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小额贷款的起源、现状与前景 2013 年 10 月 10 日 17： 39| 来源： 投融界 (1761)| 收藏 | 赞(1)| 发到我的邮箱 | 分享到新浪微博 QQ 空间人人网网 易微博腾讯微博 一、小额贷款的起源从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微 型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无 抵押、服务于贫困人口。 小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。 小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类： 商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。 前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银 行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加 拉乡村银行为代表。 解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困 所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人 群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产 和国民经济发展。 小额担保贷款最早起源于孟加拉国。 上世纪 70 年代，穆罕穆德 尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉· （Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。 尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追 逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。 1 / 8 因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也 同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷 人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。 这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导 致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定；其次， 社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。 应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利 .在这 种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立 一个普惠式的金融服务体系。 由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很 难摆脱贫穷。 格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提 供任何担保。 他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任 ——邻里 亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任 ——提高还贷率。 1979 年 6 月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家 分行启动格莱珉银行项目。 1983 年，孟加拉国议会通过了《 1983 年特别格莱珉银行法令》，正式成立 了格莱珉银行。 2006 年 10 月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行 ——格莱珉银行，荣获 诺贝尔和平奖。 目前， 格莱珉银行“ ”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着 650 万的借款者，为 7 万多个村庄提供信贷服务。 格莱珉银行的偿债率高达 98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。 2 / 8 而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行 92%的股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人 自己的银行。 “尤努斯取得的成就真是卓越非凡。 ”尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。 在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯 ——尤努斯的员工们主动 下到村里地头去拜访借款者 ——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目 不识丁。 格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息