平衡金融创新与风险管控.docVIP

精品文档（可编辑） 值得下载 PAGE1 / NUMPAGES1 平衡金融创新与风险管控 众所周知，互联网的发展把人类推到了一个更新的历史阶段，我们也看到互联网金融在“互联网+”的大战略中最先实施，并且已经取得一定成就。尽管表现突出，但也遇到了许多更新的问题和亟待突破的现状，例如优质资产短缺，更多在金融、电商行业中的发展和竞争更加同质化以及各种层出不穷的风险障碍，以及在整个获客成本和运营成本方面更是居高不下，总体而言对整个行业的持续发展带来了很大挑战，所以探究金融智慧的创新模式以及明确风险就显得尤为重要。 创新模式 如今的互联网平台实际是一个信息中介平台，运行过程中一直在对接两端的客户和资源，一端是资产端，另外一端是资金端或者是投资客户，智慧金融的创新表现之一也就主要集中在资产端以及资金端两方面。例如中小企业的担保贷款融资，这类项目的客户其实是普惠金融体系的一部分，也是在践行普惠金融的理念，但是这类客户因为是中小企业的客户，在如今这样一个经济形势下，整体的抗风险能力偏弱，所以在违约的风险方面也略有增加。同时在这一类的产品和商业模式下，考验的是经营管理的风险识别、资产担保与反担保措施的设计，还有包括资产处置和资产管理的能力。 除此之外，车贷和房贷是很多平台都在做的贷款产品。其实更多是依助于对动产不动产非常有效的评估体系，包括后期资产如果出现违约，其资产处置能力要形成一个完整的业务处置闭环。在这种情况下，才能有较好的业务规模的提升和发展。另外，还有一个很重要的部分就是个人的信用借款，同样也是各种平台操作的“抢手货”，主要是由于它的借款客户本身门槛比较低，所以这类资产比较容易形成规模且单笔收益较大，但也正是因为我国的征信体系并不完善。所以客户的违约机率非常高，这方面的风险设计，包括参数体系和整个模型不断的优化能力之外，还更主要要求的是要对整个运营过程中出现的欺诈风险，还有包括在从业人员之内的道德风险的管理和控制，提出了更高的要求与规范。 在小贷的债权转让的创新方面，其实和之前所说的诸多方面都有所交叉涉及。但实际上它更是一个批量业务的产生，更着重检测的是对这种机构授信的管理，和对整个机构日常的风控和经营团队的控制能力。另外，票据理财，最核心的风险之一还是在票据的真假识别方面，这是一个比较独特的领域。可如今看到，在票据业务的一些平台中，其整体运行模式和前面的几类还是有很大的区别，包括给予投资人的收益率相对来讲也是略低一些。 对于几种相对主流的资产模型和来源方式创新如此，现在在创新方面比较关注的还是供应链金融，所以也会带来很多这方面的探索。供应链金融其实更主要是控制核心的企业，然后围绕核心企业上下游的产业链提供相应的金融服务。在这个过程中，其实每一家平台，每一个机构，它所选取的供应链金融的领域是不同的，这也就需要在金融智慧的创新中求同存异。 谈及供应链金融方面的创新，金融工场董事长魏薇表示：目前主要探索的是在跨境融资分析、贸易融资方面的供应链金融。目前在国家大的“一带一路”的战略下，包括推行了跨境电商支持的指导政策，现在有更多的带进来和走出去的业务贸易需求在源源不断地产生，而且这部分需求规模在不断地增大。在这个过程中，金融工场是利用自己的股东或者上市公司的背景，还包括我们在第三方支付牌照方面的跨境支付牌照资源，打造了工贸通的产品模型。通过打通内外资金流通形成内保外贷的形式，形成跨境电商也好，或者是跨境融资企业服务于客户，这也是在供应链融资方面比较成功的创新模式。 如果回到金融工场的资金端再来看一看，其实现在整体存在的P2P网站平台中有将近80%的客户都是投资客户，其实多数所需要的是更多给他们带来好的投资服务体验，包括多元化的产品，另外就是植入更多的趣味性、娱乐化、社会责任，包括品牌自身的态度和价值观，这个是支持品牌和平台能够长远地可持续发展一个最核心的理念。 “在这个过程中，我们其实分为1.0版、2.0版和3.0版。在1.0版里，我们讲到提供更多的附加值，不管是在电商平台，还是在P2P平台，大家应用得都还是比较多的，最核心的一点其实是提供更多的应用场景。因为我们看到在平台中，包括我们工场也是一样，客户可以进行一些娱乐化、社会化还有生活化的消费，不管是买电影票也好，还是交水电费也好等，其实大家会看到，这种生活化的服务场景是要更多植入到我们的平台中去，在这个过程中，后一步的提升是在于如何对你的用户进行分级。在平台上，基于你的用户，他的一个行为积累之后，对用户进行打分，然后进行分级，给他推送不同类别的产品。我们后期会有整个商城的概念，基于不同用户的级别，包括他的资本实力，会给他推送更个性化的金融产品、娱乐产品，包括生活服务类的产品，才会更有力地带动资金端的拉动。”魏薇强调。 当然在运作