银行发放贷款风险防控(定稿).pptxVIP

主讲人 杨鑫良 联系方式：手机QQ前言： 在银行贷款实务中，为简化货款审批程序，提高贷款效率，常在最高额抵押贷款中，借款人先办理好抵押担保手续，然后向银行申请一定期间内的最高额抵押贷款额度，在该期间，银行发放不超过最高额限度内的贷款，并对贷款享有抵押权，贷款发放无须逐笔审核。由于贷款的发放需要时间，并且最高额贷款的发放是在期间内连续的，这样，很有可能会出现在贷款期间发放贷款时，第三人已申请法院查封了抵押人提供担保的抵押物，而??行根本不知道抵押物被查封，这样，就出现了抵押财产查封后，银行仍发放了贷款。 ;一、抵押财产查封后发放的贷款是否仍享有抵押权？;问题如下： 1、 最高额抵押期间，抵押物被查封，贷款到期，贷款是否可以借新还旧，借新还旧的贷款是否仍享有抵押权。 2、 最高额抵押期间，法院查封抵押物未通知抵押权人（银行），抵押权人对新增的债权是否享有抵押权。 3、 最高额抵押贷款优先受偿权与查封的关系是否也适用一般的抵押，甚至其他的担保物权。 ;查封并不必然导致债权确定，只有抵押权人知道查封的事实后，受抵押权保护的债权数额才得以确定。;案例1：2007年6月13日,借款人马某与甲银行签订了一份《最高额担保个人借款合同》，以马某所有的别墅作为抵押物，并办理抵押登记。在抵押期间，甲银行于2008年6月30日和7月2日分别发放金额为100万元、70万元的贷款，但抵押物已于2007年11月6日被法院查封（法院未告知甲银行）,马某不能按约归还借款，甲银行向法院提起诉讼。;案例2：上海进出口公司，拥有一幢评估价值8000多万元的办公楼，其用款的时间不易确定，用款数额也难以固定，每次办理借款时间较紧，又不具备信用借款的条件，办理保证贷款又难以找到合格的保证人。一次又一次地用办公楼办理抵押借款手续非常烦琐。2001年5月21日，进出口公司与银行签订最高额房地产抵押合同。约定：在5000万元的最高贷款额限度内，进出口公司以其办公楼对自2001年6月1日至2004年6月1日的借款合同作抵押担保，抵押担保范围为抵押权人在期内所有借款合同项下所享有的全部债权余额，包括借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金和实现抵押权的费用。同日，双方又签订了一份金额为2100万元的借款合同，借款期限为2001年6月1日至2001年9月1日，并与最高额房地产抵押合同一起，依法办理了抵???登记手续。第一笔借款到期后进出口公司按约及时归还了借款本息。;2002年11月15日，贷款银行与进出口公司又签订第四份借款合同，借款期限为2002年11月15日至2003年8月15日，并按约发放了2500万元贷款。2003年6月10日贷款银行信贷员在贷后检查时发现，因上海市某服装公司诉进出口公司3500万元的货款纠纷一案，法院于2002年10月22日对作为最高额抵押物的办公楼实施了查封措施，后因进出口公司败诉，法院拍卖了进出口公司的办公楼。 结果：法院判决贷款银行的第四笔贷款即2500万元贷款本息不属于房地产抵押担保债权；因为该笔贷款是法院在2002年10月22日对作为最高额抵押物的办公楼实施了查封措施以后，双方于2002年11月15日签订借款合同并发放的贷款，贷款银行丧失了对该抵押房产的优先受偿权。;案例3： A公司欠B公司1500万元， B公司起诉A公司，法院查封A公司的银行帐户及房地产。后双方调解，A公司偿还500万元，其余1000万元分期归还。B公司认为：因为A公司的土地除去银行贷款以后的价值预估不低于八、九百万，只要土地不解封， B公司的债权是相对安全的，故B公司向法院申请仅解除A公司银行账户。当分期履行的期限届满，A公司并未支付任何钱款， B公司申请执行，要求强制执行A公司的土地及地上建筑物以偿还其工程欠款。法院告知B公司，该土地及地上建筑物的处置收益全部归C银行所有。原来A公司与C银行之间设立了最高额抵押贷款合同，当法院去查封A公司土地之时，以该土地为抵押物的最高额抵押贷款中还有最后两笔贷款未发放，但是当法院去执行之时，最后的贷款已经发放完毕。法院判决：C银行就全部放贷的债权享有优先权，理由是C银行并不知情法院查封的事实。后该案由B公司向当地人民检察院提起了抗诉，检察院审查后决定向当地中级人民法院申请提起重审，中级人民法院再审后裁定维持原审法院判决。;案例4:2011年1月21日，盱眙农商行与被告宝先公司、爱华公司签订一份最高额房地产抵押合同，约定被告爱华公司提供价值456万元房地产作为抵押物，为被告宝先公司自2011年1月21日起至2014年1月19日止在原告处办理最高额本金余额300万元贷款及利息及实现债权费用等作抵押担保，并办理了他项权证登记。合同签订后的2011年1月22日，原告盱眙农商行按合