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入世后中国保险业发展的对策 DOC32(1) 加入 WTO 后中国保险业到底会受多大的冲击， 专门大程度上取决于中国保险业的国际竞争力和操纵力。一个国家保险业国际竞争力和操纵力的 高低要紧受三个因素的阻碍和制约：一是国内的环境或体制；二是国内的保险产业结构；三是国际保险市场。国际竞争力和操纵力不强是中国保险业目前的致命弱点。因此，减少冲击的关键是提升保险业的国际竞争力和风险操纵力。保险业的国际竞争力和操纵力不是靠爱护措施而是靠市场竞争培植出来的。 一、“入世”后中国保险市场结构的调整咨询题 保险市场结构是决定保险产业组织竞争性质的差不多因素。目前中国保险市场结构不尽合理，其表现在于：一是保险供给主体数量少且分散；二是保险商品差别化特点不明显；三是保险新企业的进入和老企业的退出存在着壁垒障碍；四是缺乏保险市场需求的价格弹性等。解决这些咨询题的出路是对现有保险市场结构进行调整，包括以下三个要紧方面。 (一)对现有保险市场的主体格局进行调整 1、增加内资保险公司的数量 据统计，截至 1999 年底，中国内地共有保险公司 28 家，其中国有独资及股份制保险公司仅有 13 家，而合资及外资保险公司却已达到 15 家。这种外资公司数量超过内资保险公司的情形，不仅不习惯保险市场进展的 需要，而且不利于民族保险业的进展。因此保险市场的开放，第一应该是 对内的开放。 对内开放利于培养中国保险市场的竞争机制。所谓保险市场的竞争机制，是指众多的投保人和众多的保险人从猎取自己最大利益动身采取决策，以获得交易中的优势，并阻碍保险价格的行为。投保人内部的竞争有抬高保险价格的趋势，保险人内部的竞争有导致保险价格降低的趋势，而二者之间的竞争则是上述两种力量较量和平稳的结果。如果任何一方的竞争主体过少，都会削弱竞争，产生一定程度的垄断，不利于市场竞争机制的培养和完善。因此，从培养中国保险市场的竞争机制的角度动身，除了要加大全民保险意识的教育和引导外，必须对增加保险人数量采取主动的态度，专门在外资保险人马上大举涌入中国保险市场的紧要关头，保险市场更应抢先对内开放，快速而稳妥地增加中资保险人的数量，这是迫在眉睫的情况，不能有丝毫的懈怠。 增加内资保险公司数量的方式有二种：一是组建一定数量的新保险公司，但要关注新公司的资本状况，保证新公司的质量；二是将现有的大型保险公司中部分省级分公司子公司化，即有选择地将部分符合条件的省级分公司改组为具有独立法人地位的子公司，以有效地增加较成熟的主体数量。 2、放宽内资保险公司组织形式的限制。 按照现行《保险法》的规定，保险公司的组织形式只能是两种：国有独资公司或股份有限公司。这种规定也许习惯当时保险业的进展，但不一定习惯现在和今后保险业进展的需要。目前，国际上通用的保险公司形式专门多，除国有独资保险公司及股份有限保险公司外，还有相互保险公司、保险合作社和个人保险等，其中股份有限保险公司是国际保险市场上最要紧的保险公司的组织形式，相互保险公司在日本、美国和英国的保险市场上占有重要地位。 不同的国家有着不同的保险公司形式，同一国家的不同时期，保险公 司的形式也不尽相同。以台湾为例，在 1962 年往常，台湾只有为数不多的 几家公营保险机构； 1962 年起，台湾准许设置民营保险公司； 1987 年，台 湾保险市场对美国保险人开放，承诺其设置分公司在台经营； 1993 年，台 湾保险市场对内实行全面开放，承诺私人申请设置保险公司； 1994 年，台 湾保险市场向世界各国全面开放。至 1998 年，仅有 2000 多万人口的台湾 已有 59 家保险公司，包括 26 家产险公司， 32 家寿险公司和 1 家再保险公 司，并开始显现台湾本地保险公司兼并外资保险公司的现象。 中国目前实行的保险公司只能采取两种组织形式的规定，明显带有打算经济或体制的色彩，在一定程度上阻碍了保险市场的进展。因此中国急需尽快放宽对保险公司组织形式的限制。 3、改革现有内资保险公司的体制 第一，对国有保险公司进行股份制改造。通过鼓舞国有保险公司与国内大型产业集团、大型金融集团实行交叉持股的方式，提升国有保险公司的实力。逐步建立大型保险公司、大型产业集团、大型金融集团之间相互持股的保险经济体制。 其次，重点扶持少数几个内资保险公司，使之成为能够主导国内保险市场，抗衡外资保险公司的大型保险集团。这种大型保险集团具有较高的治理水平，能够跨地区、跨行业、跨所有制、跨国经营。 最后，适当保留和进展中、小型保险公司。中、小型保险公司具有专 业性强、经营灵活的特点。以后世界保险市场竞争出现的趋势是“大鱼吃 小鱼”、“快鱼吃慢鱼”和“活鱼吃死鱼” 。这种情形为中、小保险公司的进 展留下了进展空间，加之中国是一个进展中的大国，各地区的经济进展不 平稳，保险市场的需求也参差不齐，因此