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论我国健康保险业的发展趋势的研究 　　2.健康保险的内部经营环境正朝着良性的方向演变。一是健康保险的部分经营风险可以得到一定程度的控制。以往只要是提起健康保险，保险业界人士一般认为其经营风险偏大，赔付率过高。其实，寿险公司主推的产品是职工补充医疗保险，与以往传统健康险种尤其是与“为了推广主险而设计的附加健康险”完全不同。由于它是与社保部门衔接开展的补充医疗业务，经营风险相对容易控制。基本医疗保险作为政府行为，具有强制性，较好地规范了的医疗行为。寿险公司完全可以通过信息系统接口、联合办公等形式与之衔接，既可以间接获得被保险人医疗费用的真实资料，又可以简化理赔手续，降低经营风险。从业务管理的角度看，社保部门是风险控制的第一道“防火墙”，换言之，医疗保险有效地为商业医疗保险分散了发病率最集中的一部分人群及常见病的风险，寿险公司可以充分利用社保部门对医疗机构管理的成果。另外，近年来，中资寿险公司在经营模式和风险管理手段上进行了有益的探索，一些地区已经取得了经营健康保险的成功经验。二是健康保险费率存在着提升空间。通过近几年的健康保险业务经营，寿险公司已经积累了大量有效的基础性数据，更有大量第一线的业务人员进行市场调研，这有利于统计、推测出一个指导性的市场费率。从某种意义上讲，目前我国健康险市场处于起步阶段，供给严重滞后于需求。以广东省部分地区为例，附加住院医疗险平均费率从30％。提升到 50‰，只经历短短一年多的时间，却已迅速地被市场消化和接受。既然费率存在提升空间，社会需求又大量存在，保费收入也就有了大幅增长的可能，赔付率会因保费增加而下降，寿险公司的经营会更加稳定，广大保户的保险利益将会更有保障。这将是一个良性的连锁反应。尽管目前寿险公司在健康保险经营方面仍存在着这样或那样的困难，但只要我们不断适应新的发展形势，努力提高自身的经营管理水平，健康保险终将成为寿险公司产品系列的重要组成部分，为安定人们生活发挥重要作用。 　　（二）健康保险业将逐渐步入专业化经营的轨道 　　健康保险的专业化经营包括两方面的含义，一是在业务发展定位上，把健康保险作为公司主业之一予以规划；二是在体制建设方向上，按照专业化经营要求构建经营运行体系。 　　1.健康保险的经营模式。保监会《指导意见》明确了我国商业健康保险专业化发展的方向和要求。在专业化管理上，健康保险的出路就是走专业化经营管理的道路。寿险公司健康保险的经营模式是建立健全保险专业经营体系。国内外的业务实践充分表明，专业化经营可以从根本上提高健康保险的经营水平，有效控制经营风险，是保证健康保险可持续发展的长远大计。 　　2.健康保险的财务考核体系。鉴于健康保险经营的特殊性，中国保监会《指导意见》明确要求健康保险业务实行单独考核和专业精算制度。健康保险业务的上机管理，将为健康保险单独考核提供基础条件。 　　（三）发展健康保险业务的思考 　　健康险业务在保险业界一直被称作是一个“世界性的难题”，发展健康保险业务对中资寿险公司的创新能力和整体实力将是一场综合的考验。在难得的机遇和严峻的挑战面前，中资寿险公司无论有多大的困难都要去克服，一步一个脚印地认真完成许多开创性的工作。近一、两年要把如何加快健康保险业务发展提上议事日程的重中之重，从战略高度制定健康保险的业务发展规划，从战术方面制定切实可行的业务推动方案，全面加强对健康保险业务的领导。 　　目前，一是尽快解决专业信息系统建设问题。鉴于健康保险信息管理要求高，数据统计功能十分重要。中国保监会《指导意见》明确要求，健康保险信息化建设要实行专业化，从而体现公司健康保险的管理水平和服务优势，促进主打险种业务的快速发展。二是完善专业管理制度体系的建设。专门的核保核赔体系是经营健康保险风险控制的必然要求，核保是业务经营管理的核心所在。中国保监会《指导意见》明确要求，在专业经营管理中必须建立专门的核保核赔体系，应集中人力、物力和财力，尽快组织制定一系列相应的管理制度。如：健康保险业务管理操作规程及核保核赔管理手册、健康保险服务操作规程及医疗服务监督管理办法等。三是加强专业销售管理体系建设。根据健康保险的经营特点，专业销售既是市场拓展的重要手段，又是风险控制的有效措施。在专业销售队伍尚未建立以前，健康保险专业销售部门可依托规章制度和管理办法，实行销售风险控制，操作上可借助公司现有的销售渠道。目前，团体补充医疗保险是健康保险业务拓展的重点，与、政府之间的合作主要是保额大的团单业务，在以团险直销为主的同时，可拓宽销售渠道，充分利用中介服务和保险经纪人开展业务。四是加强对外交流与合作。通过吸收国外先进的管理理念，提高自身的经营管理水平，探索和形成具有中国特色的新型健康保险经营模式。如：要与医疗卫生部门探索提供优质医疗服务和医疗技术支持、控制医疗费用支出的合作模式