金融法 彭冰：银行卡非授权交易中的损失分担机制.pdfVIP

20 13 11 : 社会科学 年第 期 彭 冰 银行卡非授权交易中的损失分担机制 银行卡非授权交易中的损失分担机制 彭 冰 : ， 摘 要 银行卡非授权交易 中的损失分担机制 是金 融消费者保护理论在现实中的 重要应用 。现有的非授权交易损失分担机制 ，对持卡人采用严格责任 ，迫使持卡人承担 了过重的责任 。密码的使 用在提 高交易效率的 同时，也将持卡人置 于更为不利的处境 。 立法者应 当考虑到持卡人 的有限理性和信息不足等 消费者特性 ，明确规定持卡人在非授 权交易 中的有限责任制度 ，合理分担非授权交易的损失 。 : ; ; ; 关键词 银行卡 非授权交易 损失分担 金 融消费者保护 中图分类号:D912 ． 28 文献标识吗:A 文章编号:0257-5833 (20 13)11-0086-11 : ， ( 10087 1) 作者简介 彭冰 北京大学法学院教授 北京 2008 ， 金融消费者保护在 年全球金融风暴之后成为一个热门话题 如何在中国建立金融消费 ① ， 。 ， ; 者保护制度 也成为学术界关注的热点 对于何为金融消费者 学者们各有不同的认识 对于 ， 。 如何加强对金融消费者权益的保护 则基于金融交易的类型不同而有所不同 但无论如何界定金 ， ， 融消费者 如何设定金融消费者权益保护的原则和具体制度 立法者和倡议者们都是因为考虑到 了个人客户与金融机构相比处于明显弱势地位，考虑到了这些客户在信息获取和理解能力方面存 在巨大的不足， ， 、 考虑到自然人的有限理性和决策偏好等人类本性 使得传统民法的意思自治 责 ， 任自负等原则丧失了发挥作用的前提 而不得不在制度安排上为金融消费者提供特殊的权益 ② 保护 。 ， 。 在金融机构提供的众多金融服务中 支付结算服务无疑是其中最为基础的一种 在各类非现 ③ ， ， 金交易中 银行卡 则是中国个人用于支付的主要工具 持卡人的权益保护当然成为金融消费者 。 ， 保护制度的重要内容 很多国家甚至在金融消费者概念出现之前 就已经立法为银行卡持卡人提 收稿日期:20 13-04 -20 ， :《 : 》， ① 最近几年关于金融消费者保护的文献很多 专著主要有郭丹 金融服务法研究 金融消费者保护的视角 法律出版 20 10 ; :《