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农村金融服务体系建设之我见 科左中旗委党校 情暖人间 农村金融改革和发展是推进社会主义新农村建设关键方面，是处理城镇统筹协调发展长久课题。为满足新形势下农业农村发展需要，中央提出了建立现代农村金融制度 要求，强调创新农村金融体制，放宽准入政策，加紧建立商业性、合作性和政策性相结合， 资本充足、功效健全、服务完善、运行安全农村金融体系。 这对于加紧新农村建设、加紧农业现代化和农民增加收入意义重大。本文试就农村金融体制方面存在问题和矛盾进行简单分析，提出部分个人见解和对策，期望能够对目前农村金融体制改革有所裨益。 一、中国农村金融建设现实状况及问题 　　在过去一段时间，农村金融机构改革取得丰硕结果，人民银行主动参与推进农村金融机构改革进程，为完善农村金融服务体系添砖加瓦。在人民银行主动推进下，农业银行改革取得突破性进展，企业治理架构初步建立并开始运转，风险控制体系趋于完善，内部改革和机制转换工作稳步推进，各项业务平稳快速发展。和此同时，农业银行主动探索面向“三农”和商业运作相结合有效路径，以服务创新和事业部制改革试点为根本，不停增加涉农信贷投放，加强和 改善“三农”金融服务，支农功效得到了很大发挥。人民银行大力开展调研工作，为论证改革方案做好前期准备工作。农业发展银行主动拓展支农领域，支农能力不停增强。同时，着力转变思想观念，全方面推进内部综合改革，为全方面改革做了铺垫和准备。 　　在人民银行主动推进下，农村信用社支农服务功效深入强化，从改革前末至7月末，全国农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）各项存款和各项贷款全部得到了扩张增加。同时，农村合作金融机构支农力 度不停扩大。农户贷款也得到大幅度增加。 　　自改革试点工作开启以来，农村信用社长久积累沉重历史包袱逐步得到有效化解，存在系统性、区域性支付风险问题得到了有效控制，经营财务情况和资产质量显著改善，资金实力和抗风险能力增强，支农信贷投放显著 增加。比末增加近3倍。 部分农村信用社主动探索有利于明晰产权关系、完善法人治理结构产权组织形式。上级政府对辖内农村信用社管理和风险处理责任得到初步落实，内外部对农村信用社改 革发展前景信心显著增强。 现在中央高层已经意识到，处理"三农"问题必需理顺一系列体制机制问题，单单依靠各类"三农"直补不足认为未来"三农"问题找到出路，农村金融改革可能会成为关键突破口。就“十二五”计划而言，农村金融改革应该优先于农村土地制度改革，相比之下，阻力难度全部会相对小很多。 现代农业只是靠直补可能已经走不下去了。单单依靠增加财政补助，不能改变农产品剩下价值过低问题，全国人大农业和农村委员会副主任委员刘振伟坦言：“现代农业就是改造传统农业提升生产力过程，而其中离不开金融强有力支持。农村金融就是建立现代农业关键。” 中央1号文件提出“抓紧制订激励县域内银行业金融机构新吸收存款关键用于当地发放贷款实施措施”。我们发觉，在全国农村信用社中普遍存在从村里农民手中吸收存款而向乡镇以上企业发放贷款情况，从而出现了农民真实金融服务需要无法得到满足情况。 现在，中国农村银行业金融机构共有网点13.9万个，占银行业金融机构网点71.9%，其中包含了农业银行、农村合作信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、国家开发银行等各类金融机构，但全部金融机构涉农贷款余额仅占全部金融机构贷款总额20%。 尽管贷款有所增加，但农村金融服务整体水平和“三农”发展现实需要还有较大差距，存在着农村金融服务满足率不高；覆盖面有缺口；服务功效不健全；涉农贷款不良率较高等问题。 实际上，怎样经过金融改革搞活农村一直是困扰“三农”教授难题。现在中国农村金融发展表现为五个矛盾：一是商业银行效益考评和支农要求矛盾；二是政策性银行资本金不足和支农任务重矛盾；三是农村信用社历史包袱重和发挥农村金融服务主力军作用矛盾；四是新型农村金融机构发展慢和形成竞争格局需要矛盾；五是农业保险发展滞后和分散涉农信贷风险矛盾。这些矛盾造成了农村信用社小额贷款不支农，80%放在了乡镇以上企业，教授学者们普遍认为：现在支农惠农力度还不够，现行举措还不能从根本上处理问题。未来中央三农政策应该从增强农村本身活力上着眼，不仅在多予少取上做文章，还应该在放活上做文章。 上述矛盾存在，有些矛盾是现行政策体制造成。比如说农行已经剥离了不良资产进行了股份制改造，但仍然负担着支农惠农要求，而从在商言商角度来看，此部分业务往往是成本高风险大业务，并不符合市场规律要求。 所以造成了商业银行效益考评和支农需要矛盾突出，甚至出现了不少金融机构收缩农村网点情况。而新型农村金融机构发展比较慢。 鉴于上述现实状况和矛盾，处理措施就应该在化解矛盾和深化改革上做文章，加大处理矛盾力度。 二、化解矛盾，采取主动农村金融体制改革对策 1、提升农村金融体制改革和建设