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优化县域诚信融资环境的思考的研究 摘要：县域中小企业是县域经济发展的主体，融资难问题日益明显。本文绕开政策因素影响，另辟蹊径，从诚信建设角度分析、探讨化解县域融资环境中问题的途径，解决企业融资难题，实现银企双赢营造有利环境。关键词：诚信建设金融环境思考 Abstract:The county territory small and medium??sized enterprise is the county territory economy development main body，finances the difficult question to be day by day obvious.This article goes round the policy factor influence，tries another method，from good faith construction angle analysis，in discussion melt county territory financing environment question way，solution enterprise financing difficult problem，solid cash business winwin building advantageous environment.Keywords:Good faith construction Finance environment Ponder 　　　　当前，县域中小企业是县域经济发展的主体，受多种不确定因素影响，银行“惜贷”现象愈加突出，中小企业融资困难。排除政策性因素，诚信意识淡薄、诚信观念缺失成为中小企业融资的瓶颈，尽快建立起政府主导、基层央行推进、银企互动、诚实守信的金融生态环境成为解决中小企业资金紧缺燃眉之急的不二选择。　　　　1.县域融资环境中存在的现实问题分析　　　　1.1低廉的违约成本和地方保护主义客观上纵容了失信行为。当前，县域企业特别是中小企业中和个人意识里轻重不同地存在着某种错误认识，片面地认为银行是国家集体所有，信贷资金是政府给企业的金融支持，可还也可不还。此外，少数县区政府地方保护主义问题突出，企业失信即便被诉诸法律，胜诉后银行债权也因地方上的袒护而存在执行难现象，往往是赢了官司陪了本钱，银行债权在根本上得不到真正保护。认识上的偏颇和盲目的地方保护主义，加重了商业银行的信贷风险，在严格的信贷责任追究制度下，为保障信贷资产质量，银行不愿也不敢对非优质客户进行授信。　　　　当然，也有部分经营者具备较强的信用观念，项目及产品发展前景也被银企双方看好，但有时却因市场变化或管理上的失误导致产品暂时失去竞争力，项目实施受阻，经营陷入困境，企业无力履约，被动失信。金融危机冲击下，这种现象尤为普遍。商业银行应分清企业失信性质，区别对待。对那些有市场潜力因经济环境变化而遇到经营困难的中小企业应该给以适当的信贷支持，帮助其化解融资难题，加强管理，调整策略，走出困境。　　　　1.2商业银行信贷业务管理上存在制度上的缺陷。　　　　1.2.1信贷权利上收导致授信效率降低。出于对信贷风险中道德风险的考虑，目前商业银行普遍上收县级的审批权限，个别行甚至剥夺县级机构贷前调查权利。即便是正常的信贷审批业务，按照授信额度划分的权限，经过层层审批，既加大了信贷成本，也降低了工作效率。　　　　1.2.2授信模式固化影响诚信环境建设。理论上讲，银企之间的信用关系应建立在企业经营与信用基础上，应区别情况，采取信用、担保或资产抵押等方式办理。然而，当前情况是只要企业申请贷款，就必须提供抵押担保，人为抬高信贷门槛，某种角度讲会由此误导企业进入只重视担保抵押品的有无而忽视诚信建设的误区。这既不利于构建诚信基础上的银企关系，也会影响到诚信金融生态环境建设大局。 　　　　1.2.3权责利不对等的信贷制度给银企互信基础上的诚信建设造成负面影响。目前，商业银行为提高信贷资产质量推行的贷款损失终身追究制和违章违纪贷款赔偿制，只是加大责任追究力度，却缺少无责条件下对等的奖励条款。惟罚不奖的硬性政策挫伤了信贷人员工作积极性，即便是遇到优质客户，有时也会因心存顾虑而错失放贷良机。久之，企业会因此产生银行有意刁难、恶意失信的错觉，势必影响正当的银企关系，不利于培养企业诚信意识。转贴于 　　　　2.优化县域诚信金融环境的建议　　　　2.1政府主导推动辖区诚信金融环境建设。政府作为主导经济的管理者，应积极着力于推动优化地方金融生态环境建设，全力培育社会诚信意识，塑立并弘扬诚信品牌，在区域诚信建设中发挥领导和推动作用。　　　　2.1.1提高认识，推动诚信建设。政府首先要充分