课101银行法——贷款法律制度.pptxVIP

贷款业务法律制度; 第一节 主体合格;一、放贷方的主体资格 （一）贷款人：指在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构。 （二）贷款人资格条件 1.具有银监会颁发的《金融法人许可证》 2.经工商行政机关核准登记，领取营业执照 3.在金融机构的许可证和营业执照中，明定有贷款业务范围 4.符合国民经济和社会发展的需要 5.符合国家的产业政策 6.贷款额度符合资产负债比例管理等相关规定的要求。 ▲对贷方的审查，除了要具备资格，还应满足商业银行本身授权和授信的要求。;（三）对贷款人的限制 1.不得违反资产负债比例规定发放贷款 2.不得违法向关系人发放贷款 ▲关系人——指商行的内部人员（包括董、监、高管和信贷人员），以及内部人员的近亲属、与内部人员及其近亲属投资兼职关系的公司、企业或其他经济组织。 ——不得向关系人发放信用贷款 ——向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件 3.禁止非金融机构经营发放贷款和融资，包括国家机关、事业单位及各类基金会。 4.不保护企业间相互融资 ;▲自然人之间、自然人与企业之间的借贷是合法的。——《最高院关于审理民间借贷纠纷的司法解释》 1.企业间融资的禁止并不是绝对的： ①企业有意规避？如个人独资企业。 ②金融危机背景下，针对中小企业，贷款主体能否放松？ 2.金融活动并不是非白即黑的： ①白色金融：合法、合规的金融活动 ②黑色金融：非法的、扰乱金融秩序的金融活动 ③灰色金融：非正规的金融活动 3.放贷规制的原则： ——以央行的货币政策为主，辅之以必要的行政手段;二、借款人的主体资格 （一）一般资格 1.必须是经企业登记机关核准登记的企业法人、其他组织和个人独资企业 2.必须具有中华人民共和国国籍 （ ▲对贷款人没有此要求，可以向境外金融机构借款和国际商业贷款） 3.必须具有完全民事行为能力 4.必须是一个独立的民事主体 （二）具体审查 1.借方法人资格审查——包括工商登记信息、出资到位情况、验资报告、章程、股权结构等。 如：合伙企业——要审查是否推举有合伙负责人+合伙协议关于融资的规定等。;2.借款人如果从事许可经营行业，则应审查借方是否取得了相应的资格或许可证 ▲需要取得资质证的行业：保险、证券、房地产、建筑、办学、烟草、医药等，以及国家统一资格考试的专业服务业等 ——是否取得相应资质证，直接影响该企业行为的效力。 3.借款人资金的用途和贷款项目的真实性 ①流动资金贷款：以周转为目的 ②国定资产贷款：以融资、投资为目的 如：武汉某公司与深圳某集团合作开办垃圾发电厂——审查环境影响报告+项目可行性报告等;4.签字人员是否获得充分的内部授权，章程是否对签字人员的职权有限制？ ——签字人员至少应取得与所签订合同相对应的足够的、合法的权限。 如：武汉大学法学院能否向银行贷款？ 如：武汉大学财政部能否向银行贷款？ 5.担保人审查 ①是否具有担保人资格——区分经营性事业和非经营性事业 ▲法人分立机构要取得对外担保资格，必须有法人的明确授权。 ②担保人的偿还能力 ▲超出担保人偿还能力的担保合同是否有效？ ;6.借款人的资信状况、经营情况和财务情况 “钱借出去不是目的，最终能按期偿本付息才是目的” ①再融资条例、贷款通则中，都规定了企业负债率、举债比例等以此控制风险 ②小额融资（穷人经济学） ▲为什么说穷人比富人更有信用？ ——《最高院关于当前形势下审查民商事合同纠纷的指导意见》 小结： 任何活动都是主体的活动，对所有问题的审查都应该从主体开始。; 第二节 意思真实;二、意思真实还表现在合同条款上：真实、无歧义、尽可能明确 如：某餐厅挂出条幅“明天吃饭不要钱” 如：某合同中双方约定“本合同项下一切争议，提交武汉对外经济贸易委员会仲裁” 如：某担保合同中，约定“以国有土地所有权质押” ——《合同法》解释规则一、二 ; 第三节 内容合法;（一）法条本身的模糊性 （二）违反法律、法规强制性规定的合同，是否必然无效？ 1.违反管理性强制性规定：人民法院应根据具体情形认定合同的效力 2.违反效力性强制性规定 ——《最高院关于合同纠纷案件指导意见》 二、大多数借款合同都是格式合同。某些个例条款往往影响合同的效力 （一）高息条款：以咨询费、顾问费等名义收取高息 （二）复利——《利率管理条例》 （三）利息预先扣除的禁止 （四）借款合同中《公司法》与《合同法》的冲突——如股东、高管向利害关联人提供担保; 第四节 手续完备;二、贷款合同的特殊手续 （一）展期条款：在贷款合同到期日前，借款人向贷款人申请延长贷款期限。 1.双方协商，最终由贷款人决定是否同意 2.