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五、XX银行中小企业联保模式操作规程 第一章总则 为支持中小企业发展，稳步推进银行中小企业授信业务， 加快培育银行 基础客户群，根据我国《中小企业促进法》 、《商业银行法》、《担保法》，结合银行实际，特 制订本规程。 联保模式指目标市场内的中小企业按照自愿原则,依据一定的规则组成 联保模式指目标市场内的中小企业按照自愿原则, 依据一定的规则组成 联保小组，由银行对联保企业进行授信，联保企业之间相互承担连带保证责任的一种融资模 第三方监管等4-5 第三方监管等4-5道信用风险过滤 屏，逐层筛选联保小组信用风险， 从而获得相对安全的局部信用环境， 同时带动其他相关业 务收益。 本规程中所称“授信”泛指，各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款 承诺、保函、信用证、票据承兑等表内、外授信业务。 承诺、保函、信用证、 票据承兑等表内、外授信业务。 自愿组合、风险共担、化预警”的管理方式。联保模式应按照市场化和可持续发展的要求运作，坚持“严格准入、批量授信”的信贷原则；实行“综合授信、分级授权、循序渐进、强第二章适用范围联保模式应优选经济、政策和信用环境相对较好，且经济金融形势运行平稳的区域。原则上在中小企业业务试点分行范围内开展。市场定位应明确以配套型、 集聚型和科技创新型中小企业为主要目标客户，批量开展中小企业授信业务。经营单位根据所在区域经济特点和市场情况， 宜选择地方支柱行业企业上、下游中小企业；地方大型专业化市场或地方优势产业集群内的中小企业;区域内国家高新技术开发区或园区内成长型科技中小企业。 自愿组合、风险共担、 化预警”的管理方式。 联保模式应按照市场化和可持续发展的要求运作，坚持“严格准入、 批量授信”的信贷原则；实行“综合授信、分级授权、循序渐进、强 第二章适用范围 联保模式应优选经济、政策和信用环境相对较好，且经济金融形势运行 平稳的区域。原则上在中小企业业务试点分行范围内开展。 市场定位应明确以配套型、 集聚型和科技创新型中小企业为主要目标客 户，批量开展中小企业授信业务。 经营单位根据所在区域经济特点和市场情况， 宜选择地方支柱行业 企业上、下游中小企业；地方大型专业化市场或地方优势产业集群内的中小企业; 区域内国 家高新技术开发区或园区内成长型科技中小企业。 联保企业应以生产型企业或商贸流通型企业为主,谨慎支持电子网络联 联保企业应以生产型企业或商贸流通型企业为主, 谨慎支持电子网络联 保模式。 第三章企业准入标准纳入联保模式化操作的企业，原则上应满足以下条件: （一）符合银行授信业务客户基本条件，授信用途符合国家法律、法规 及有关政策规定; 及有关政策规定; 资产负债率原则上不超过60% 资产负债率原则上不超过 60%流通型企业资产负债率原则上不超过 70% （二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳定 增长；企业所属行业符合银行信贷投向指引政策要求或为所属区域内政府重点支持的优势行 业; （三）企业经营的产业项目，应符合国家的法律法规、产业政策要求, 重点支持节能环保业、高新技术产业、新能源、重大技术装备等潜质较大的行业; （四）企业在银行信用风险评级原则上在 B级（含）以上，生产型企业 （四） （五）企业及其主要股东、关键管理人员，近三年内没有不良信用记录 （五） 及其他负面情况; 原则上要求在银行开立基本结算账户或一般结算账户，主要结算 业务在银行办理，并由银行代发工资、代缴水电费、代缴税费等; （七）银行规定的其他条件。 除需符合以上条件外，有下列情况的不得作为联保企业: 1主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员（包括三代以内直系亲属和 二代以内旁系亲属关系）之间的联保; 2、关联企业之间的保证。这里的关联企业指在资金、经营、购销等方面，存在着直接或者 间接拥有或者控制关系、直接或间接地同为第三者所拥有或者控制、 其他在利益上具有相关 联的关系的企业; 3、其他不宜作为保证人的保证。 第四章业务操作流程 设立联保小组。企业自愿组成联保小组， 联保小组每组成员企业不得 少于4户，单一借款人只能加入一个联保小组。联保小组应推选一名成员为联保小组组长, 负责联保小组内有关事项的协调，并作为与银行联系的主责任人。 银行鼓励在产业集群、国家级高新区、专业化市场、工业园区、块 状经济体中选择优质生产型中小企业设立联保小组。 联保业务申请。自愿组成联保小组的联保企业， 应向经营单位提出联 联保业务申请。自愿组成联保小组的联保企业， 应向经营单位提出联 保申请，并提供以下资料: 联保申请书（格式见附件一） 贷款借款申请人及联保企业经年检合格的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、 卡等; 贷款 借款申请人及联保企业法定代表人或负责人的身份证明，公司章程或企业组织文件; 借款申请人及联保