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基于中小企业运用物流银行融资问题研讨的研究 [摘要] 物流银行业务的出现有效的缓解了中小企业融资难的问题。本文分析在实践中小企业运用物流银行业务出现的问题并给出了可行性的建议。 [关键词] 中小企业 物流银行 融资 　　　 　　一、物流银行突破中小企业融资难的困境 　　1.中小企业融资特点及现状 　　中小企业融资问题是世界性的难题，各个国家无论其金融市场与金融体系发展如何，这一难题都会成为政府和学术界关注的焦点。在我国，中小企业融资的特点是首先我国中小企业成份多种多样，有乡镇企业、科技企业、国有工商企业、集体企业、私营企业、外商投资企业等。其次中小企业融资方式单一，自筹资金在资本结构中所占比得较大，银行存款所占比重明显偏小，有价证券微乎其微。再次融资市场方面，金融市场体系发育不健全，货币市场、资本市场、票据市场都还存在很多空白，同时相关的法制还不健全，道德风险普遍存在。中小企业融资实践中最突出的问题则表现为企业“想贷贷不着”、银行“想贷不敢贷”。 　　2.物流银行业务应运而出 　　中小企业作为一个整体，在一国经济发展和社会进步中的作用十分突出。但经济成份的复杂性总会使得作为个体存在一些自身的内在“缺陷”，比如信息不透明，发展不确定，交易不经济等。而这些所谓的“缺陷”正是中小企业与生俱来的特点，如果没有这些“缺陷”，也就没有中小企业相对于大企业的经营优势和特点。因此，问题的关键不是中小企业自身要改变什么，而是我们的金融环境，包括制度、机制和产品，要努力去适应中小企业的这些特点。 　　以动产质押为主体的物流银行业务则是能很好地适应中小企业特点的金融产品。从广义的角度讲，物流企业资金运营及银行为其提供的金融服务都可称为物流银行；而从狭义的角度，“物流银行”则是专指物流质押银行贷款业务，它是指企业以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态而且符合要求的产品抵押作为银行授信条件，运用物流公司的物流信息管理系统，将银行的资金流与企业的物流进行信息整合，由商业银行向企业提供融资、结算服务等一体化的银行综合业务服务。近几年，物流银行在我国异军突起，被“2004中国物流创新大会”列为“十大物流创新模式”之首。物流银行的引入，不仅有效地解决了中小型企业的资金问题，银行也可通过物流公司的信息平台把资金流、信息流和货流统一起来，达到一个银行、生产方、经销商、物流企业的四方共赢局面。 　　二、中小企业实践物流银行融资中的问题 　　1.中小物流企业的艰难处境 　　物流银行业务中的第三方物流企业并不是指所有的物流企业，中小企业所选择的物流公司必须拥有雄厚的实力、规范化的管理、先进的信息系统，银行才会与其合作开展物流银行服务。而中小物流企业的数量和在行业内承担的业务量已分别占到总量的80%和三分之二以上。可以说，中小企业已成为物流行业发展的中坚力量。但是在实践中，与银行进行合作的物流企业往往是中外运、中储、中远等大型物流企业。虽然中小企业数量及发展潜力巨大，但总体利润率不高，大部分中小物流企业都反映企业贷款特别困难，其中遭遇拒贷率高达80%以上。与此同时，银行放贷更倾向于国有大型物流企业，如中储、中远等，他们从银行取得贷款就不会有任何的障碍。这也是实践中银行对中小物流企业特别是民营企业放贷的条件要比对国有大型企业苛刻得多的原因。目前短期内银行还是不会轻易进入专门为中小物流企业提供的信贷业务，也不会形成稳定的合作关系。 　　三、给中小企业的建议 　　1.保证资金供应的情况下努力降低成本 　　中小企业在运用物流银行业务中主要应考虑自身的还贷能力和资金的使用问题，保证一个稳定的现金流，以防出现资金链的断裂。此外，物流银行融资的单笔业务量通常较小，但是其频率却比较高。因此，要将物流银行业务系统化，业务操作规范化、程序化，才能有效地降低每笔业务的成本。具体来讲，就是在开展物流银行业务之前，银行、生产方、经销商、物流企业四方要认真进行协商、谈判、沟通，确定业务的具体运作方式，明确各方的权利、义务和违约责任的承担等条款，然后签订合作协议，并将物流银行业务各环节的分工与协作规范化、程序化、可操作化。在这些前期工作的基础上，利用计算机信息系统对各业务环节进行实时的跟踪、处理、协调与监控。这样才能在保证物流银行融资安全的情况下，降低业务成本。 　　2.借物流银行运作之机提升自身业务与管理水平 　　抓住机会，建立自己的信用品牌。由于第三方物流企业既是银行的委托方，又是中小企业的物流业务伙伴，因此通过第三方物流企业，中小企业和银行将建立长期固定的合作关系，从而使双方利益关系也由短期、临时转向长期、固定。在这种利益关系下，中小企业的信用机制将会大大加强.因为中小企业的信用缺失不但会影响银行对企业今后的贷款，而且也将影响到自己的物流业务，从而使自身