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（金融保险）银行力保中小 企业贷款专业化经营体系 逐步建立 银行力保中小企业贷款专业化运营体系逐步建立 2010 年 2 5 日来源：金融时报作者：孟扬 中小企业在2009 年 9.59 万亿元的信贷盛宴中分到了 3.4 万亿元，融资难得 到了壹定缓解，不仅中小企业贷款和大企业贷款比例首次调头，而且中小企业贷 款增速首次快于企业贷款增速。可是，经过大量放贷之后，为防止银行资产质量 出现下降，监管层似乎有意收紧信贷的缰绳。去年年底召开的中央经济工作会议 将 2010 年新增贷款规模定调在 7.5 万亿元左右，比 2009 年 9.59 万亿元的贷款 增速有明显收紧。在此背景下，涉农贷款和小企业信贷将面临较大难度，如何确 保对中小企业信贷支持力度成为摆在各家银行面前的重要课题。 多家银行中小企业信贷部负责人在采访中表示，在监管部门的要求下，今年银行 都在忙于调结构，而其中重要壹方面就是加大中小企业贷款。尽管总行对大企业 贷款的额度有所控制，但在中小企业贷款上却要求增速不能低于其他贷款增速。 此外，对中小企业会单独划拨出壹定额度，力保中小企业贷款在资金和规模上不 受影响。 记者注意到，目前银行在服务中小企业方面突出的亮点包括，壹是创新了很多产 品，且加强了和其他金融机构的合作；二是几乎都开通了“短、平、快”的审批 流程；三是服务更加深入、全面，专业化运营体系正在逐步建立。 产品创新源源不断 2009 年，许多银行信贷投放的重点都是“铁公基”等大项目和大企业客户，但事 实上，在这些领域银行的议价能力已经变低，利润空间很小，使银行的净利息收 入受到影响。目前，已经有越来越多的银行意识到，中小企业贷款不仅能带来稳 定的业务，而且能够改善盈利结构。通过扩大中小企业贷款的投放，以提高风险 溢价的方法提高盈利水平已普遍成为商业银行适应竞争形势、加速战略转型的重 要举措。 在实践中，各家银行也已行动起来，从产品研发、评级和审批、管理机制等多方 面入手，着力创新，开始了在中小企业业务上的“精耕细作”。 华夏银行近期推出的俩款新产品—— “接力贷”和“增值贷”引起了记者的注意。 “接力贷”是华夏银行首次尝试和资产管理 X 公司合作，在贷款发放给借款人之 后，当信贷资产满足约定的转让条件时，将贷款转让给资产管理 X 公司，成功地 实现信贷风险转移。这款产品的最大亮点是降低融资成本，有效实现风险转移。 “增值贷”是华夏银行对已有信贷业务关系的优质小企业客户，在其主贷，也就 是已取得贷款期间内，为解决其临时资金短缺而提供的贷款增值服务。“例如在 主贷发放壹段时间之后，根据借款人的信用状况，按主贷金额的壹定比例给借款 人再发放壹部分贷款。”华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群介绍说，这样做 的最大好处是和主贷壹同申请增值贷的，不需重复提供资料，审批程序大大简化， 在实践中获得了中小企业客户的壹致欢迎。 加强和其他金融机构合作 除产品创新层出不穷外，记者注意到，加强和其他金融机构的合作成为近期银行 服务中小企业的壹大亮点。近日，浦发银行和安邦财产保险股份有限 X 公司举行 了企业短期贷款履约保证保险合作签约仪式，双方将在企业贷款履约保证保险市 场开展密切合作，通过客户资源共享和互荐、产品创新和整合，共同为中小企业 提供集融资和保险于壹身的全面金融服务。 浦发银行相关人士介绍说，银保、银证等方面的合作已经成为银行服务中小企业 的重要方式，不仅能够有效分散风险，而且有利于双方扩大客户服务面、提升市 场竞争力、增加业务综合效益。 担保方式上的合作仅仅是壹个层面。“华夏银行中小企业信贷部，致力于建立壹 个开放式平台，加强和科技部、国家发改委等政府职能部门，担保 X 公司以及商 会等经济组织的业务合作；为加强小企业信贷资产流动性，和保险 X 公司、资产 管理X 公司等第三方合作，利用各自专业优势共同为小企业提供融资服务，积极 探索和创新银行退出机制；和会计师事务所、律师事务所等中介机构合作，扩大 小企业综合信息采集渠道，提高对小企业的风险识别能力，形成对小企业共同支 持、共同防控风险的工作流程。”卢小群表示。 专业化运营体系逐步建立 随着各家银行越来越认识到中小企业的重要性，中小企业贷款业务也呈现出激烈 的竞争态势，优质的中小企业更是成为银行争夺的对象。“效率和价格是竞争中 小企业贷款的俩个重要内容。”卢小群认为。 为了更好地布局中小企业业务，提高审批效率，各家银行正在逐步建立服务中小 企业的专业化运营体系。 华夏银行的中小企业信贷部实行独立的客户划分和评审体系、独立的信贷