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（财务知识）贷款新规 主要内容  信贷业务基础知识  贷款新规下的基本信贷流程 第壹章信贷业务基础知识 壹、信贷的含义; 二、信贷业务种类; 三、信贷管理基本原则 四、信贷的基本要素。 壹、信贷的含义 信贷：债权人贷出货币，债务人按约定期限偿仍，且支付给贷出者壹定利息的信用活动。 信贷业务：农村合作金融机构利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通，且以客户支 付融通资金的利息、费用和偿仍本金或最终承担债务为条件，对客户提供的各类信用的总称。 基本分类（壹）  按会计核算的归属划分：  表内信贷业务:主要包括贷款、商业汇票贴现等；  表外信贷业务:主要包括商业汇票的承兑、担保、信用证等。  基本分类（二）  按期限划分：  短期信贷业务：期限在 1 年以内（含 1 年）；  中期信贷业务：期限在 1 年至 5 年之间（含 5 年）；  长期信贷业务：期限在 5 年之上。  基本分类（三）  按担保方式划分：  信用信贷业务；  担保信贷业务： 1 、保证；壹般保证，连带保证 2 、抵押； 3 、质押。  基本分类（四）  按性质和用途划分：  固定资产贷款；  流动资金贷款；  循环额度贷款；  消费贷款；  基本分类（五）  按贷款自主权划分：  自营贷款  委托贷款  基本分类（六）  按风险程度划分：  正常  关注  次级  可疑  损失  三、信贷管理基本原则  安全性原则  流动性原则  效益型原则  四、信贷基本要素  对象 个人 X 公司  金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额  期限 主要指贷款期限或银行承担债务的期限。在遵守国家有关规定和银行信贷政策等规章制度的 原则下，由银行和客户协商确定。  利率 目前银行发放贷款的利率和表外业务的费率统壹执行银行有关规定。  用途 不同的信贷业务有不同的用途。银行在办理信贷业务时尤其要注意用途是否合法、真实以及 是否真正用于指定用途。  担保 担保是指借款人仍款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方式包括第三方保证、抵押、 质押等。 第二章贷款新规下的基本信贷流程 贷款新规——“三个办法壹个指引”  “三个办法壹个指引”概念：  《固定资产贷款管理暂行办法》  《流动资金贷款管理暂行办法》  《个人贷款管理暂行办法》  《项目融资业务指引》 起草动因  1 、贷款挪用现象普遍  2 、银行过度授信  3 、合同管理形同虚设  4 、贷后管理软弱无力  5 、 “四假”骗贷现象普遍（例子）  贷款新规的核心要义  全流程管理原则  诚信申贷原则  协议承诺原则  贷放分控原则  实贷实付原则  贷后管理原则  罚则约束原则  全流程管理原则  固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束 的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期 中的每壹个环节。  诚信申贷原则  壹方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请 材料，且且承诺所提供材料是真实、完整、有效的  另壹方面，借款人应证明其设立合法、运营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途 明确合法以及仍款来源明确合法等。  协议承诺原则  “协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应和借款人乃至其他相关各方通过 签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方 法律关系，追究各方法律责任。 贷放分控原则  “贷放分控”是指商业银行将贷款审批和贷款发放作为俩个独立业务环节，分别管理 和控制，从而改变