2021年对农村信用社贷后管理的调查.docVIP

2021年对农村信用社贷后管理的调查 对农村信用社贷后管理调查 摘要贷后管理是指从贷款发放或其它信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为总和它是信贷管理一项基础性工作和关键一环近段时间以来笔者经过调查发觉“重放轻收、重放轻管”现象在基层信用社仍然存在贷后管理仍是农村信用社信贷管理最微弱步骤之一 关键词农村信用社贷后管理调查 Abstract:Aftertheloanthemanagementisrefersfromtheloanprovideorothercreditoperationhasthelatearrivalprincipalandinteresttotakebacktheentireprocesscreditmanagementbehaviorthesumtotal.Itisacreditmanagementfoundationalworkandtheimportantlink,sincethenearsectiontime,theauthorthroughtheinvestigationdiscovery,“hasreplayedreceives,replaysthelighttubelightly”thephenomenoninthebasicunitcreditassociationstilltoexist,aftertheloanmanagesstillwasoneofcountrysidecreditassociationcreditmanagementmostweaklinks. Keywords:AfterthecountrysidecreditassociationLoanmanagesTheinvestigation贷后管理是指从贷款发放或其它信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为总和它是信贷管理一项基础性工作和关键一环近段时间以来笔者经过调查发觉“重放轻收、重放轻管”现象在基层信用社仍然存在贷后管理仍是农村信用社信贷管理最微弱步骤之一 1.贷后管理中存在关键问题 1.1贷后管理认识不足在猛烈市场竞争中加大贷款投放能够为信用社带来显著当期收益客观上造成了信贷管理人员贷款扩张冲动不过贷款发放后一是因为信用社用户包含千家万户再加上信贷管理人员管理水平不适应、技能不高等多个原因制约无法立即有效实施监管信贷人员消极应对贷后管理成“事后管理”出现实际风险时被动接收；二是信贷人员甚至全部依靠贷前调查误认为贷前进行了严格调查、分析、论证、落实了第二还款起源就高枕无忧了甚至认为贷后管理只是流于形式 1.2贷后检验履职不足 1.2.1贷后检验频率（次）少据抽查发觉大部分信贷档案中无首次跟踪检验资料；对贷后日常检验次数不够如对农户小额信用贷款检验十二个月1次；个体工商户贷款检验十二个月最多2次企业类贷款十二个月检验平均1～3次未按时发送贷款本息催收通知书等现象仍然存在 1.2.2对贷户资产负债异常变动等关键情况监督不力档案记载不全多年来部分企业以改制为名恶意逃废银行债务现象时有发生而全部逃废债企业在逃废债之前全部会出现注册新企业、从原贷款企业向新成立企业无偿划转资金、调拨机器设备等固定资产、转移技术等不正常行为为此用户经理应该在贷后管理中立即发觉快速向相关方面反馈、预警采取断然方法同时对这些异常行为必需搜集证据统计在案作为阻止企业逃废债行为关键依据但对此种情况大多数是束手无策、望债兴叹 1.2.3对贷户现金流量等关键财务指标监管不够现金流量作为借款企业还款起源如同人体血液一样关键借款人出现了现金净流量不足或下滑趋势则预示着我们面临贷款无法按期足额收回风险现在信用社重视于对企业赢利水平分析而忽略了对现金流把握不利于贷款风险控制 1.2.4未立即按要求对用户信用等级进行复测部分用户信用等级还是初评时信用等级至今无任何改变 1.3贷后监管和预警不足 1.3.1从大环境来看信息不对称是长久影响信用社信贷管理不利原因首先金融体系内部信息共享不足即使人民银行设置了信贷查询系统因为缺乏有效监督商业银行信息录入不立即、不正确现象屡见不鲜有些银行甚至为恶性竞争相互封锁信息或提供假信息加大了信息不对称性；其次工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭查询难度大信息不对称再加上用户有意隐瞒致使信贷管理人员取得信息滞后或不全方面对企业已经显现或未显现潜在风险无超前分析预警能力 1.3.2从信用社管理层来看贷审会风险揭示、处理不到位根据信贷新规则要求贷审会是信贷业务决议议事机构起智力支撑作用应该对前、后台提交用户生产经营分析汇报及潜在风险点进行揭示提问和审议并提出化解、处理方案但在实际工作中首先向贷审会汇报流于形式汇报内容没有严格要求；其次贷审会组员来自各个部门责任人短时间内听短汇报对汇报内容没有了解、消化潜在风险点揭示不了明确风险点提