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西部地区金融创新路径探讨 　　内容摘要:新中国成立以来，我国实施经济的非均衡发展战略，导致地区之间、地区内部各地之间的经济金融发展呈现差异性。经济决定金融，与经济发展的区域差异相适应，金融发展也呈现较明显的区域差异，其中金融发展的东西差异尤其显著，主要表现在西部地区的金融创新不足。本文分析了西部地区金融创新现状，并提出其创新路径。 　　关键词:西部地区 金融机构 金融创新 　　 　　西部地区金融创新现状 　　 　　新中国成立以来，我国实施经济的非均衡发展战略，导致地区之间、地区内部各地之间的经济金融发展呈现差异性。经济决定金融，与经济发展的区域差异相适应，金融发展也呈现较明显的区域差异，其中金融发展的东西差异尤其显著，主要表现在西部地区的金融创新不足。 　　(一)西部地区组织创新不足且金融机构多元化发展滞后 　　一是金融网点不足且布局不合理。20世纪中期以来，国有商业银行大量撤并基层分支机构，2004年与我国四大国有商业银行分支机构数量最多的1995年比较，减少了49.8%，被撤并的机构大多数是传统农区、欠发达地区的分支机构。二是西部地区国有银行的比重太大，政策性银行和地方商业银行比重过小。2005年底，西部地区国有银行存款余额、贷款余额占全部金融机构存款、贷款的比重分别为79.5%和82.4%，比全国平均水平高出6.1个百分点和5.5个百分点。金融业务大量集中在国有银行，中小金融机构和股份制商业银行的市场份额很小。三是股份制商业银行如光大、中信、招商、深发展等布局有限，西部地区或者根本没有。金融业的市场化程度还较低，较多农村地区仅有农村信用社。因此，地方金融的发展滞后，是西部地区金融竞争力不足、金融服务整体水平较低的重要原因。 　　(二)西部地区金融市场创新不足 　　主要表现在金融市场呆滞，金融工具创新不足，金融手段落后，直接融资渠道不畅。西部地区资本市场容量小，股票、债券的发行规模较小，不论是上市公司数量还是从证券市场募集的资金额，西部地区都远远落后于中部与东部;而且西部地区的资本市场体系不健全，市场本身的融资能力不强，约束了整个资本市场的发展。西部地区缺乏区域性资本市场，致使资金大量涌向东部沿海地区，进一步加剧了西部建设资金的缺乏。 　　(三)西部金融机构业务创新不足 　　西部金融机构机制老化，服务功能不完善，业务交易制度创新、工具创新、经营手段创新、技术创新能力和动力严重不足。金融机构之间的竞争主要集中在存贷款业务上，同时存贷款业务品种单一，对存贷款新方式、新品种及中间业务的运行机理层次的研究远远不够，金融业务发展不够深化，居民金融资产主要集中在存款资产，其他新型金融资产的持有量极其有限。 　　(四)金融机构规模小且金融资源不足 　　2003-2005年西部12个省市自治区居民储蓄余额分别仅占全国的17.4%、17.5%、15.56%，金融机构存贷款余额占全国比例与1997年基本持平，甚至略有下降。同时，西部地区金融机构还存在较大的存差，金融机构资金利用不充分，资金外流，进一步加剧了经济金融发展的不平衡。 　　 　　西部地区金融创新的必要性 　　 　　促进社会和谐发展和建设新农村，是一个复杂的系统工程。新农村建设中，西部地区投资需求更大，资金短缺现象更加突出。不论是推进现代农业建设，提高农业综合生产能力，还是培育新农民，提高农民素质，拓宽农民增收渠道，实现农民收入持续增长，或是加强基础设施建设，改善农村生产生活条件，从事农村道路、住房、能源、水利、通讯、广播电视、中小学校舍和卫生设施的新建和改造，以及推进农村工业化、城镇化、劳动力转移，均需要强有力的资金投入支持，其资金投入需求是巨大的。因此，新农村建设时期，西部资金短缺现象将更加突出。 　　解决西部地区金融供给问题，是一个复杂的系统工程。涉及到西部金融体系的重构，不仅包括金融机构体系的重构，而且包括金融市场体系的重构。要解决西部地区金融竞争不充分、网点覆盖率低、服务满足程度不高等问题，实际上是一个金融机构体系的重建问题。 　　由于西部欠发达地区经济发展表现出区域差异性、层次性特征，农户和微小型企业是其资金需求的主要源泉，并且新农村建设的投资需求更多的产生于村镇和社区，很多方面的需求不是有效的市场需求，有较多的投资需求不能通过商业化、市场化的手段得到满足，所以重构金融机构体系，应该坚持五个“并存”的思路:政策性金融、商业性金融与合作性金融并存;正规金融与非正规金融并存;银行与非银行并存;官方推进与民间推进并存;现代金融服务机制与传统金融服务机制并存。 　　目前，西部地区的金融机构体系虽然已经形成了政策性银行、商业银行与合作性金融机构并存的格局，但政策性银行的功能有限，很少与农户和微小型企业发生信贷业务关系;国有商业银行贷款过分强调抵押和过度依赖财务状况;合作金融机构经营