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关于银行拓展理财业务的思考的研究 　　[摘要]我国商业银行开展的个人理财服务，在网络化建设、创新能力和市场开拓等方面都存在明显不足。文章分析了我国商业银行个人理财业务的发展现状，并通过介绍外资银行在个人理财业务发展方面的典型成功经验，为我国商业银行提供有益的启示和借鉴，在此基础上提出了一些探讨性的对策和建议。 　　[关键词]银行；个人理财业务；思考 　　[中图分类号]F832.22 　　[文献标识码]A 　　[文章编号]1002-736X(2009)09-0072-03 　　 　　近年来，我国居民收入不断提高，个人财富快速积累。2007年初，由国务院发展研究中心金融研究所公布的《2007年中国金融理财产品投资人调查报告》显示，目前国内个人理财产品投资者家庭年度可支配收入普遍集中在10万元以内(占投资者人数的71％)，工薪阶层成为理财主力军。我国居民的理财需求已经从以储蓄为主体的单一投资发展到证券投资、住房投资、保险、教育投资、养老、遗产等诸多方面。但长期以来，我国居民的投资观念及理财技能普遍缺乏。这在客观上需要由专门的理财机构和理财专家为投资者提供专业化的理财规划和建议。这种庞大的潜在需求为我国商业银行个人理财业务的发展提供了广阔的市场和前景。 　　 　　一、个人理财业务在我国的发展现状 　　 　　个人理财业务最早萌芽于20世纪30年代美国的保险业，近一个世纪以来，在西方国家获得了长足的发展，各国银行在个人理财业务方面都有其独到的成熟经验和做法。自2005年中国银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等规定以来，我国商业银行理财业务快速发展。资料显示，2005年我国理财市场规模为2000亿元人民币，人民币理财产品只有121只，外币产品566只；2008年理财市场规模已达2.31万亿元人民币，人民币理财产品增长到3343只，外币产品2503只，呈现出爆发性的增长。这充分体现我国个人理财市场的迅速发展和居民旺盛的理财需求(见图-1，图-2)。 　　 　　虽然个人理财业务近年来在我国获得了长足的发展，但与外资银行相比，仍存在诸多不足。 　　(一)网络化水平的制约 　　作为21世纪商业银行中间业务主要利润增长点之一的个人理财业务，其发展需要先进完备的网络技术环境支持。目前我国商业银行的服务手段还停留在书面历史资料、宣传图表等简单工具上，缺少专门为客户设计的电脑软件，难以提供个性化的理财产品设计服务和实时的市场资讯服务。电脑网络的联网程度偏低，电子化服务水平滞后，国外先进的网络服务技术没有得到有效的推广，电话银行不够普及，手机银行、网上银行刚刚起步。而落后的网络技术又制约着产品开发、市场营销、客户细分、风险控制等诸多方面的发展。 　　(二)理财产品雷同性强，品牌优势不明显 　　近年来，我国商业银行陆续推出了自己的理财产品，个人理财业务的发展取得了可喜的进步，但与外资银行相比，差距仍很明显。比如，各商业银行推出的个人理财产品大多为国外商业银行理财产品的“翻版”，且各行基本雷同，产品缺少创新，缺乏按照中国市场客户需求特点设计的、具有代表性和影响力的个人金融品牌，无法形成核心竞争力。各行缺少能代表本行形象的拳头产品和特色产品，难以形成品牌优势。目前，一些国际综合性大银行产品革新能力非常强，理财产品创新和推出的周期短、速度快、并强调个性化，能够根据生命周期的不同阶段，为客户量身打造理财产品。其个人业务的利润占比往往超过50％，主要靠的就是被客户认可的具有竞争优势的优质产品和服务品牌。 　　(三)缺少全方位的客户关系管理 　　根据生命周期理论，人在不同的生命周期阶段，收入和支出往往不相匹配，如果不进行理财规划，则可能陷入财务危机，理财应贯穿人的一生，是个人生涯规划的重要组成部分。但在我国，由于文化背景、传统体制、理财习惯等诸多因素的影响，居民长期以来缺少风险防范意识，我国居民手中虽积累了一定财富，但对终生理财的必要性认识不足。此外，相当一部分居民虽有理财需求和愿望，由于长期以来缺少来自社会及家庭的理财知识和技能的培养，对目前各银行推出的理财产品缺少了解和信任，因此，徘徊在银行门外举棋不定，这也是我国商业银行大量优质客户缺失的主要因素。这就要求我国商业银行从战略上转变观念、开拓思路，变被动为主动，加强客户关系管理，以客户需要为出发点，调动银行可利用的资源和手段，加强系统化营销和个性化营销，实行以客户管理信息系统为基础的全方位跟踪式营销。 　　 　　二、外资银行发展个人理财业务的经验和借鉴 　　 　　在西方发达国家，个人理财业务以其广泛的业务范围和稳定的经营效益等优势，在商业银行业务发展中占据重要地位。外资商业银行在个人理财业务的长期经营和发展中积累了诸多成功的经验。据麦肯锡的一项调查报告显示，近十