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存款保险制度给商业银行的新挑战 ［提要］ 2015年 5 月 1 日，我国存款保险制度正式建立，标志 着我国政府为商业银行提供隐性担保的时代一去不返， 标志着我国商 业银行将跨入全面利率市场化的新天地。 本文从我国实施存款保险制度的主要内容入手， 分析我国存款保 险制度设计的内容与意义， 并对存款保险制度正式建立后给商业银行 带来的挑战进行阐述， 旨在对商业银行业如何适应存款保险制度建立 视域下的新的市场环境提供理论借鉴。 关键词存款保险制度；商业银行；利率市场化一、前言存款保险 制度最先始于美国。 20 世纪 30 年代美国银行体系饱受经济危机的冲击，平均每年就 有 2， 000 家以上银行倒闭。 为保护存款人的利益、维护金融体系稳定，美国国会于 1933 年 通过《格拉斯 - 斯蒂格尔法》建立联邦存款保险公司，首创地建立了 存款保险制度。 1993 年的《国务院关于金融体制改革的决定》则标志着我国开 始了建立存款保险制度的探索之路。 23年后，终于在 2015年 3月推出了《存款保险条例》 ，并于 2015 年 5月 1日起实施，这标志着我国开始正式建立存款保险制度。 存款保险制度要求吸收社会存款的金融机构按规定缴纳一定数 额的保费， 形成存款保险基金， 当个别参保金融机构因经营困难而濒 临破产时， 及时动用保险基金偿付受保存款， 并采取必要措施监督受 保金融机构的风险，维护保