老年防癌险走向第五年健康管理是关键.docxVIP

集团企业公司编码：（LL3698-KKI1269-TM2483-LUI12689-ITT289-DQS58-MG198） 集团企业公司编码：（LL3698-KKI1269-TM2483-LUI12689-ITT289-DQS58-MG198） 老年防癌险走向第五年健康管理是关键 老年防癌险走向第五年:健康管理是关键 　老年人是最需要保障的群体，但由于进入疾病高发期，也是保险公司“最怕”的群体。我国商业健康险承保年龄通常可以达到60岁，但是在实际中，50岁以后投保就非常“不划算”了。以某款保额为20万元的重疾险为例，56岁投保，10年累计缴纳保费180480元；60岁投保，10年累计缴纳保费204940元，所缴纳保费已经超过保额。即便不考虑性价比这一问题，50岁以上投保也面临着更高的“门槛”。 　　一面是老年人渴望被满足的保障缺口，另一面是保险公司面临的巨大赔付压力，二者之间如何平衡？2012年在韩国市场获得成功的老年防癌险引起了我国保险行业的注意，2013年9月，我国保险市场上出现了首款老年防癌险。 　　朱燕祥画 　　填补市场空白复合增长率达120% 　　据记者了解，在老年防癌险推出之前，面向老年人的保险仅有意外险、骨折险，老年防癌险填补了我国老年健康保险市场的空白。 　　中国保险行业协会近日发布《老年防癌疾病保险分析报告》（以下简称《报告》），对2017年6月前上市的28家人身险公司的47款老年防癌险进行了较为全面的调研分析。从结果来看，尽管产品不是很多、大多数保险公司销售热情也不是很高，但消费者对于老年防癌保险给予了积极反馈：累计规模保费从2015年6月的6.5亿元增至2017年年中的31.38亿元，复合增长率达120%。截至2017年6月底，累计参保人数超过144余万人，保费收入超过31亿元，共为市场提供癌症保额1560余亿元。 　　太平人寿产品市场部总经理任靖对《金融时报》记者表示，事实上，自2013年9月太平人寿推出首款老年防癌险以来，该公司并未主力推动这款产品销售。所有保费都是自然保费，主要是客户主动购买，或代理人介绍之后，客户购买意愿非常强烈。 　　在有关方面并不积极的推动之下，老年防癌险能够实现从无到有的较快发展，主要源于产品“门槛”较低且在一定程度上满足了老年群体的需求。一是产品理赔更为明确。为方便老年人理解，产品以癌症诊断金作为核心责任，绝大部分保险公司根据消费者购买偏好设置了身故保费返还责任。二是投保流程更为简化。大多数保险公司只要求投保时如实告知健康状况，不需要体检。三是投保年龄更为宽泛。目前，防癌险最高投保年龄通常设置在70岁或者75岁。四是保障期限更为灵活。从短至1年到长至终身，绝大多数保险公司提供10年、20年定期产品，或者满期后可续保产品（费率不保证），另有8家保险公司的10款产品提供终身保障，消费者可以根据自身购买偏好以及支付能力灵活选择。 　　杠杆效应不足产品覆盖面较窄 　　不过，与韩国老年防癌险在短短三年就销售180万件、在60岁以上人群渗透率达到20%的成绩相比，我国老年防癌险144万人的覆盖面还非常窄。《报告》的调研结果显示，我国老年防癌险面临诸多市场挑战。 　　对于消费者而言，产品保额与保费间的杠杆效应不足。由于老年人群癌症发生率较高，相应地，产品价格也较高，保额的杠杆效应不足，导致产品吸引力有限。尤其相比近期出现的1年期老年癌症报销类产品，杠杆效应的劣势比较明显。 　　以近日某互联网保险公司推出的癌症医疗险为例，王某61岁投保，保费为617元，由于不幸罹患脑癌，治疗总花费为27万元，社保报销3万元后，剩余24万元由保险公司全额赔付。但《报告》中以诊断金作为核心责任的老年防癌险，平均保额为10.84万元。 　　《报告》还指出，目前市场上老年防癌险多以定期保障为主，如果在保障期间未出险，保费不予返还。但在我国，老年人群更希望保障结束时可返还所交保费，对消费型产品的接受程度有限。 　　另外，老年防癌险保障范围仅限癌症，过于单一。虽然癌症随年龄增长发生率显着上升，但是老年人其他慢性疾病发生率也在增高，单一保障并不能满足老年人群多样化的需求。 　　对于保险公司而言，老年防癌险存在逆选择风险。老年防癌险通过健康告知进行核保，因此，被保险人是否如实告知对保险公司的赔付影响非常大。由于国内普遍告知率比较低，逆选择风险已有所暴露。 　　缺乏老年保险人群数据积累，也是保险公司在防癌险上踟蹰不前的重要原因。针对一个新的目标人群，没有行业数据作为基础，定价是一个很大的挑战。容易出现因定价不足给保险公司带来巨大赔付损失，或造成因定价过于保守、保费过高致使消费者难以负担的局面。 　　加强健康管理让防