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析国外银行保险发展动因的研究 　　（3）实现一体化服务，增强客户忠诚度。作为金融机构的客户，他所得到的服务种类越多，其忠诚度就越高。无论是退休金储蓄、住房投资、子女的储蓄，还是金融市场的其他投资，客户总希望在一家金融机构得到满意的服务，否则，他就有更换金融机构的可能性。银行开展银行保险业务，实现金融一体化服务，可尽力满足客户对不同金融产品的需求及对投资增值的关注，从而增强客户忠诚度，增强银行资金实力，提高市场竞争力。 　　此外，银行可借助其卓越的晶牌价值，优良的信誉，拓展保险市场的广度和深度。 　　，在银行保险最为发达的法国，来自保险业务的利润占银行全部纯利润的比重达10％-15％。 　　2.保险业方面的因素 　　保险业经过多年，传统的营销手段已经不能给保险公司带来业务上的突飞猛进，而银行保险为保险公司开拓了新的营销渠道，提供了发展机遇。 　　（1）借助银行资源，提供新的服务，扩大营业规模。银行、保险合业经营使保险公司能够使用银行数据系统深入了解客户，可以针对客户要求提供新的服务产品，如提供具有投资功能的保险产品等，为保险市场注入活力。利用银行分支机构作为保险销售渠道，可以解决保险公司分支机构不足的，使保险公司有机会接触数量巨大的潜在客户，因而有可能大幅度地扩大营业规模。 　　（2）可以降低分销成本。通常通过银行保险这一方式的分销费用约为保费的3％，而传统意义上的代理人销售费用可高达8.5%（上述比例为平均水平，且不含管理费用）。使用银行的人员和柜台销售产品，有可能使保险公司营销成本降低，而且不必管理销售人员（酬劳、培训或人员流动等）。 　　（3）保险公司借助银行与客户业已形成的信任关系，可以有效地缩短寿险产品和客户之间的距离，并借助银行品牌和形象优势，扩大保险公司对市场的开发深度。 　　三、国外银行保险发展动因对我国的启示 　　我国银行业与保险业的合作始于20世纪90年代，现在还仅限于银行作为兼业代理人销售保单及代收代付保险费这一浅层次上，但无论是界还是实际从业人员，似乎都对银保进行深层次合作持乐观态度。根据对国外银行保险发展动因的看，当前我国银保进行深层次合作动因不足，银行保险进一步发展尚需时日。 　　就宏观层面看，我国步入了小康，居民收入水平不断提高，医疗卫生等各方面生活条件有了极大改善，人口老龄化趋势已初步显现，而我国社会保障制度还很不完善，无疑我国保险业发展潜力巨大，银行保险发展的社会环境条件优厚。但应该看到，国外银行保险是在金融市场高度发达，银行业、保险业发展已十分成熟，金融竞争异常激烈的市场环境下发展起来的。我国金融市场仍处于成长阶段，发育不成熟，金融商品少，投资灵活性差，银行保险在我国的发展缺乏市场环境条件。同时，我国采取的是分业经营、分业监管的金融管理模式，由于金融市场发育不成熟，潜在风险巨大，金融监管不能轻易放松，银行保险深层次发展缺乏制度安排。 　　就微观层面看，我国银行保险发展缺乏驱动力。目前，银行和保险公司生存的空间相对宽松。我国商业银行在整个金融体系中的垄断地位仍不可动摇。虽然我国证券市场的兴起在一定程度上减少了银行一些的传统客户，但银行贷款仍为大多数的主要融资渠道。近年来，全国银行各项贷款年均增长仍在 10％以上。从银行的资金来源看，虽然股票、国债等分流了部分储蓄，但在银行存款利率不断下调的情况下，银行储蓄额仍不断上升，年增长率也都在10％以上，甚至很多年份在20％以上。总的来说，银行从事传统业务的生存环境相对还比较宽松。这导致银行在传统存贷业务中仍然喜欢批发业务，这是目前银行从事保险代理业务效果不太显著的原因之一。我国保险业恢复经营以来，发展势头十分迅猛，1995―1999年每年保费收入以26.3％的速度递增，这与发达国家保险业承保能力过剩形成鲜明对比。保险公司在展业压力不大的情况下，仍钟情于传统的销售方式，对银行保险还处于尝试阶段。另外，相对于发达国家而言，我国居民缺乏保险意识，个人购买保险的主动性较差，大都属被动型购买，保险公司也不得不更多地依赖个人代理人展业，银行采用柜台销售保险产品的方式往往无人问津。 　　总之，我国的国情决定了目前银行保险还只能处于初级发展阶段，银行保险的深度发展还有待时日。不过，既然银行保险已成为一种国际潮流，作为日益融人国际金融市场体系的，当然也不能置之不理。当然，我们最需要做的还是加快改革步伐，为银行保险的深层次发展创造条件。 　　： 　　[1]彭雪梅。我国银行保险的比较及其模式设计闭。金融论坛，2001，（10）。 　　[2]张洪涛。对我国保险业发展银行保险的思考闭。金融与保险，2003，（3）。 　　[3]黄金财。法国、意大利银行保险制度比较研究 [J]）。中州学刊，2002，（3）。 　　[4]黄金财。欧洲银行保险制度的现