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{业务管理}从风控角度看 小贷公司的业务 也不相符，因为我们做的是类金融业务，经营的是信用，承担的是风险，所以我们国元 投资的经营信条中就有一条，叫做“既融资又融信”，与诚信相伴）。 2 、财务管理混乱、有严重偷漏税行为的（从业务的角度讲，一个企业无 论是在发展的某个阶段，较好的财务管理团队和规范化的财务管理都是极其重要的，这类借 款人要么是不重视财务，要么就是不懂财务，我们做业务经理的大部分都是学财务的吧，所 以我觉得人家不重视我们，那我们也就要考虑是不是有必要去重视他，同时税收的刚性是很 强的，对于明知借款人有严重偷漏税行为的情形也应该值得我们警觉）； 3 、生产技术落后，严重污染环境等不符合国家产业政策、环境 保护政策的（现在是创新的时代，在落后的生产技术条件支撑下的企业有没有发展前途 啊？肯定是没有前途的，对于没有发展前途的企业我们要不要选择它，答案是肯定不能选择， 因为选择它迟早有一天会把我们拖跨，我们是在做买卖呀，而不是交朋友，对吧？）； 4 、中型以上企业由于生产经营恶化、规模缩小或盲目扩张的企 业 （一方面行业和政策的变化会给企业带来系统风险，同时对盲目扩张的企业也一定要引起 我们的重视，我就亲眼目睹过这样的一个企业是怎么关门的，是包河区的一个印刷企业，在 中国加入WTO 之后，做的是外贸出口业务，原来就是一个小作坊，经过十几年的积累，发展 的还不错，政府给了他一块地，盖了新厂房，新办公楼，买了新设备，每年的业务收入也有 五千万，按理说他是比较成功的了，但是他老先生不知足，看到房地产赚钱，他就要盖房子， 他又不是房地产开发公司，到市场上拿地又没有足够的钱，怎么办，他就在自己的厂里面盖， 本来是计划盖六层做小公寓对外出租的，不知道他听哪个讲的，盖六层不好租，不如盖十二 层，小高层好租，结果到处借钱，银行借不到就借高利贷，结果资金链断裂，家里房子被人 卖了，厂里房子设备也被银行封了，企业关门走人了，几十年整治的家业都没有了，后悔的 不得了，那个头发一个月白了百分之八十）。 （二）高风险的客户（特征和类型） 1 、无不动产的（不动产基本上是企业实力的象征，不管是住宅还是商铺，或者 是厂房，居无定所谁相信你，就是两个人处朋友，租房十年，人家跟到你受苦，就是 人再好，心理也难受，对不对？） 2 、有洗钱记录的（洗钱是违法犯罪行为，目前我们还没有这一块的征信查询） 3 、财务公司（财务公司是经营货币的，经营货币就是高风险行业，我们小贷公司 本身也是高风险的行业，所以银行一开始也不给我们贷款，只不过是因为有国元投资 在后面给我撑腰，所以才勉强地给我们授信，并且要接受严格的监管） 4 、娱乐场所（娱乐场所是属于典型的受政策影响风险大的行业，“天上人间”再 牛，不也照样把你查封了吗？所以娱乐场所是典型的高风险行业一定不能介入，我们 公司刚开业的时候，接触过这样的客户，并且来头还不小，但还是被坚决的婉言谢绝 了） 二、重视现场调查回避风险 小贷公司的业务有一个特点，就是急。但是，作为信贷业务人员，再急也要掌握一个原 则，就是现场调查，现场调查是信贷调查的指导思想，不管是个人房产抵押，要到现场去察 看抵押房产，还是企业贷款到现场察看企业帐目，这些都是必须的，根据小贷融资需 求的“短、小、频、急”的特点和中小企业发展的客观实际情况，不 单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件。但必须注重现 场调查（两人同行），注意收集非财务信息和软信息。应深入小企业生产、 经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式， 了解借款人经营动态和资信情况。应从多方面、多渠道收集有关借款 企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，尽量减少借贷双 方的信息不对称 。 三、客户基本信息中的风险因素提示 我们做信贷调查首先需要收集资料，要收集哪些基本信息，作为业务人员必须要烂熟 于胸。 1 、营业执照、组织机构代码证书（副本及复印件等证书的年检证明）。 2 、合同或章程（原件及复印件核对，要最新的章程）。 3 、客户业主或主要股东个人身份证明及必要的信息（如个人简历， 个人借款要求身份证，户口本，结婚证或婚姻状况证明，对个体工商户一定要查看个人卡的 银行交易记录，这是证明其合理用途和可靠还款来源的重要证据）。 4 、客户业主或主要股东报告期的存、