互联网保险互联网保险业务的几个重要法律实务问题7.3.2互联网保险业务的几个重要法律实务问题.pptxVIP

知识点：互联网保险业务中几个重要法律实务问题主讲教师：赵斌一、互联网保险业务不同经营机构的责任划分在互联网保险的销售和服务中，如果保险消费者在购买保险服务时受到了不利对待和损失，保险公司与第三方网络平台的相关责任应当如何划分？首先，考虑到互联网保险销售和服务过程中，保险公司与第三方网络平台之间的关系比较复杂，监管机构要求保险公司与第三方网络平台通过合作协议的方式，事先明确好各自的销售与服务责任。其次，考虑到在互联网平台销售保险的技术环境下，保险销售误导之类的问题极易产生，并可能引发保险消费者投诉与索赔，监管机构强化了保险公司对网络平台销售宣传的审核义务，在监管机构看来，如果保险公司尽到了销售宣传的审核义务，或保险消费者遭受的相关损失是由第三方网络平台的原因所导致的，那么第三方网络平台就应当承担其应负的责任。二、互联网保险业务合同效力问题（一）投保人主体适格问题在互联网保险中，投保人是通过输入身份证号码及出生日期或银行卡号等一系列信息进行在线投保的。互联网保险因较难对投保人进行本人核实，限制民事行为能力人甚至是无民事行为能力人都能使用网络，也可能使用他人身份证件在网上投保，使得互联网保险合同的法律效力较传统保险合同不稳定。《电子签名法》规定，可靠的电子签名需要具备下列条件：一是电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；二是签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；三是签署后对电子签名的任何改动能够被发现；四是签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。二、互联网保险业务合同效力问题（一）投保人主体适格问题当前，在互联网保险销售中实施电子签名尚不具备法律规定的条件，主要表现在保险公司和第三方网络平台都难以确保电子签名为投保人专有和仅由投保人控制等条件，无法核实电子签名是投保人的真实意思表示。部分保险公司尝试通过视频记录软件如PC端摄像头记录投保人和被保险人的电子签名影音录像，但在存储和传输视频文件上面临技术难关。视频记录将增加互联网保险的销售难度，不利于提升消费者的购买体验，也不符合手机端购买互联网保险便捷化的发展趋势。二、互联网保险业务合同效力问题（二）明确说明义务履行问题不履行明确说明义务产生的销售误导问题，一直以来都是困扰保险业尤其是寿险业发展的顽疾。面对面销售时保险公司销售人员可以当面对相关内容进行解释与说明。互联网保险人履行明确说明义务的方式，则从原来的＂口头＋书面说明＂向＂书面说明＂转变。互联网保险经营机构要让网页说明足以让投保人明白说明事项，特别是有关责任免除、犹豫期、费用扣除、退保损失等重点内容，并在得到投保人肯定的反馈后，再确认投保动作的完成。基于购买时间和体验、消费者浏览速度等因素，网页说明容易流于形式。二、互联网保险业务合同效力问题（二）明确说明义务履行问题2013年6月8日实施的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》确认了在网络订立保险合同过程中，保险人以网页、音频、视频等形式对投保人、被保险人或受益人履行免责条款提示和说明义务的必要性和正当性。