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信用卡市场风险分析与防控机制 中国政法大学研究生院刘国胜 我国信用卡市场发展迅速，信用卡消费额快速增长。 地位等情况发生重大变化(如公司破产、下岗、失业、生 以工行为例，2010年1月，工行信用卡日均消费额达20亿病及其他意外事故等)，以致无力偿还透支的款项；持卡 元，峰值达24亿元，创下发卡20年来日消费额的新记录， 人移居外地或出国，造成发卡银行与持卡人联系中断，持卡 彰显出信用卡在服务客户、刺激消费和扩大内需方面的巨 人拖欠的款项难以追还，给发卡银行带来风险。 大力量。信用卡方便了持卡人的生活，但同时也给金融市 2．欺诈风险 场安全带来了一定的安全风险。 信用卡欺诈风险是指不法分子恶意透支和骗领、冒 用，使用伪造或作废的信用卡以及特约商户诈骗给银行造 一，信用卡市场风险分析 成经济损失的可能性。欺诈风险形式多样、性质恶劣，造 学者们对信用卡市场风险划分问题的认识并不完全一 成的风险损失大，是信用卡业务中最直接、最难防的风 致。有学者强调信用卡在使用过程中发卡银行、特约商户 险。产生欺诈风险的原因来自信用卡业务的各个环节，一 或持卡人遭受非正常经济损失的风险，并将风险分为客户 般认为主要原因有三个。一是发卡机构挂失制度等不完 的信用风险，不法分子的欺诈风险，发卡银行内部管理风 善。不法分子盗窃、拾得或以其他方式获取他人的信用卡 险、特约商户操作不当风险以及持卡人使用不当风险。有 后，通过模仿持卡人的签名、伪造身份证等方法，冒充合法 学者则强调风险的整体性，将风险分为操作风险、技术风 持卡人进行消费或取现。二是征信制度不健全。发卡机构 险、欺诈风险和市场竞争风险等。本文结合信用卡市场风 缺乏对信用卡申请人资信调查，不法分子伪造身份证等材 险的具体情况，将信用卡市场风险作如下分类。 料，谎报资信情况，骗取发卡银行的信任，领取信用卡后进 1．信用风险 行恶意透支从而给发卡银行造成经济损失。三是特约商户 就信用卡而言，信用风险是指持卡人违反约定，不能 管控制度不完善。不法分子与银行和特约商户的内部人员 按时足额归还所欠银行贷款本息而给银行带来损失的可能 相互勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期骗取 性或不确定性。现实生活中信用风险是信用卡风险的主要 现金或货物，或者不法分子使用伪造的信用卡消费致使特 组成部分。信用卡信用风险产生的原因有两个。一是信用 约商户蒙受损失。 卡发卡审批不严。发卡银行对信用卡申请人的信用评估不 3．操作风险 准，向信用不好的申请人发放了信用卡，从而承担持卡人恶 银行办理业务或内部管理差错；法律文书有漏洞，被 意透支造成经济损失的风险。二是持卡人内外环境因素造 人钻了空子；内部人员监守自盗，外部人员欺诈得手}电 成的无力还款。主要表现为：持卡人经济状况恶化，无力偿 子系统硬件软件发生故障，网络遭到黑客侵袭，通信、电 还透支的款项；申请人领卡后，其职业、收入、财产、社会 力中断；地震、水灾、火灾、恐怖袭击等，都会给商业银 46勰 万方数据 行带来损失，这类风险被统称为操作风险，主要包括以下 具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在 几种。 利润。金融创新给信用卡业务发展带来利益的不确定性、 (1)发卡银行内部管理风险 前途的不可预测性和监管的盲目性，可能产生业务创新的 发卡银行内部管理不严，个别工作人员利用职务或工 失败、不盈利、监管滞后或监管失控等创新带来的风险。 作之便作案，给发卡银行带来的风险，主要表现为：内部 此外，信用卡市场风险除了上述几种主要风险外，由 人员偷制信用卡或盗窃已制好的信用卡，冒充合法持卡人 于受各种因素的影响，还存在法律风险．利率风险、竞争 提取现金或持卡消费，内部人员伪造或修改取现或记账凭 风险以及宏观经济