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拯救英国的银行 拯救英国的银行 2021年6月，英国银行业独立委员会（ICB）成立，评估英国银行业的状况并且推进英国银行业改革。2021年4月，委员会发布了英国银行业改革建议的中期报告，这就好比为多病的英国银行业开出了救治“药方”，从而确立了英国银行业改革的方向。 　　 　　英国银行沉疴难愈， 　　变革势在必行 　　 　　多年以来，英国银行的经营管理存在许多“毒瘤暗疮”。例如银行业经营杠杆率过高；虽实行混业经营，但不同业务又缺乏必要的隔离；高管的奖金很高，但对他们问责不够，致使管理层风险意识淡漠等。这些问题是英国银行体系多年的重病隐疾，一旦危机来袭，银行便无多少招架之力，变得奄奄一息了。 　　果不其然。美国的次贷危机一爆发，英国本离着大老远，既不是发源地又不是重灾区，按说不会出啥大乱子，但无奈英国的银行长期“体弱多病”，禁不起别人打喷嚏。而这次美国不仅打喷嚏，还得了重感冒，这厢英国的银行着实受不住，一下子病入膏肓。一些银行遭受挤兑，垂死挣扎，结果害得政府不得不拿着大把票子给这些银行注射“强心针”，防止银行“瘟疫”进一步传染。 　　这可是了不得的举动，有数据为证。2021年11月4日，《金融时报》披露了国际货币基金组织的预测，英国政府为了救银行要花去1320亿英镑，足足占英国GDP的9.1%。普通纳税人看着自己缴纳的真金白银就这样付之银行，最后又很可能付之东流，当然不高兴。而政府给银行搭钱当然也不情愿。到此，英国上至政府，下至百姓，都认为到了给银行“动手术”的时候了。 　　 　　ICB对症下药，力求见效 　　 　　ICB拥有的专家不少，他们从银行原有“病情”入手，拿出了四大“药方”，而重点就是要提高银行的稳健性，保护好纳税人和消费者的利益。 　　药方一：适度隔离商业银行的零售业务 　　在这次危机爆发前，西方国家的银行基本上都以混业经营为主。银行在零售业务中拿到廉价资金，又拿这笔钱移做赚钱更多的投资银行业务或批发银行业务，赚得盆满钵盈。然而，危机来了，银行一方面原先收益更高的项目不是出现损失，就是变现困难，另一方面廉价的资金又难再获得。一时之间，亏损者、遭遇流动性困境者众。而处在银行零售业务终端的客户看到银行出了问题，担心自己的钱受损，纷纷去银行取款，形成挤兑，政府只好花大把钱解决燃眉之急。 　　这种恶性循环实际上让纳税人吃了大亏，因为政府是拿着他们的钱到银行施救的。为此，ICB开出第一个药方――对商业银行集团旗下的零售银行业务进行适度的隔离和保护。零售银行业务与投资银行业务之间、批发银行业务之间要建立“防火墙”，零售银行业务要实行独立和更为严格的资本要求，其资金沉淀不可用来从事其他高风险业务。 　　药方二：引入差别化的资本充足率要求 　　ICB对英国不同银行提出不同的资本充足率要求。提议应对系统性重要的大银行和从事零售银行业务的机构施加10%的一级资本（股权资本）要求；对于其他类型的商业银行，可采用巴塞尔委员会改革建议的7%的一级资本要求。这是根据银行主要业务类型不同而实施的差别化要求，也是后危机时代商业银行监管改革拯救方案中的创举。 　　药方三：建立债权人损失分担机制 　　ICB认为在必要时让债权人而非纳税人或储户承担银行损失更为合理。这种损失分担机制能够加强债权人对银行经营管理进行监督和制约。ICB还建议把银行债务作为一种或有资本，银行一级资本或总资本水平一旦低于某一临界值，就通过注销债务或“债转股”，保持银行的资本充足性。 　　ICB在此“药方”中还建议引入“挽救性债券”（Bail in）机制，即当商业银行运转困难但还不至于破产之前，通过注销债券或“债转股”等手段优化商业银行的资本结构，保障商业银行的持续经营。 　　药方四：促进形成高度竞争的银行体系 　　ICB认为银行业属于集中化程度较高的行业，银行之间的竞争不够，客户特别是零售银行客户可能得不到更好的服务。为此，在中期报告中提出了促进商业银行之间竞争的“药方”。 　　建议劳埃德银行在已提上日程的出售600家分行的基础上，出售更多的分支机构，降低其在英国零售银行业务市场的份额，提高零售银行业务的市场竞争程度。 　　建议客户若转换服务银行时要更加便捷，同时要对客户账户保密。客户对服务银行的自由选择可促进商业银行改善服务水平，满足客户多样性的需求。 　　建议英国金融监管机构在改革时也要充分考虑到促进金融机构之间的有效竞争的问题。 　　建议降低银行准入门槛，创造条件让较小的商业银行拥有先进的风险管理技术，与其他银行共享管理经验、为新进入者提供必要支持等。 　　 　　ICB“药方”的疗效 　　 　　ICB的“药方”虽以拯救英国的银行为主，但在此过程中，也会对银行金融业的其他方面发生作用。 　　ICB的“药方”对银行的作用体现在两方面。一方面，体现在银行的营利能力上