互联网金融发展问题与对策研究——以支付宝花呗为例.docxVIP

PAGE 2 PAGE 1 摘 要 互联网的飞速发展，为各个行业带来了发展的新春。在李克强总理的大力推动下，“互联网+”迎来爆发式发展，其中最引人注目的就是互联网和金融的结合——互联网金融，越来越受到大家的追捧，为社会生活带来了便捷、智能。第三方支付平台、P2P平台、众筹等互联网金融平台如雨后春笋般奔涌而出，互联网金融的火爆程度到达前所未有的高度。但在互联网金融不断发展的过程中，也产生了一系列的问题，这些问题也已经严重阻碍了互联网金融的发展。 本文通过对互联网金融发展现状的相关文献的梳理，结合当前互联网金融的发展现状，分析互联网金融发展中的问题，以支付宝花呗为例，针对互联网金融发展过程中关于立法、监管和潜在隐患等问题，从政府机构、相关企业及个人方面剖析问题产生的原因，最后对现阶段互联网金融发展存在问题提出切实可行的对策建议。 关键词：互联网金融；蚂蚁花呗；发展问题；应对策略 第1章 绪论 1.1 选题背景和研究意义 1.1.1 选题背景 在第三次科技革命的大背景下，互联网与金融结合而生的互联网金融得到飞速发展，以P2P平台和第三方支付平台为代表的“互联网+金融”的新模式也发展的越来越快。互联网金融主要针对的目标客户群体是个人和中小微企业，但由于这部分市场规模有限，且融资和投资双方均存在较大风险，导致互联网金融虽相比于传统金融行业存在明显优势，但是依然发展动力不足且存在很多问题。2018年，中国M2与GDP的比值已经超过2，远高于美国，与之相对应的，是传统金融产品供给的严重短缺，远无法满足中小微企业融资需求和个人流动性需求，也难以解决现存的小客户融资难、融资贵的困难局面。2015年，在网购不断发展的基础上，支付宝正式推出“花呗”，以其巨大的用户基数和巨大的优惠力度吸引消费者；目前，花呗用户数已经突破3亿，且发展良好。 随着互联网技术的发展，大数据和云计算技术广泛的应用于征信活动，虚拟平台逐渐实现了对线下实体店的替代和补充，降低了金融行业的经营成本，为中小客户提供金融服务的可能性和效率大大提高。但在互联网金融高速发展的过程中，也暴露出一系列的问题，比如信息准确性降低、安全性下降等。因此，我们应该认真研究中国互联网金融发展中的问题，并找到我国互联网金融发展的正确道路。 1.1.2 研究意义 互联网高速发展的一个重要原因就是其信息传递的高速度和低成本的特性，使信息不对称程度降低；互联网线上信息传播的特性打破了传统意义上的地域限制，拉近了人与人之间的距离。 （1）理论意义 本文通过结合现代金融理论和互联网金融相关文献，以阿里巴巴推出的支付宝花呗为具体实例，结合互联网金融的发展现状，总结了我国互联网金融的发展特点，分析了我国互联网金融发展中存在的问题，进而对互联网金融面临的问题提出解决对策，具有重要的意义。 （2）现实意义 得益于与互联网的融合，金融业的服务效率得到了飞速提升，特别是作为互联网行业与传统行业相互融合的标志性成果的互联网金融的产生与发展将对传统金融模式产生根本性影响。通过研究互联网金融的发展中存在的问题，为我国互联网金融的发展提出更好的现实建议。 1.2 国内外研究现状 1.2.1 国内研究现状 Anckar等在2002年提出移动金融和移动市场的概念，是对互联网金融最早的定义。曾刚（2012）认为互联网金融产品只是传统金融产品借助互联网技术增加了信息传递的效率。杨涛（2013）指出互联网金融本质上只是传统金融披上一层互联网的技术保护膜，其金融的本质仍未改变。张峰、陈颖（2008）等提出，互联网金融非但没有降低风险，反而在一定程度上加大了市场风险，且在监管方面存在很大挑战。何悦、黄卫红（2013）提出，通过认真分析市场数据，合理预测走向，可以为消费者提供正确建议，减少消费者盲目购买互联网金融产品的可能性以降低风险。吴晓求（2015）在总结前人经验的基础上，对互联网金融的狭义和广义之分进行了界定，狭义的互联网金融指那些具有互联网精神的金融产品和运营模式，包含以互联网为运营平台的一些互联网金融；广义的互联网金融在狭义的基础上，还包含传统金融业务的互联网化，即金融互联网化的部分。其认同谢平的“颠覆观”思想，具体定义为：具有互联网精神、以互联网为平台、以大数据整合为基础而构建的具有相应金融功能的新金融业态，也称为第三金融业态。现在多数学者认同其所说的金融互联网化和互联网金融产品是两个维度的概念，但对于其的“颠覆论”，依然存在较大争议。比如王国刚（2015）就指出互联网金融只不过是以互联网为载体的资产配置的新渠道，相较于传统金融的融资模式而言并没有发生颠覆性的变革。 1.2.2 国外研究现状 Chaffee 等（2012）提出了监管主体应当灵活和多元，打破传统的单一主体方式，让监管更加多层次，其以P2P网贷平台为研究对象，指出