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影响银行安全的因素分析 关键词：银行安全分析 票据市场 票据交易 百姓金融网导读： “虽然说没有两次银行业危机完全一样， 但有一些因素总是在危机中起作用，其中包括银行管理问题、监督管理框架不合适、监督做法低劣、缺乏商业信贷的文化， 还有银行业外部的因素，包括国内、国外的宏观经济失衡”。大致说来，影响银行安全的现实因素包括以下几个方面： 一、宏观经济状况 宏观经济的不稳定将严重损害银行的稳健经营。 如果银行所处的经营环境不理想， 比如 出现经济衰退、 经济过热、结构失衡等， 银行便失去了一个稳健经营的基础，银行危机就很 难避免。 在战后工业化国家所经历的大多数银行业危机中， 宏观经济不稳定是一个根本性因 素。而宏观经济之所以不稳定，在很大程度上是不适当的宏观经济政策造成的。 不适当的宏观经济政策可能形成泡沫经济， 泡沫经济破灭之日， 往往就是银行危机爆发 之时。 很多银行经历的困难， 某种程度上都同宏观经济的繁荣与萧条周期有关。 银行在繁荣 期内常常发放一些风险很大的贷款， 而这些风险大的贷款到了萧条期就会变成呆账。 如果繁 荣是由资本流入引起的， 资本流入导致银行放款特别是消费贷款和房地产贷款过度。 这种流 入创造出一些泡沫经济因素， 可泡沫一旦破裂， 会迅速引起整个经济的萎缩。 经济萎缩会造 成对银行的压力， 而当局如果推迟必要的补救工作， 就可能引起信心丧失， 从而会加剧这种 压力。20 世纪 90 年代，日本的银行危机就是不适当的宏观经济政策和泡沫经济破灭引起的。 二、放松管制与金融自由化 放松管制和金融自由化要求的是利率自由化、 国内金融市场的开放和金融机构业务的开放。 20 世纪 70 年代以来，发达国家纷纷放松金融管制，推行金融自由化政策。 放松管制使银行能够进入新的和不熟悉的领域， 增加了信贷和各类市场风险的暴露程度。 在放松管制之前， 受管制的银行一般缺乏必要的信贷和风险评价技术来有效地配置所支配的 资源， 常常是过分依赖于抵押和资产价格的上涨， 而不是预测一笔贷款偿还的现金流量。 在 放松管制之后， 有许多案例表明， 银行为了市场份额而不顾风险， 进入了一种几乎是盲目竞 争的状态， 而且为了利润， 传统的审慎性原则和控制方法也被忽视了。 放松管制的结果往往 使管制松懈或管制不当， 许多监管机构已演变成了虚弱的、 不忠实于委托人的代理机构， 并 且由于监管者与被监管者关系过于密切， 会出现“监管的宽容”。 银行治理的失败因监管失 灵而加剧，银行危机因此更容易发生。 金融自由化通常而言会降低资金交易的成本， 提高储蓄者的回报， 分散风险， 增强市场 约束，从长远看有利于提高金融资源配置的效率。 但是如果银行资本金不足， 从事冒险活动， 监管又软弱无力，那么， 金融自由化带来的可能是银行危机。 自由化会加剧银行业竞争，如 果银行管理者、 经营者缺乏足够的技能去有效控制信贷高风险和新兴业务风险， 就极易导致 不良贷款， 而且，外国银行业的竞争往往迫使国内银行一味趋高利而融资于高风险的投资项 目。金融自由化带来的不良影响在 20 世纪 90 年代的墨西哥、 巴西、东南亚一些国家相继发 生，其惨痛的教训就是：金融自由化必须有一个强有力的风险管理系统作保障和支持。 三、内部管理 银行危机的产生与其内部管理是分不开的， 多数银行的倒闭可以追溯到管理不善， 银行 危机往往是内部管理不善的结果。 内部管理不善， 内部控制不严， 往往造成银行资产质量低 下，而资产质量差通常是银行倒闭的直接原因。 管理软弱或管理不利在信贷方面的主要表现， 一是贷款政策不明确或信贷员没有忠实地执行既定的政策。 银行缺乏一套程序来及早识别有 问题贷款并采取纠正措施将损失控制在最低限度。 二是贷款增长过快。 贷款的扩张增长容易 使银行在现有的财务和管理资源基础上不能安全有效地管理其新资产。三是贷款过于集中。 对某个借款人或行业的贷款过于集中， 是严重威胁银行安全的一个重要因素。 许多大银行对 拉美国家的贷款过于集中， 而这些拉美国家在 20 世纪 80 年代债务危机中不能偿还债务， 致 使这些大银行陷入严重困境。 四是发放关系人贷款。 很多公司陷入财务危机都是因为不适当 的内部贷款造成的。巴林银行倒闭是内部管理乏力导致破产的一个明证。 四、市场环境与非经济因素 20 世纪 70 年代以来，利率、汇率的波动越来越频繁，资产的价格越来越不稳定，银行经营 的市场环境不确定性明显增强，银行危机越来越经常地与市场风险联系在一起。美国 20 世纪 80 年代的储贷机构危机在很大程度上是因利率风险而起。而 20 世纪 70 年代主要工业化国家发生的银行危机主要是汇率波动造成的。 当时布雷顿森林体系崩溃， 国际货币金融领域的动荡和混乱加剧， 汇率市场很不