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我国小额贷款公司产生的背景和目的 为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验， 发展了中国的农村小额贷款业务。 但我们经过实践发现， 农村小额贷 款在国内的实施并不乐观， 除去几个试点， 在大部分农村地区并不普 及。 本文在实地调查的基础上， 总结出了小额贷款实施中的问题并提 出改进建议， 共分为四部分。 第一部分介绍农村小额贷款的概况和国 内外现状。第二部分在实践的基础上，结合所学知识，从农户和银行 两个角度总结小额贷款在大兴区实施中存在的问题和造成问题的主 要原因，农户方面存在对贷款需求少、 信用等级差和认识误区等问题， 银行方面存在宣传不足、 贷款风险大等问题。 第三部分根据上一部分 的问题提出了一些建议，包括加大宣传力度、简化办理程序、及时下 放贷款和政策导向， 希望能帮助农村小额贷款顺利实施， 真正发挥作 用。第四部分对实践进行总结。 关键词：农村小额贷款 国内外 担保 质押 信用等级 小额信贷 风险 一、 农村小额贷款概况和国内外现状 （一）国外农村小额贷款的产生、发展和现状 1. 国外小额贷款的产生和发展 第二次世界大战以后， 许多发展中国家为促进经济迅速发展， 通 过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农 村地区。 由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素， 而实施 的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融， 因此这些 实践并未获得成功， 反而造成了负面影响， 制约了发展中国家的经济 增长。 此后，这些国家不断摸索新的发展方法，小额信贷也于 20 世纪 六七十年代产生，最初是一种 发展金融“ ”的模式，到了 20 世纪八九 十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。小 额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标 阶层客户的金融产品服务，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融 服务，作为一种发展工具， 为解决农村发展和减少贫困问题提供了有 效的方案。 因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展， 已经从世界 的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家，遍及 亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中，典型的小额信贷机构有 孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利 维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。 2. 国外农村小额贷款的未来趋势 随着小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。首先，低收入 客户不仅需要传统的小额贷款， 对全面的金融服务也有很大需求， 这 意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。 其次，传统的小额贷款被称 为 福利主义小额信贷“ ”，因其首先关注社会发展，并通过员工激励和 严格财务制度等手段来实现 可持续发展“ ”的目标，而将会被以商业可 持续性为首要目标的 制度主义小额信贷“ ”所取代。第三，关于小额信 贷行业监管原则的一致意见将会形成， 不断建立和完善小额信贷的监 管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。最后，小额贷款通过帮 助贫困人口和中低收入人口增加收入， 将会发挥越来越多的社会和经 济作用。 （二）国内农村小额贷款产生背景和发展现状 1. 国内小额贷款的产生和发展