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大 力 拓 展 责 任 保 险 2014年9月15日 主 要 内 容 责任险的基本保险知识 责任险的承保政策 责任险业务承保指引及注意问题 1 2 3 责任险的基本保险知识 一、 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险 保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金 。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金 。 （一）责任保险的概念： 责任险的基本保险知识 一、 1、责任保险以法制为基础，存在两层民事赔偿关系： 第三人因被侵权依法向被保险人请求赔偿（基础） 被保险人按照保险合同约定向保险人请求赔偿（条件） 共同点是两者在法律上均表现一种债权请求权，其不同点是二者请求权发生的基础不同，前者是被保险人依法应该承担的侵权责任，后者是保险人依法应该履行的合同责任。 （二）责任保险的法律特征： 责任险的基本保险知识 一、 2、责任保险以民事赔偿责任为标的，承保的是一种侵权责任，一般不予承保违约责任 侵权责任的责任性质和大小可由法院根据法律确定，保险人可以相对准确地评估自身承担责任的风险大小(是一种法定责任) 。 违约责任表现在合同内容的不确定性，无规律可言，事故发生与否很大程度上与被保险人的主观态度和行为有关(是一种约定责任) 。 对于纯粹的合同违约责任在责任保险中一般列为除外责任，除非保险合同双方当事人进行特别约定，保险人方可对经其同意的合同责任造成的经济赔偿责任予以负责。 （二）责任保险的法律特征： 责任险的基本保险知识 一、 3、侵权行为的四大构成要件 行为的违法性 损害事实的存在 因果关系 行为人主观上有过借 4、责任保险事关第三者利益 （二）责任保险的法律特征： 责任险的基本保险知识 一、 5、保险竞合（或称交叉） 保险竞合指保险事故发生时，数个保险人应给付保险金的对象均为同一人。 以条款规定为准：明示条款优先默示条款 针对性条款优先：专门性险种优先，如职业责任险优先公众责任险。 过错责任优先，无过错责任是过错责任的补充。 举例来说，某雇员在因公外出采购过程中，因商场责任发生伤亡，此时应该由雇主责任保险还是由公众责任保险承担呢？一般可以认为，赔偿责任应由有过错商场的公众责任保险来承担。即使雇员坚持向雇主索赔，雇主责任保险的保险人也有权向商场追偿，最终的经济赔偿责任仍然落在公众责任保险的保险人身上。 （二）责任保险的法律特征： 责任险的基本保险知识 一、 1、公众责任险，包括针对不同的经营场所及投保对象的特点设计的专门性责任险种，有校园方、物业管理、餐饮经营者、保安公司等责任保险。 2、雇主责任险，与工伤责任保险的区别：雇主责任的保险责任为雇佣关系中被保险人依法应承担的经济赔偿责任，而工伤责任保险依法认定或被视同为工伤的，则为保险事故发生，依照《条例》应由被保险人承担的经济赔偿责任。 （三）责任保险产品体系及分类： 责任险的基本保险知识 一、 3、产品责任险，与产品质量保证保险的区别： 产品责任险：由于产品存在缺陷，而在消费、使用过程中发 生意外造成消费者、使用者或第三者的人身伤害或财产损失，依 法应由制造商或销售商承担的经济赔偿责任。 产品质量保证保险：当保险产品由于产品质量的原煤因导致 消费者向被保险人提出索赔，对被保险人依法应承担的鉴定、修 理、更换或退货费用保险人依保单约定处理。 4、职业责任险：主要包括律师责任险、注册会计师职业责任险等 5、其他责任险：承运人责任险、旅行社责任险等等。 （三）责任保险产品体系及分类： 二、 以下业务必须上报总公司审批 超过分公司核保权限或业务管理授权的业务； 需要增加自留额或办理临时分保的业务； 使用非我公司报备的标准主险条款或附加条款的业务； 涉及下列产品的审批权和核保权： 1、董事、监事及高级管理人员业务责任保险； 2、出口产品责任保险； 3、产品质量保证保险； 4、产品召回保险； 5、物流责任保险； 6、安全生产责任保险； （一）责任险承保政策—总则 责任险的承保政策—总则 责任险的承保政策—总则 二、 以下业务必须上报总公司审批 涉及以下业务： 1、司法管辖