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保险“三轨制”展业的困惑与思考的研究 　　三、对中介机构与保险公司共同的思考和建议 　　（一）保监会正式颁布的《保险兼业代理管理暂行办法》、《保险代理机构管理规定》、《保险经纪公司管理规定》和《保险公估机构管理规定》，标志着我国保险中介市场的健康发展必需的法规体系初步形成，将对中介机构走法制化、市场化、规范化、职业化、国际化的道路起积极推动作用，相信通过法规的规范，保监会的监管，行业的自律以及中介机构自身的努力，较为混乱的中介市场会逐步走向法制化轨道。 　　（二）我国的保险公司特别是占市场份额较大的公司，有以直接销售为重点的部门设置和人员配备，还有直接管理的个人代理人，目前通过中介代理特别是专业代理公司、经纪公司代理的业务较少，同时目前保险中介的专业性不够强，消费者认知度不高，这是当前我国保险市场上的根本特征。理顺保险公司与保险中介之间的关系，达到双方协调发展的目标关键在于准确定位，专业化分工。首先，保险公司要找准核心优势，逐渐将部分产品的销售职能转移给专业的代理、经纪公司，将部分定损理赔职能转移给公估公司，集中精力做好产品开发、产品宣传、核保核赔、客户服务等方面工作，降低公司的经营成本，提升和增强公司的核心竞争能力。其次，中介公司要增强专业性和开拓性，要通过为保险公司提供高质量的新开拓业务，降低业务成本，促使保险公司减少或剥离直销人员，让出一部分业务空间供其发展。同时要为保险消费者提供到位的专业服务，而不能急功近利，以各种不正当的手段争抢保险公司原有的稳定业务，要逐步形成各有所长，优势互补的专业分工，共同开发尚处于初级阶段的保险资源，达到联手双赢，共同发展的目的。 　　（三）既然一个完善的保险市场应该由原保险、再保险公司和中介机构共同组成，那么就应该给中介机构生存和获利空间，给保险公司一个合理合法的列支代理费用和佣金的正常科目来源，显然按财政部规定按保险费的8％支付代理费用是不够的，国外及港澳保险代理费用及佣金是市场化运作的，一般达10％―40％不等。代理费用及佣金标准，是保险市场上反映最强烈、漏洞最多、竞争最激烈的焦点问题，而现在一刀切的做法是造成“前门不开开后门，台上不够台下补”，截留、坐支保费，违规退费、假赔案、现金返还等违法违规的根源之一。为了完成计划任务，稳定市场份额，基层公司经理只得被迫违规支付或变相支付高额的代理费用及佣金，因而他们承担了巨大的责任风险。为此，保险公司和中介公司都呼吁和建议保监会与财政部商定，制定一个符合我国保险市场实际状况的、过渡性的代理费用和佣金的相关政策和列支科目，开前门堵后门。要坚持对保险公司和中介机构实行收支两条线，不允许中介机构坐支、截留保费作为代理费用和佣金，也不允许保险公司用假赔款和各种不正当退费暗中支付高额的代理费用和佣金，收支只能以支票转账的形式，不能直接支付现金，通过监管部门和财政、税务、审计等综合部门的严厉查处，杜绝或减少在支付代理费用和佣金上的违规做法和恶性竞争。 　　（四）“三轨制”展业且给付的标准悬殊是我国保险业转型时期特有的现象和存在的问题，彻底解决的办法是逐步规范朝一轨制过渡，即把现在庞大的正式展业人员和直接管理的个人代理人逐步向专业代理公司转移，把查勘定损人员逐步向公估公司转移，保险公司只保留高效精干的管理人员从事产品开发和核保核赔，但这一过程不可能一蹴而就，必须循序渐进，遵循市场化运作的，才能水到渠成。目前过渡的办法是在保险公司内部加强对员工的爱岗敬业和职业道德，特别是要教育员工，公司现有的客户和保险资源是公司品牌服务铸就的无形资产，不是个人的私有财产，更不是个别员工要挟公司的资本。要提高人员素质，通过改革和诚实劳动提高收入待遇，同时要用制度和管理约束个别员工的违规行为，让他们感到违规行为的代价远远大于非法收入。对极个别情节严重、给公司造成较大损害的员工除给予开除外，还要通报行业协会，逐出保险市场。同时中介公司也要诚实守信、合法合规地拓展新型业务，不要买单卖单，赚取差价，要通过优质服务和诚实劳动，使业务获得长足的发展并获得合理的收入。 　　加强保险公司与中介机构之间的紧密合作，符合两者的共同利益，也是我国保险业发展的必然趋势。只要双方遵守诚信原则，真诚合作，优势互补，携手共进，就能互惠双赢，形成合力，共同打造健康规范的保险市场。