商业银行经营管理学贷款业务.pptxVIP

1;2;第一节 贷款种类和政策;第一节 贷款种类和政策;第一节 贷款种类和政策;第一节 贷款种类和政策;;三、贷款程序 （一）贷款申请 （二）贷款调查 （三）对借款人的信用评估 （四）贷款审批 （五）借款合同的签订和担保 （六）贷款发放 （七）贷款检查 （八）贷款收回;送审材料基本要求;;上 报 审 批;第二节 贷款定价;三、影响贷款价格的主要因素 (一) 贷款供求状况 在一个竞争的借贷市场中，供求是影响贷款定价的最根本因素。贷款利率高低是由借（需）、贷（供）双???决定的，供给曲线与需求曲线的交点既是双方可接受的价格，如图: ;（二）影响贷款价格具体因素有： 1、资金成本 2、贷款风险程度 3、贷款费用 4、借款人的信用及银行的关系 5、银行贷款的目标收益率; 　 四、贷款定价方法 （一）成本相加贷款定价法 最简单的贷款定价模型认为,对任何贷款的利率应包括四部分:银行筹集可放贷资金的成本(率);银行的非资金性经营成本(率);预计补偿违约风险的边际成本(率);为银行股东提供一定的资本收益率所必须的预期利润(率)?。 贷款利率=筹集放贷资金的边际成本（率） +?银行非资金性经营成本(率) +预计补偿违约风险的边际成本（率） +预计的利润水平（率）;例：银行为了给某客户筹集一年期800万元的贷款，以6.8%的年利率卖掉500万元的可流通存单，又以6.4%的利率在货币市场借入300万元。处理该项贷款的费用大约为2万元。信贷分析部建议对该项贷款至少应加收1%的风险溢价和0.5%的最小利润率。 　　　问题： （1）银行对该项贷款制定的利率应为多少？ （2）假如该行在货币市场以6.4%的利率筹集到需要的800万元，其它因素不变，该项贷款的利率应为多少？ （3）如果该项贷款的非利息成本突然升到3.6万元，而客户又要求贷款利率最高不超过（1）中对该项贷款确定的利率，银行的预期利润发生什么变化？;（1） 资金成本率 =（500*6.8%+300*6.4%）/800*100% =6.65% 贷款利率 =6.65%+2/800*100%+1%+0.5% = 6.65%+ 0.25%+ 1%+0.5% =8.4% （2）贷款利率 =6.4%+2/800*100%+1%+0.5% = 6.4%+0.25%+ 1%+0.5% =8.15% （3）8.4%=6.65%+3.6/800*100%+1%+*% = 6.65%+0.45%+1%+*% *%=0.3%;（二）成本加成定价法 也叫宏观差额定价法，它是以借入资金的成本加上一定利差来决定贷款利率的方法。这种定价法的特点在于不考虑承诺费、补偿余额等因素，贷款价格主要依据资金总成本及一定的利润目标来确定。 贷款利率=贷款成本率+利率加成 其中，贷款成本包括资金成本、贷款管理成本和风险费用；利润加成则是银行应取得的合理利润，我国商业银行目前使用的主要方法。;（三）基础利率定价法 又称交易利率定价法，这种方法是以交易利率——如同业拆借利率、国库券利率、CD利率为基础，再加上一定利息来确定贷款利率（基础利率见下表）。由于交易利息是可变的，所以在加息率一定情况下，贷款利率随交易利率变化而变化。按交易利率定价的贷款具有利率可变、分段期限可变的特点。它与典型的浮动计息是不同的。 按交易利率定价的贷款是一种可变贷款利率，既给借款人按市场利率变动的自由选择权，又能保证银行得到稳定的利差，较好地克服了固定利率给借贷双方带来的利率风险。 实际操作时， 这种定价方法允许借款额超过某一最低限额（如30万到50万）的借款人，在几种基础利率中选择，以决定该笔贷款的利率和展期期限。 贷款利率=货币市场借贷利率+风险和利润加价 ;; 例：现以一个希望借款100万元的客户为例。银行在接到某个公司代表要求贷款的电话以后，信贷人员查阅了该客户的档案，认为该客户具备贷款条件。客户来后，在讲清可选择的基础利率之后，信贷人员通知客户，它的公司可以获得基础利率加0.75%的贷款。这家银行的基础利率是银行同业拆借利率、大额定存单利率和国库券利率。 该客户可选择的基础利率如上表。客户可以根据实际需要的时间及对未来利率变动的趋势作出恰当的选择。 　　该客户的选择是：; （四）优惠加数定价法和优惠乘数定价法 对银行来讲，不同借款人，其信用等级不同，因此贷款风险也不同。信用等级高，贷款风险低，从而利率低；反之，则高。