P2P网络借贷风险现状及对策.docVIP

第 PAGE 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 1 页 免责声明：图文来源网络征集，版权归原作者所有。若侵犯了您的合法权益，请作者持权属证明与本站联系，我们将及时更正、删除！谢谢！ P2P网络借贷风险现状及对策 摘要：随着互联网信息技术的快速发展，互联网金融蓬勃发展，P2P网络借贷已成为一种重要的新型互联网金融模式，其初期发展速度及规模均不可小觑，但2018年频发了P2P网贷平台“爆雷”情况，行业发展面临严峻挑战。本文将结合当前实际，以P2P网贷平台的频频“爆雷”为基础，研究P2P网贷行业的发展现状及发展过程中存在的各种信用风险，并为日后该行业健康稳健发展提出了建议。 关键词：P2P网络借贷;互联网金融;爆雷 我国P2P网络借贷的兴起始于2011年，发展至2016年，P2P网络借贷开始出现问题，2018年P2P网贷平台更是“爆雷”频发，集中暴露P2P网络借贷发展中存在的信用风险。探究P2P网络借贷的发展现状，深入研究其在运行过程中存在的各种信用风险并提出相应的对策，对解决其现有发展过程中存在的问题，并促进其日后良性发展具有重要意义。 1P2P网络借贷的概况 随着互联网技术在近几年的快速发展，我国的互联网金融市场规模不断扩大，新产生了许多发展模式，P2P网络借贷即为其中一种。1.1P2P网络借贷的基本定义P2P(Person-to-Person)网络借贷是指借助于互联网大数据等技术，完成个人对个人的资金借贷，通常是一种小额信贷的直接信贷方式。其主要是以P2P网络借贷平台作为中介，将资金借贷双方联系起来，同时实现借贷双方各自的借贷需求，以完成整个借贷交易过程的互联网金融模式。1.2P2P网络借贷的运营模式(1)参与P2P网络借贷交易的主体。从P2P平台的交易过程来看，在交易全过程中涉及了三方信用主体。这三方主体分别是投资人、借款人以及P2P平台。参与交易的三方信用因素成为影响平台交易运营及产生P2P网络借贷交易风险的主要因素。(2)P2P网络借贷的运作流程。首先，借款人与投资人双方在平台上提交个人信息，注册成为会员；其次，当借款人有资金需求时可以向网站提交借款信息，平台对借款人提供的各类信息进行审核，顺利通过的信息会在P2P平台上公布，而投资人会根据网站公布的信息，个人独立选择合适的借款者参与投资，当双方互相达成意向时，即完成了借款过程。 2P2P网络借贷的发展现状 2.1P2P网络借贷平台的数量。P2P网贷行业自2011年兴起，最初仅为15家，而后开启了爆发增长状态，平台数量增长率呈稳步上升的态势。截至2016年，已达到了近十年平台数量的峰值，平台运行数量达6164家。但同期平台数量增长率却出现跳崖式下降，2017年的平台数量年增长率从2016年的81.6%迅速下降至5.79%。2.2P2P网络借贷的交易规模。从P2P网贷月交易额来看，2014年1月—2017年3月均处于增长阶段，尤其2014年9月—2015年9月一年中增长速度极快，至2017年3月月交易额达到顶峰为2508.44亿元。此后P2P网贷月交易额出现负增长，且之后再无正增长的情况，尤其是2018年9月较6月的交易额下降了近37%。因此P2P网贷主要经历了4个阶段：2007—2009年的萌芽阶段，2009—2010年的缓慢发展阶段，2011—2016年快速发展阶段，2016年至今为行业萎缩衰退阶段。所以，平台交易过程存在着各类风险问题亟待解决，严重制约了我国金融业的稳步发展。 3P2P网贷平台“爆雷”现象的成因分析 影响P2P网贷交易的风险因素是多方面的，这些因素共同影响并推动或抑制P2P网络借贷行业的发展。3.1借款人。(1)借款人自身信用状况不良。转至P2P网络借贷平台进行借贷的借款人一般都是被银行等正规渠道的信用评估体系所淘汰的，存在信用风险的低质量借款人，借款人本身存在较大的信用风险，偿还贷款能力有限且偿还贷款的意愿较弱。(2)借款成本高。P2P平台的借款利率在20%以上，而同期银行贷款利率一般为5%左右。实体经济中能达到20%收益水平的投资项目极少，借款方很有可能无能力还本付息。3.2平台本身。(1)P2P平台的征信体系不完善。平台只能根据社会上有限的网络信息和借款人自己提供的有用信息作出判断，借款人的信用评级结果具有偶然性。同时借款人注册信息的上传存在很大的自主性，借款人为更大概率的借得所需资金，可以选择性上传信用良好的借贷记录甚至伪造相关信用信息，从而提高自身的评级结果。(2)P2P平台的评级审查方式不足。与传统银行贷款的审查方式相比，P2P平台的评级完全是由平台自身形成的评级机制来完成的，缺乏规范性，评级体系可能不够合理完善，则