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P2P 线下理财流程概况 P2P 线下理财流程概况 【出借人端】 出借人要想通过p2p 平台把钱借出去，需要签署两份协议：《出借咨询与服务协议》和《债权 转让及受让协议》。出借协议一式三份，甲方为出借人、乙方为投资管理咨询公司、丙方为风险金管 理公司，其中，投资管理咨询公司主要负责为出借人提供理财咨询，而风险金管理公司负责向出借人 提供包括借款人推荐、出借促成、回款管理、出借资金催收、风险金管理等具体出借服务。 《债权转让及受让协议》由两部分组成： （一）出借人和原始债权人（拥有借款人抵押物的自然人）所签的债权转让协议。 （二）出借人受让的债权列表，债权列表明细列出了借款人姓名、身份证、本次转让债权价值、借款 用途、借款人职业、还款日期等基本信息。 【P2P 平台】 将出借人所拥有的债权（本金和利息）分散到不同的借款人手中，使风险降低到最小化。并配备 “还款风险金专用账户”，专款专用，用于补偿出借人可能存在的潜在回款（本金和利息）损失，即 提供保本保息 【借款人端】 “在借款人端，借款人的审批费中包括中介费、利息和风险金。借款人需要填写 《借款服务申请 表》，在该表中，借款人的基本信息包括借款人姓名、身份证号码、收入、职业、家庭住址等内容。 同时，合同上方还明确写着借款金额及每月的还款金额。另外，在 《借款服务申请表》上，客户还需 填写与自己有关系的三位亲朋好友的电话及家庭住址信息。除了 《借款服务申请表》以外，借款人还 需提交身份证复印件、银行流水、租房合同及水电费单等其他个人资料。 在正式签署相关借款合同前，借款人需要先通过一轮面审。在这一轮，主要通过审核员对借款 人工作单位、单位性质（国企、民企、外企）、单位任职、是否有房产、是否有银行（包括信用卡） 借款等信息的初步了解，从而对是否出借形成一个基本判断。如果面审通过，借款人则出具能够证明 第 1 页第 1 页 P2P 线下理财流程概况 上述信息真实的材料，然后填写《借款人申请表》，由业务员将其上交公司审核（大约 2 天左右）， 然后最终确定贷款金额以及所需支付的费用。 【风险最小化】　　 我们的还款风险金由借款端出。借款人的综合服务费里面就包括了平台服务费、风险金和利率。” 对于每一个借款人士，我们会根据他的借款总金额，按照 2% 的比例收取费用放入还款风险金专用账 户，这一部分金额会全部用于覆盖逾期的风险，专款专用，用于补偿出借人可能存在的潜在回款 （本 金和利息）损失，即提供本息担保，然后由公司找借款人追讨，不过，借款人的违约罚息和违约金作 为催收服务费由公司享有，并将收益归入风险金账户。 假如风险金专用账户余额无法支付所有发生 逾期的还款怎么办？ 如果还款风险金余额不足以垫付，那公司就会根据借款人逾期本息在本期所有 逾期本息之和中所占的比重，将现有的还款风险金余额按比例分配垫付。对于剩余的未得到分配的部 分则将自动计入下一期，跟下一期发生的新逾期款按照上述原则继续按比例分配。而且，我们还会以 季度为周期将还款风险金的余额情况向出借人披露，所以出借人不用担心自己的本息。 第 2 页第 2 页 P2P 线下理财流程概况 第 3 页第 3 页