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我国村镇银行发展战略探研与思考 金立华 我国新型的银行业金融机构—村镇银行，如何研究和解 决发展中的“现状、环境、战略、机制、政策”等问题，使村 镇银行又好又快发展，更好地履行社会职能，为我国社会主 义新农村建设增添活力，实现可持续发展战略目标？这个课 题一直是村镇银行组委会年会及各级领导、专家、业内人土 关注的热点问题，也是一个难点问题。因此，笔者带着这个 课题，根据多年来从事农村金融工作的实践和探研情况，谈 几点粗浅的看法或体会。 一、关于村镇银行发展现状问题 探研村镇银行发展战略问题，首先要研究、认知村镇银 行的发展现状，尤其要剖析村镇银行的发展中存在的问题。 自 2006 年以来，我国村镇银行经历了试点期向全面发展期 两个发展阶段。从目前已组建的村镇银行情况看，总体营运 情况逐步向良好方向发展。村镇银行的发展，必然推进农村 金融市场的发展，改进了农村金融服务环境，引入农村金融 市场新的竞争主体，形成了新的竞争格局，注入了农村金融 市场新的活力，有效地促进了区域性经济的发展，社会各界 对村镇银行未来发展前景看好，认知度逐步提升。但是，我 们还应当看到发展中存在的问题和困难，主要表现在； 一是 受规模制约。按照“小额、分散”的原则，提供金融服务，其 成本高，人力不足；放大额贷款，风险相对集中，有限的资 本金，抗风险能力弱；由于受规模小的影响，利率定价难以 实现风险全覆盖，利率定高了，农民利率负担重，利率定价 低了，有限的规模，不能实现较好的收益，出现经营难以维 持的现象，失去了竞争的活力和支农的实力。 二是受信贷资 金供给和市场拓展制约。 其主要原因是村镇银行的注入，农 信社从“温饱”中觉醒，利用经营多年的“人多、人熟、地熟、 情况熟”优势和人脉资源，采取授信等方式，抢占资金市场、 锁定优质客户资源等方式，占领农村市场“制高点”。而村镇 银行“人少、经验少、客户关系少、优质客户资源少”，这对 组织资金带来了一定的难度，出现了资金供给与需求不匹 配，主要通过主办行存放资金方式供给信贷资金，其资金成 本高，贷款收益低，信贷资金风险程度与客户群体的优劣程 度成正相关，流动性风险和信用风险并存。三是受风险管控、 品种创新制约。村镇银行由于受人力资源的影响，在信用风 险、操作风险识别、计量、控制方面，显得人力资源不足， 大多数村镇银行都由主发起行派驻风险管理人员提供智力 支撑，但是，由于受“不同的信用环境、不同的管理模式、不 同的员工素质、不同的管理能力”等因素的制约，需要一个磨 合期、引导期、适应期，对风险防范和业务发展带来一定的 影响。加之，村镇银行信贷产品的适应性、齐全性、认同度 与农信社相比，均有一定的差距。 四是受结算和科技支撑等 问题制约。新开办的村镇银行受结算不通、 信用卡业务滞后、 科技力量薄弱、人力资源不足等因素的影响，业务发展速度 缓慢。五是受市场定位不明、经营战略不清因素制约。 在发 展的进程中，不能快速进入自身的“跑道”。上述问题，应当 在研究和制订发展战略中引起关注和改进。 二、关于村镇银行发展环境问题 探研村镇银行发展战略，还须研究村镇银行发展面临的 内外部环境。通过优势分析、劣势分析、机会分析、威胁分 析等方法，研究其内外部发展环境，因势利导地研究制订村 镇银行的发展战略。 优势分析一一村镇银行具有良好的服务区域、先进的经 营理念、经营机制灵活等内部优势。首行，从良好的服务区 域优势看，村镇银行“贴近社区，贴近‘三农’其服务区域广、 服务对象广，有潜在的发展空间。从先进的经营理念看，村 镇银行为“社区服务”、为“三农服务”、“服务创造价值”、“实现 双赢”等经营理念，已成为村镇银行村镇银行的共识， 这个理 念的形成并付诸于实施，将会产生一定的自身效益和社会效 益。从经营机制看，建立了产权明晰的公司治理结构，比其 他股份制商业银行更典型；同时一般由主发起行给予风险控 制、产品与科技、人员培训等方面的专业支撑；建立了适合 村镇银行特点的组织架构，建立了信贷、财务决策机制，其 业务流程充分体现“短、频、快”、“扁平化”的优势；建立了灵 活的风险定价机制，有利于业务拓展和风险控制；建立了员 工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争激励机制，有利 于充分调动员工爱岗敬业的热情，体现了“以人为本”、“员工 第一”的人文精神等等，与其他商业银行比， 具有一定的优势。 这些优势发挥好了，将会对村镇银行可持续发展起着积极的 作用。 劣势分析—— 一是缺乏农村金融服务经验，尤其是新上 岗的客户经理层面的员工；二是生存空间狭小，主要是农村 信用社具有比较优势 ,村镇银行难以与之竞争。 三是服务空白 和竞争不充分，主要是村镇银行员工少、网点少、结算不通 等因素所致； 四是核心竞争优势不强， 主要表现在信贷产品、 创新服务、贷款规