大学生助学贷款风险控制与防范研究.docVIP

PAGE 12 PAGE 1 大学生助学贷款风险控制与防范研究 摘 要：在助学贷款经济行为过程中，大学生存在诸多的风险，例如大学生毕业后的还贷能力风险；因诚信意识不强产生的信用风险；因对国家政策不了解产生的政策风险；因风险分担机制没有发挥足够的有效性造成的风险；因对未来职业发展不确定性存在的教育投资风险。因此，需要完善国家助学贷款政策及其法律体系，在高校内加强诚信教育机制的建立与实施，丰富资助体系的多元化发展，多策并用做到控制与防范大学生助学贷款风险。 关键词：大学生助学贷款；风险控制；风险防范 引言 大学生助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。就国家现在的发展形势来看是较为重视教育的发展，在发展教育工作中党和国家特别重视家庭经济困难学生资助工作。国家助学贷款自1999年开始实施到2019年底，在此21年间，国家开发银行助学贷款人数及贷款额度呈上升趋势，2019年新增资助家庭经济困难学生人数为426.9万人，国家助学贷款发放高达309.8亿元，较上年分别增长6.14%、7.79%，创历史新高。助学贷款对于大学生来说作为一种经济行为，也使得没有稳定收入来源的大学生必然面临许多风险。因而，社会各方面的有效措施显得尤为重要，这样有益于引导大学生认识风险和了解风险的目的，从而达到防范风险与控制风险的宗旨。 1 大学生助学贷款的概述 1.1 大学生助学贷款的内涵 国家助学贷款是由政府主导、政府贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。该项政策表明，学生在借贷时不需要办理借贷担保或者抵押，但借贷合同要求需承诺按期还款并承担相应的法律责任。由于借贷学生家庭经济困难，不足以支持学杂费及在校的各项费用，这时学生可通过学校向银行申请助学贷款完成学业，并在学生毕业后分期偿还所有借贷款。若在毕业后学生不能及时工作或因各种因素影响不能够偿还助学贷款，便可在毕业后三年内只支付利息不偿还本金。但在之后还需按时还完贷款。国家助学贷款是助学贷款的贷款形式之一，还包括生源地信用助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款。此中，资助力度最大的是国家助学贷款，国家助学贷款也是助学贷款的主要内容。 1.2 大学生助学贷款的目的 党中央、国务院高度重视家庭经济困难学生资助工作，建立健全家庭经济困难学生资助政策体系，使家庭经济困难学生能够顺利入学，上得起大学、接受职业教育，是实践“三个代表”重要思想、落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的重要举措；是实施科教兴国和人才强国战略，优化教育结构，促进教育公平和社会公正的有效手段；是切实履行公共财政职能，推进基本公共服务均等化的必然要求。2018年教育部指出建立多元混合自主体系，发挥社会各界的力量，为教育事业做出贡献，这样的资助体系让我国基本实现了一个伟大的基础性目标，我国资助体系的基础目标是不再让任何一个学生因为家庭经济困难而失学。2019年我国教育部司指出，要完善资助体系，提高资助工作的质量，要扩大国家助学金在各高校的覆盖面，并提高补助资金额度。以上均表明我国助学贷款政策的不断完善发展。因此，我国高等学校贫困大学生的助学贷款政策体系已基本完成，在我国高校资助体系中扮演着越来越重要的角色。 2 大学生助学贷款还贷现状 2.1 大学生助学贷款情况 近五年来，在我国相关政府部门及各金融机构的努力和支持下，我国大学生助学贷款的情况在不断的改善，贷款的贷款额及贷款人数在不断持续上升。根据表1数据显示，2014年的贷款人数和贷款额分别为277.81万人、166.99亿元。2015年和2016年依然呈上升趋势，各年的贷款人数为332.57万人、378.21万人，贷款额分别为219.86亿元263.21亿。从表中数据可以看出，更让人值得关注的是，2018年再创新高，贷款学生人数提高到了446.94万人，共发放国家助学贷款325.54亿元，占高校资助资金总额的28.30%，让人更是欣慰的是，比2017年增加41.34亿元。此外，2014-2018年国家财政（包括中央政府和地方政府）为国家助学贷款贴息额共计142.81亿元。 表1 2014-2018年国家助学贷款发展情况统计 计量单位：亿元 年份 贷款额（亿元） 贷款人数（万人） 财政贴息额（亿元） 2014 166.99 277.81 28.76 2015 219.86 332.57 26.09 2016 263.21 378.21 26.45 2017 284.20 409.16 29.31 2018