消费者信用与个人信用管理.pptx

第四章 消费者信用与个人信用管理;本章结构;; 对个人消费者提供的信用。 主要有分期付款和消费贷款两种形式。 ; 原材料 商品 存货 最终产品;消费者信用的形式;零售信用;普通赊欠账户 (retail 30-day charge account) 是授信方在“乡村社会的信誉制度”下采用的挂帐方式的信用销售手段 给面子式的允许一些好客户或亲朋好友挂帐 适用于低价的日常消费品 行业分布：餐饮、旅馆、食杂、娱乐业等企业 信用管理：缩短还款期限、争取预付款、控制授信额度 商家和厂家承担了全部来自客户的风险 ;零售分期付款信用（retail installment credit） 授信方：商品的制造商和零售商 主要用于赊购耐用消费品。例如：1910年美国“蜜蜂牌”缝纫机的赊销，二战前，福特汽车，9 11 后的美国汽车市场 首付款 商品售价的0—30%之间 还款期限 商品的平均半期寿命和当地居民家庭的平均收入水平 如汽车 3-5年，洗衣机1年 制造商和零售商根据自己的资金实力在客户风险和市场份额产生的利润之间寻求平衡 一般采用格式条款 前提条件：授信方财务能力非常强，收款能力强;零售循环信用（open end credit）仅由零售商资金支持的开放式循环使用的赊销形式，是普通赊欠账户、零售分期付款信用的结合体 基本形式：赊购购物卡，必须消费者主动申请 消费者在30天内付清赊欠帐款， 专业服务信用 （service credit）是指服务提供者给予消费者的信用，在提供专业服务后未立即向消费者收取费用，而是经过一段时间后，将累积的帐单寄送给消费者，请求照单付款;现金信用;分期付款式信贷 住房抵押贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、助学贷款 开放循环式信用工具 信用卡、信用卡透支 　按清偿方式：贷记卡、准贷记卡、借记卡 　按流通方式：国际卡、本地卡 　按信用等级：金卡、普通卡 　按从属关系：主卡、附属卡 　借记卡：转帐卡、专用卡、储蓄卡、储值卡 信用卡持有情况与性别、年龄、受教育程度、个人月收入相关;开放循环式信用工具;国际著名信用卡公司： ——维萨国际组织 ——万事达卡国际组织 ——美国运通公司 ——大莱国际信用卡公司 ——JCB公司;中国信???卡测评综合排名 ;经营消费信用的主要机构;消费信用产生和发展的理论基础;第二节 消费信用与个人信用管理的内在联系;消费信用风险;美国次贷危机的成因 ;美国次贷危机;;次贷危机五次冲击波;;危机重大事件进程;消费信用风险的成因分析;;降低消费信用风险的制度安排—— 建立个人信用管理体系;第三节 个人信用管理体系;经济半小时： 急速上涨的房价 令人担忧;-------关注上海个人房贷风险 ;根据历年上海市国民经济和社会发展统计公报和上海银监会金融机构统计信息整理; 商业银行规定:连续违约3个月以上或累计违约6个月以上,为不良资产.连续3-6个月,为次级类,6-9个月为可疑类,9个月以上为损失类;半小时观察： 楼市调控不宜半途而废 ?? 2008.7.15;深圳银监局回应;房贷风险的启示;二、个人信用管理体系 （一）含义 是指管理、监督和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范 ;个人信用信息登记制度;三、个人征信体系;制度优势： 1、降低消费信用中信息的不对称性。信用交易中的授信方能够了解信用申请人资信状况并逐步扩大到其他信用应用领域。 2、建立失信惩戒机制。通过准确识别个人身份，长期保存其信用记录，还有助于形成促使个人重视保持良好信用记录的约束力，对社会诚信建设具有深远意义。;（二）个人信用立法——建立个人征信体系的前提和保障; ;小资料： 美国法律对消费者知情权的规定包括： （一）任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告作出不利于消费者的决定，比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。 （二）在以下三种情况下，消费者１年内可以免费获得１份本人的信用报告：（1）失业并准备在60天内开始寻找工作；（2）在享受社会救济情况下；（3）消费者是金融欺诈活动的受害者。 （三）在其他情况下，消费者可以按照法定价格随时向征信机构购买其信用报告。;受信者 消费者;资料链接：《个人信用信息基础数据库》;资料：征信数据元系列标准;个人信用记录;个人信用报告;个人信用报告的内容 ????1）个人基本身份信息 公安部个人身份和企业基本信息在线查询核实功能 ?? 2）信用交易的记录 ???3）公共记录 人民银行正在与最高人民法院、国家质检总局、证监会、国家税务总局、海关总署等部门加紧协商，争取尽快将