太平洋保险公司太平盛世长虹两全保险(分红型)保单分析.docVIP

太平洋保险公司太平盛世长虹两全保险（分红型）保单分析 内容提要：本文就太平洋保险公司于2001年底推出底太平盛世长虹两全保险（分红型）进行了说明分析。首先比较了本产品合同条款与教材原理的异同，而后列举了本险的一些特点并就此分析评述，说明它的长处，也分析其中存在的一些问题，并提出了改进意见，就此分析了该产品的市场需求状况。最后一本险同当前市场上的一些两全分红类产品进行了分析比较，并指出了各自的优缺点。 一 本保险产品同教材原理的比较 从书中我们知道两全保险可以从两个方面来理解。一是从数学的观念，一是从经济的观念。数学的观念把两全保险理解为定期保险和生存保险（pure endowment）的结合；经济的观念把两全保险理解为递减的定期寿险和递增的储蓄的结合。最简单的两全保险就是，若被保险人在规定的期限内死亡，保险公司给付保险金；若被保险人在规定期限已满时还活着，保险公司也要给付保险金。 太平洋保险公司的这份“太平盛世·长虹两全保险（分红型）”并不是一份简单的两全保险，而是具有一些变化。 1．从保险金的给付来看。总体上符合两全保险的原则，即被保险人生存和死亡保险公司都要给付。但是保单规定，被保险人于70周岁合同生效日前后身故或全残所的到的保险金额是不一样的。70周岁前，“保险人按保险金额的3倍给付身故或全残保险金”；70周岁后，“保险人按保险金额的两倍给付身故或全残保险金”。同常见的寿险产品不同的是，死亡年龄的不同得到的死亡给付也是不同的，书上并没有提到这一点。 2.从保险期限来看。我们所学的两全保险是定期的两全保险，而此保单是终身的两全保险，只是在70周岁出现了一个分界点，前后的死亡给付是不同的。 3.保单对生存给付的规定也有一些新的花样。“本合同生效20年内，被保险人生存至每满3周年合同生效日的对应日，保险人给付生日祝贺金，首次为保险金额的2%，以后每次在上次给付的基础上增加保险金额的3%。被保险人生存至60、70、80周岁合同生效日对应日，保险人分别按保险金额的20%、50%、80%给付祝寿金。”这与被保险人活到规定期限一次性给付就不一样了。看上去好像是由好几份两全保险结合在一起了（几个3年期的两全保险和到60岁、到70岁、到80岁的两全保险）。当然也仅仅是看着好像而已，在这个保险中所提供的生存给付并不等于积累的所有现金价值，只是其中的一部分。如第二点所述，本险为终身寿险，死亡给付也是一定存在的，就是这点决定了生存给付只能是现金价值总量的一部分。 4．一个两全保险在市场上已经具备了很强的竞争力，把定期改为终身，目标当然是抢占终身寿险的市场，而分红的加入使得这个产品更具有竞争优势，完全从市场需求出发设计出来的产品融合了终身寿险,两全保险和投资分红保险的特点。教材中各种保险是分而述之，在现实中却有有机的结合到一起，丰富了保险产品市场。 至于保单其他方面的规定都与教材中所述和老师所讲相似。例如关于红利分配的四种不同方式；关于宽限期、合同效力中止的规定等。合同条款中有很多跟书上讲的或同或异，具体的论述放在文章的第二部分。 从保单与教材内容的对比中，我们可以看出一份保单并不会和书中所述完全一致，而且保单的规定体现出各种保险类型的一些性质。这样才能使保单具有自身的一些特点，更适合一些消费者的需求，同时保单具有了更强的竞争力。 二 本保险产品特点及相应分析 首先要说明的是本险保险期间的变化，现在保险市场上的两全保险的产品很多，而且多为定期的。太平洋保险公司推出的这个产品是终身的，让投保人不得不“从一而终”，可以扩大自己的市场份额，同时对竞争对手也是一种打击。 这个保单的死亡给付很有特色，采取的是根据被保险人死亡年龄付给保险金额3倍或2倍的方式，教材上并没有这种赔偿方式，但我们想这样做可能是为了更方便的收取保费，至于死亡给付的金额应该是精算的结果，投保人并不会因此而获得更多的收益。 在这份保单的保险责任的规定中，意外伤害身故及全残和疾病身故及全残都是在保险责任范围之内的。在疾病身故及全残条款中又详细规定：“本合同生效（复效）180天内：被保险人因疾病身故或全残，保险人按保险金额的10%给付身故或全残保险金，并无息返还所缴保险费（不包括核保后的加费部分），本合同终止。”很明显这是为了防止逆向选择。在意外伤害身故及全残中也有相应的防止逆向选择的条款，可见保单条款第四条责任免除。 太平盛世?长虹两全保险实质上是在终身寿险的基础上提供生存给付，由于保险期间是自保险合同生效日起至被保险人身故或全残，从而不能像定期两全保险那样在保险期满后给付生存年金，只能是在被保险人生存时给付，太平洋保险公司提出了“生日祝贺金”和“祝寿金”的新思路。按照保险条款，“本合同生效20年内，被保险人生存至每满3周年合同生效日的对应日，保险人给付生日祝贺金，首次为保险金额的