率，避免资金浪费和欺诈损失；等等。互联网保险创新的内在机制提高效率一旦大量用户的需求开始从互联网渠道满足，高频次的用户交互得以建立，互联网对于保险行业的改造便无可避免。用户需求始终是互联网革新传统行业的发动机，为了抢到用户、留住用户，“触网”的保险机构不得不持续优化体验、改进产品设计。在用户体验被逐步优化的过程中，传统保险机构的响应机制、决策流程、产品操作、组织结构必然发生深刻变化，使得自己更像互联网机构，能够更快响应需求、更快交付产品、更快提供服务。其中的关键，同样在于组织流程再造和服务环节细分，保险机构通过“脱媒”或“去中介化”实现对保险资源的全网络调度，保持产品与服务的动态优化，将是大幅度提高效率的重中之重。互联网保险创新的内在机制重归互助保险公司组织流程的再造和“去中介化”趋势，很有可能帮助保险行业重归互助形态。这一回归，一方面可借助互助保险组织实现，互助保险组织天生具