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汽车信贷市场的调查与分析 ———————————————————————————————— 作者： ———————————————————————————————— 日期： ? 陕西省汽车信贷市场的调查与分析 一、汽车信贷市场的发展 1、初期 汽车信贷业务最初出现在陕西时是 1997 年和 1998 年相交时，银行在此项业务刚刚推出时 ,对此项业务相对比较陌生 ,并没有比较规范的操作流程 ,二汽神龙富康与农行首先打出 “首付 4．８万元富康开回 家”这一口号 ,为汽车消费信贷 拉开了帷幕。 由于此前各家银行都没有办理过此项业务， 所以在对这一业务的操作中出现了不少失误 ,表现尤为突出的是首付比例，例如当时的中信实业银行推出的零首付业务 ,所谓的零首付业务，即用户只需提供相应的身份证明和支付一定的手续费和挂牌费用 ,就可将车开回家 ,这 样一来，如一辆桑塔纳轿车当时市场价为 1５000０元左右，而用户只需出 8000 元左右的手续费和 2000０元左右的挂牌费用即可，如此以来，银行就将承担全部车辆的价格风险， 而用户认为这么容易的就能将车开走降低了还款意识。加之，审查人员的风险意识淡薄，素质较低 ,客户信用和实力相对较差 ,也为这一业务的风险防范埋下了隐患，更重要的是当时经济环境相对不稳定， 大部分国企正值改革初期，而私营企业和个体户正处于发展的初期阶段， 也为这一业务的健康发展增添了客观上的屏障 ,在一个周期后 ,(每个周期约２ -３年 )，各家银行在办理过的业务中，不良借款远远超出了正常比例 ,在这种形势下，２０ 00 年底 ,各家银行相继停办了此项业务 ,即便是没有停办此项业务的银行 ,由于受到不良借款的影响 ,无论是在数量上，业务上，还是区 域上都不如 20０0 年以前。 2、中期 20０2 年后 ,经过几年的发展 ,全国经济发展较快 ,生活水平日益提高，特别是汽车工业的飞速发展 ,人们对汽车消费的迫切需求，为汽车信贷业务的再次复出 ,拉响了前奏，２003 年年初，中国银行开通了此项业务 ,这次业务的开通 ,无论是在数量上 ,区域上都是以前所无法相比的 ,200２年－ --2003 年６月，中国银行陕西省分行东大街支行，累计发行贷款５ 000 余笔，全额达 6 亿元 ,而在区域上 ,几乎遍布全省所有县市 ,由于发放贷款太多 ,区域太广 ,加之几乎所有业务都是由各家中间公司（经销商或担保公司）去做 ,所以在质量上出现了严重问题，在业务开通的一年后 ,逾期高达 600０万元，而这一数字几乎每天都在增加。 逾期发生的初期，各家中间公司为了能和银行继续合作 ,一方面抓紧催收，另一方面 ,只要有逾期，就会替客户垫付，随着逾期的不断增加 ,做为银行的主管责任人 ,对各家中间公司提出了相对苛刻的放贷条件和附加条件。 在这种情况下， 个别规模较小的中间公司不再为客户垫付逾期借款，银行在逾期不断增加的情况下 ,2003 年 9 月,银行停办了此项业务 ,一旦业务停止，就将意味着中间商无钱可赚 ,还得抓催收和替客户垫付逾期贷款，在这种利益矛盾下 ,各家中间商先后停止了对逾期的催收和垫付。 在当时这种情况下 ,很多担保公司已寻找到了新的银行进行此项业务的合作， 同时把自己的信贷客户让别的代理公司去做， 从中得到 极少的利润 (每辆车１５ 00-2000 元左右），加之当时各担保公司对各家中间商的做法表示怀疑，所以在 2003 年 4 月份 ,就开始寻找自己可以合作的银行，经过几个月的活动， 200３年 7 月份，很快与中行经济技术开发区支行开始了第一笔业务 ,2003 年７月 -２004 年１ 2 月，我们与中行合作２ 7０笔业务，发放贷款 36０0 万元 ,利润３ 00余万元，由于严把客审关，按时催收，没有发生一笔不良贷款。 二、前景 近几年来 ,人们生活水平日益提高 ,经济飞速发展，国家对西部建设力度的不断加大 ,陕西能源的开发 ,以及对基础建设的巨额投入，都为汽车信贷市场提供了巨大的市场。 据陕西省统计局对全省限额以上批发和零售企业统计， 2０09 年共销售汽车３１． 50 万辆 , 同比增长 27．9％, 日销售量约 863 辆，其 中: 小轿车 22．06 万辆 , 增长２９ .3%，日销售量 604 辆, 小轿车销售量占汽车销售量的７ 0．0％。汽车类商品销售实现零售额 300. ９2 亿 元, 增长 1. １9 倍, 对全省社会消费品零售总额增长贡献达到 3７．0％, 拉动全省社会消费品零售总额增长７． ３个百分点， 占当年全省社会消费品零售总额的比重由上年的６ . １％上升到１ 1．2％，提高 5．1个百分点 , 保守估计汽车信贷额达到 60 亿。汽车消费成为拉动陕西消费品市场较快增长的新亮点。 因而车贷业务的前景是非常大