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银行卡风险管理论文 我国商业银行信用卡风险管理 提要近年来,随着经济的快速发展和对外开放的不断深入,信用卡以其安全、方便、快捷的优势,显示出强大的生命力。我国信用卡业务快速发展,商业银行越来越重视信用卡业务,各发卡银行发卡量大幅上升,但信用卡因先消费后付款的机制,所面临的安全问题日趋严重,信用卡违规行为将给银行带来巨大的风险隐患。如何有效管理和控制信用卡风险,已成为发卡银行关注的重点。 关键词:信用卡;风险控制;个人征信体系 中图分类号:F83文献标识码:A 一、商业银行信用卡业务发展现状 近年来,我国信用卡业务保持快速发展,正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷的重要工具,为百姓生活提供了越来越多的便利。据有关统计数据显示,截至2021年,我国商业银行已发行信用卡1.2亿张,全年交易金额达到3.5万亿元,其中消费金额1.1万亿元,信用卡总消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2021年的4.8%上升至2021年的14.8%,在GDP中的占比从2021年的1.7%上升至2021年的4.8%,对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用。我国已经成为全球业务增长速度最快,发展潜力最大的市场。但是,在信用卡业务迅速发展的同时,由于商业银行存在盲目扩张、恶性竞争等不良现象,信用卡透支贷款质量下降,发卡银行面临的业务风险也日益显现,如信用风险、欺诈风险和操作风险等。尤其是信用卡作为无担保的信用贷款金融产品,虽然贷款基于消费,且基本为小额,但客户群体众多,审核手续简单,在银行对客户信息收集、信息筛选中都面临不对称信息问题,由于客户收入变化,或是恶意拖欠会造成较大的信用风险,即使存在有效的风险监控机制,事后逾期催收手段,但同样面临较高的交易成本。 同时,由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很长,业务经验相对匮乏,业务开展前期,单纯追求卡销售量的粗放式经营模式,使得信用卡风险在一定程度上集聚。据有关资料显示,2021年我国的信用卡不良率大概在1%左右,并且一直处于上升的趋势中,截至2021年第三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升,逾期半年未偿信贷总额已达74.25亿元。因此,对信用卡的各种风险进行识别、分析、监控和有效管理,就显得十分必要,是关系到信用卡业务的成本控制以及业务收入的重要环节。 二、商业银行信用卡风险管理中的问题 随着信用卡业务的快速发展,信用卡在发行、使用过程中的各类风险也日益凸显,我国商业银行越来越意识到风险管理的重要性,将风险管理作为一项重要的工作来抓。 一信用卡发展环境不断改善,但有待于建立全面的风险管理体系。在法律法规上,国家相继出台相关的政策法规,规范信用卡业务流程并规避、管理信用卡操作风险,并加大对信用卡犯罪的惩治。2021年7月,银监会印发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,重点从信用卡的发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等四个方面提出了规范要求,对银行业金融机构进一步加强信用卡各业务环节的操作规范和风险管理,不断提升信用卡业务的服务质量,防范相关业务风险起到了一定的督促和指导作用,对更好地维护持卡人的正当权益具有积极意义,有利于我国银行业金融机构信用卡业务的稳定、健康和可持续发展。在信用环境上,“个人信用信息基础数据库”的建立和逐步完善将降低个人信用管理的成本,有效提高信用卡风险管理的有效性。但是,我国信用卡操作风险管理水平仍有待于进一步加强,我国目前尚未建立全面的风险管理体系,识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。在风险管理方式上,主要还是审批授信等直接管理方式,而不是直接管理与以运用模型定量分析的间接管理相结合。目前,风险管理更多的是事后被动督导,而不是事前主动引导和事后被动督导相结合;在风险管理机制上,还是以惩戒机制为主,而不注重激励功能;在风险管理重点上,主要强调单个过程的管理,而不是强调全面风险管理体系的构建。 二风险管理技术系统落后,缺乏科学的信用卡管理平台。我国在风险管理技术上,大多使用定性分析,而没有根据实际要求真正做到定性与定量管理相结合的管理方式。目前,我国银行卡多为磁条卡,易于被读出卡上信息或被仿制成伪卡。由于磁条卡薄弱的安全性,只需简单的“圈套”就可以利用其“偷”钱。此外,信用卡在使用过程中,电子联网率不高,联网技术不稳定,电子化和网络化程度还有待于进一步提高,持卡人在办理挂失手续后,银行并不可能将挂失卡卡号立即发送到全国各地进行布控,正是由于挂失与布控过程中存在时间差让冒用者有可乘之机,使银行承担客户的经济损失责任。 同时,国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台,尚未建立信用卡账户风险等