（业务管理）办理信贷业务的基本操作要求.pdf

（业务管理）办理信贷业务 的基本操作要求 鄂温克旗农村信用社 办理信贷业务的基本操作要求 为了加强贷款管理，顺利完成五级分类工作，根据我旗 信贷管理的实际和现状。于今后工作中，搞好五级分类，其 重点就是各种资料的分析，健全各种资料是五级分类的依据 和前提。为此要求各社对原信贷资料进行完整和补充，对确 定无法补充的要进行说明，现就结合五级分类的规定提出以 下要求： 壹、重要文件方面： （壹）信用社为客户办理贷款时应准备的关联资料，主要 包括： 1 、客户的基本情况，具体包括：（1）借款人的名称、 地址、个体工商户及民营企业的类型和所处行业、业务运营 范围和主营业务；（2）组织结构、业主和高级管理人员的情 况，以及附属机构的情况；（3）借款人的运营历史、信誉评 级，以及保证人的基本情况。 2 、借款人和保证人的财务信息方面包括：（1）借款人 最近壹期资产负债表、损益表、现金流量表、外部审计师的 方案、借款人的其他财务信息。例如于其他金融机构的融资 情况（主要是于其他金融机构有无存贷款情况的证明等）。（2） 保证人资产负债表、损益表、外部审计师的方案和其他财务 信息。 3 、重要文件方面包括：（1）借款人贷款申请书；（2） 信用社信贷人员贷前调查方案和审批表。大额贷款 5 万元之 上（含 5 万元）联社审贷委员会审批意见；（3）贷款合同、 授信额度或授信书（信用等级评估时授信额度）；（4）贷款 担保的法律性文件，包括抵押合同、保证书、抵押品评估方 案、财产所有权证。例如：土地使用证、房产证、企业动产 或不动产抵押物登记证等；（5）借款人仍款计划或仍款承诺 （信用社壹般于申请中写到）。 5 、借款人仍款记录和信用社催款通知单（催收通知单必 须按时发，贷款逾期后催收通知单相隔不能超过 2 年，原则 上每半年至少得发壹次）。 6 、贷后检查方案，包括定期、不定期的信贷分析方案、 内审方案。 为每个借款人建立完整的档案。信贷员有责任保证客户 信贷档案的完整和真实，如有漏缺，应以书面形式说明。重 要法律文件（例如贷款合同、担保合同等）缺失或有误导致 法律责任不清的贷款应至少归为关注类（包括关注）。 二、关联资料的审查方面 （壹）个人关联资料的审查 1 、借款人有合法的身份证件，指的是身份证、户口本或 其他有效留居证件。对证件持有人必须当面进行确认，防止 假冒。现役军人能够使用军官证作为身份证。 2 、有借款人认可的经济收入证明。这里是指借款人认 可的单位或工作单位出据的证明，但出据的证明必须要真实 有效，不得虚伪欺骗（必要时附单位工资发放清单）。 3 、壹般农户贷款时，必须填写借款人信用等级评定表和 诚信情况调查表，壹且纳入借款资料管理，作为贷款五级分 类依据。 4 、有配偶的借款人需提供夫妻关系证明。当下这个问题 越来越重要了，因为有时借款人夫妻之间不知道另壹方的借 贷行为，于借款期间壹旦离婚，住房财产分割时，债务的偿 仍承担就出了问题。必须要借款人夫妻双方带着婚姻证明来， 不能由借款人说这是我的配偶就给办理了借款手续，因为借 款人找壹个人就能顶替的。 5 、有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同 仍款责任的书面承诺。这壹般容易出当下父子或兄弟之间。 6 、必须提供《购房合同意向书》或《商品房销售合同》 及首期付款的发票复印件。最怕的是通过虚假手段借款，借 款的目的是用于经商或偿仍其他债务，这样的借款因为经商 利润的不确定性，给正常到期仍款带来极大的风险，所以必 须有真实购房合同或协议。 7 、如果是购买二手房的，必须提供所购住房的房屋产 权证及和售房人签订的《房屋买卖合同》。 8 、年龄必须于18 岁（不含）之上，65 岁以下（不含）。 实际上65 岁指的是贷款年龄的上限，于具体贷款办理中，应 该是借款期限加上年龄不得超过贷款年龄上限，事实上我们 也不会给壹个 65 岁的老年人贷款。年龄最大是退休前，即借 款期限加上实际年龄不得超过法定退休年龄，男 60 岁女55 岁。不具有完全民事行为能力的自然人，也不能贷款，比如 极个别的间歇性的精神病人。 9 、抵押物或质物清单、所有权或他项使用权证书及所有 权人同意抵押或质押的证明。 10 、企业单位借款必须具有法人资格、