第四章商业银行的存款和贷款的法律制度.pptxVIP

经济与金融法 第四章 商业银行存款和贷款法律制度主要内容：4.1存款的法律制度4.2贷款的法律制度学习目标：通过本章学习，学生应当掌握存款的法律关系的属性，对我国单位存款法律制度的区别要有比较深入的认识。掌握贷款业务的基本原则，了解一指引三办法所确立的“受益人支付原则”。4.1存款法律制度4.1.1存款的概念和分类存款是指存款人在其开设的金融机构存款账户上存入货币资金的行为，或者指依法具有吸收存款资格的金融机构接受存款人存入货币资金行为。分类：① 单位存款 个人储蓄存款② 活期存款 定期存款 定活两便存款③ 人民币存款 外币存款《商业银行法》规定了储蓄存款的基本原则是：“存款自由、取款自由、存款有息、为存款人保密。”《商业银行法》、《储蓄管理条例》等构成了我国储蓄存款法律制度的渊源。4.1.2存款法律关系存款人与金融机构之间因存款行为形成的关系是一种合同关系。（1）存款行为是一个借贷合同关系（还是保管合同关系）（2）存款合同是一个实践性合同。要约是希望和他人订立合同的意思的表示，客户来银行表示办理存款，就是要约。承诺：是受约人同意要约的意思表示，银行作为受要约人，受理这笔业务并开出存单、存款证明表示收妥这笔款项的，视为承诺。存款合同以资金交付为成立要件，为实践性合同。4.1.3储蓄存款法律制度（1）储蓄存款的概念及法律制度（2）储蓄存款的种类 活期存款 定期存款 通知存款 人民币协定存款（3）储蓄存款的原则1982年《宪法》第13条规定：国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权，国家依照法律规定保护公民私有财产的所有权。原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。（4）储蓄机构是的设立储蓄机构是经中国人民银行或其分支机构批准，各银行、信用合作社及其它非银行金融机构中办理储蓄业务的机构。储蓄机构的设置需具备条件：有机构名称、组织机构和营业场所；熟悉储蓄业务的人员不少于4人；有必要的安全防范设备。 （5）储蓄存款的业务规则个人存款账户实名制 储蓄存款的利率和计息 《商业银行法》第31条规定商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。 提前支取、挂失、查询和过户4.1.4单位存款的法律制度(1)单位存款的概念和分类单位存款：是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在商业银行办理的人民币存款。分类： 单位存款主体 企业存款 财政性存款存款期限 定期存款 活期存款 支取形式 通知存款 协定存款（2）单位存款管理及基本法则单位存款管理是调整单位存款关系的法律规范的总称。包括：《商业银行法》、《人民币单位存款管理办法》、《现金管理暂行条例》、《通知存款管理办法》和人民币银行发布实施的《人民币单位存款管理办法》。这些法律、法规确定了我国单位存款应遵循的规则：强制存入原则；存款实名原则；限制支出原则；监督使用原则；保密原则。4.2贷款法律制度4.2.1贷款法律制度的渊源贷款是商业银行最重要的资产业务，构成了我国商业银行收入的主要来源。渊源：《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《合同法》、《担保法》等。4.2.2贷款业务的基本原则（1）贷款的评估、调查和审批商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度（《商业银行法》第35条）。（2）贷款合同的签订 签立书面合同（《商业银行法》第37、38条） 借款人应提供担保。（36条）《担保法》规定了五种法定的担保方式，即保证、抵押、质押、留置和定金。不得向关系人发放信用贷款。（40条）（3）贷款发放、贷后检查和贷款归还（42条）4.2.3“受益人支付原则”的贷款管理模式一指引三办法：《流动资金贷款管理办法》《固定资产贷款管理办法》《个人贷款管理办法》《银行业金融机构项目融资业务指引》受益人支付原则：银行直接将贷款资金划入最终收款人账户，目的是保证借款人按合同约定的贷款用途使用贷款，不得用于合同中未约定的用途，从而严格治理信贷资金违规挪用。思考题1、我国单位存款法律制度和储蓄存款法律制度的立法目的有何不同？体现在具体制度上有何区别？2、如何防范贷款业务所带来的法律和信用风险？1、下列关于商业银行对关系人贷款的表述中，正确的是：A、不得对关系人发放贷款 B、不得对关系人发放流动资金担保贷款C、不得对关系人发放信用贷款 D、对关系人贷款的条件可以优于其他借款人同类贷款的条件C2.下列关于冻结单位存款有关问题的表述中，不正确的是: A、必须出具县级或县级以上司法机关签发的“协助冻结存款通知书”及司法机关工作人员本人工作证或执行公务证;B、只能在原账户冻结，不得转户 ;C、银行不得自行解冻;D、冻结单位存款的期限不得超过10年。D3下列关