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ⅹⅹⅹⅹ小额贷款公司风险管理办法 第一章总则 第一条 为加强贷款风险的防范和控制，确保信贷资产的安全 性。依据《安徽省小额贷款公司监管暂行管理办法》，结合本公司的 实际情况，特制定本办法。 第二条 贯彻和执行安徽省金融办有关小额贷款公司的政策、制 度和要求，建立建全和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管 理制度，强化贷款风险全程管控。防范、控制和化解各类贷款风险， 从而降低贷款风险，提高贷款质量。 第三条 贷款风险管理原则。本公司应遵循以下原则： （一）贷款流动性的原则； （二）贷款安全性的原则； （三）贷款效益性的原则； （四）贷款风险分类原则； （五）股东资本责任原则； 第四条 本办法仅指本公司办理的各项人民币贷款。 第二章 贷款风险划 第五条 贷款风险。是指本公司在各项贷款业务运营中，由于受 1 到各种不可预见和定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本金和 利息，公司可能遭受资金的损失。参照银行业贷款风险的划分原则， 主要划分为政策、经营和操作风险三种。 （一）政策风险主要来自“三农”的贷款业务，受到国家、地 方政府产业政策和区域政策，向借款人发放的贷款，出现不能按期 偿还所借入贷款本金和利息。 （二）经营风险主要来自借款人因经营管理、市场变化、灾害 和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照借款合同约定而形成 的违约和义务的不履行，出现不能按期归还贷款本金和利息的风险。 （三）操作风险主要来自公司内部控制和对借款人所获取或了 解掌握信息不对称因素产生的贷款决策失误和员工职业道德因素以 及违反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险。 第三章 贷款风险预测 第六条 贷款风险预测是指运用定性和定量分析的方法，对各种 贷款风险因素、风险性质及风险程度识别和测定。是贷前调查、贷 中审查的重要内容；是贷款是否发放、贷款期限的确定、贷款额度 的控制、贷款的方式选择基本依据。 （一)政策风险预测。主要是国家和地方相关政策、政策性扶植 资金落实与承偌保证情况、贷款风险补偿金情况的依据，而对贷款 政策风险进行预测。 2 （二)经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和 定量的分析方法对风险性质及程度进行甄别和预测。 ⑴定性分析预测。主要包括对借款人法定代表人素质、经营管 理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析；宏观经济政策 的变化所产生的影响：特定行业或地区的经济政策、经济环境、市 场供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不可抗衡的外部因素或 诉讼、疫情等突发事件影响的分析。 ⑵定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标， 对借款人的信用分析进行分析和预测。 第七条 操作分析预测。主要依据本公司是否具有较强的风险 策能力；员工是否具备所承担岗位的业务能力、业务水平和综合素 质；执行公司贷款管理制度和内部控制制度的能力；风险管理是否 能全面覆盖公司贷款操作的各个环节；是否具有适宜和完善的信息 采集及管理手段等。 第四章 贷款风险预警 第八条 贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，根据事前 设置的风险控制指标变化多发出的警示性信号，分析预报贷款风险 发生和变化情况，提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。 贷款风险预警包括微观和宏观预警。微观预警是根据各种风险 预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。 宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分类监测，依据 3 贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断公司或区域或行 业的贷款风险程度。 第九条 政策风险预警。主要是通过政策风险信号反映。政策风 险信号包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、 其他特定行业政策、信贷政策、汇率政策等调整、变动。 第十条 经营风险预警。主要是通过财务预警信号。市场预警信 号、行为预警信号和其他预警信号反映。 ㈠财务预警信号。一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、 资产负债率、存货周转率、应收账款回收率、现金流量等指标低于