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我国社区银行发展定位与核心 竞争力构建探讨（doc 11页） ft 1 ft 1各地社区银行试点或类似杜区银行发展的特点 我国社区银行发展定位与核心竞争力构建研究 我国社区银行发展定位与核心竞争力构建研究 我国社区银行市场定位分析 （一）社区银行试点及发展特点 1?中国的社区银行是在改造原有信用社基 础上建立起来的。2003年8月，农信社现代化 改革试点启动，第一批8个试点单位都选择了联 社模式；2004年改革试点扩大到29个省市，各 地根据中小企业的发展情况建立了社区银行，或 者建立了类似社区银行的金融机构。如2003年, 中国首家股份合作制银行——宁波鄭县农村合 作银行成立；2004年，浙江象山城市信用社、 义乌稠州城市信用社改为社区银行首批试点单 位；2005年首家省级农村合作银行——天津农 村合作银行成立。中国社区银行的雏形己见端倪 （见表l）o 地区 社区n行的待点 广东 地区 广泛吸收各种资本?实现股权结构的多元化和可交易化； 以中小企业和普通居民为主耍服务对象?以消费性金融服务为基础，更視多样化 经营，广泛吸收自然人人股； 遵循市场运行规发展电子银行或网络银行?以国际化发展为未来根略取向。 闽浙 地区 1 ?吸收当地私营企业资本?完善法人治理结构； ? 2?以社区银行为主体?以民营企业、高新技术中小企业为服务对叙?在闽浙、上海■苏 南、魏南尊文化氛圍相同的地区进行专业化经营n 江苏 地区 1?着限于产权制度和公司治理结构创新?通过建立自然人、集体、民啻企业投资风险 最小化和投资利润最大化约東机制?形成相对規范的法人治理结构； 通过为民营、集体等中小企业提供特色脫务，避免与大银行竞争，寻找自己运作空! 间?并成为这一空间的主导 ? 突出地域优势?实现低成本扩张?发展消费性金融业务c 东北 地区 外向型待征明显的城市?如沈阳、大连?采取与广东中小银行相似的模式； ； 内陆中小银行立足地区优势.发掘资源，引导金融消费； 广大农村地区的中小银行走专业化经营逍路。 西南 地区 将金融资源投向非国有中小企业； 通过与中小企业建立良好稳定的合作关系?为自身创造长期发展的社区环境； 根据成本收益奪因素设置分支机构?将其变为资讯、咨询与传统业务的综合提供 了解当地居民超前的消费金融观念，划分目标市场?发展保险与证券经济业务?并 设计适合当地居民需要的业务组合?引导金融消费潮流。 资料来源；根据程惠祓《中小银行生勿与发展研究》一书(中国经济岀版社.2004年)整理。创 2?纵观社区银行试点情况，虽然各有千秋, 但仍可总结出一些基本特点。 经营规模小型化。根据中国银监会的资料 (2007),全国社区银行或类似社区银行的金融机 构，平均每家的资产总额约为15.7亿元，存贷 规模分别为32.2亿元和21.7亿元。这与美国社 区银行平均每家的资产总额1.11亿美元、所有 者权益0.11亿美元有某些相似之处。 资金运用社区化。社区银行的资金来源于 社区，同时又用之于社区，其资产负债业务均在 社区内，这是社区银行的又一显著特征。由于单 一的组织形式和服务社区的宗旨要求，社区银行 的资金运用首先要考虑所在社区的经济发展要 求，其次才是自身的发展要求。这与大型银行有 着明显区别。大型银行往往从各地吸收存款，并 投向于自己认为最高效的区域；而社区银行从哪 里取“财”，就投向于哪里的做法，不仅巩固了其 在地方信贷市场上的地位，而且也取得了较好的 经营效率。 机构设置边缘化。社区银行作为小银行, 要想在激烈的市场中取得自己的生存发展空间， 就不能只在大城市发展，勉强与大银行争市场、 争客户、争资源；社区银行要在机构设置、网点 布局上更多地注重拾遗补缺，以填补金融空白， 也就是说，要在大银行无意设立网点或已退出的 农村和城乡结合部求发展。 经营特色个性化。社区银行根植于社区, 专注于社区，贴近企业，贴近居民，因而更加了 解社区企业和居民各自不同的金融需求。通过细 分市场，能够从不同层次、不同角度提出多样化 的金融产品和金融服务，从而使自己的经营具有 特色。 信贷规模的比较优势分析 大型银行任一笔贷款的最优规模都大于社 区银行。大型银行与社区银行的规模优势不同, 它们的最优贷款市场有一个分割边界。如果大型 银行和社区银行的规模相差巨大，两者的规模收 益也相差巨大；大型银行在大数额的贷款业务方 面具有优势，社区银行在小数额的贷款业务方面 具有优势。因此，小数额贷款业务是社区银行实 现利润最大化的最优贷款规模标准。而小数额信 贷业务的主要需求者是中小企业、城市居民及农 村居民，所以社区银行的最优服务群体应定位于 当地中小型企业和城乡居民。 （三）信息获取的比较优势分析 银行的信贷供给不再单纯取决于贷款利率， 而是取决于银行的期望收益，即银行根据预期收 益发放贷