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第7章商业银行几类特殊贷款的管理;第一节 消费信贷;;;;个人信用征信;从国外有关立法以及我国目前已有的法规规章看,个人信用报告主要包括消费者以下信息:(1)个人基本身份情况,如姓名、性别、出生年月、户籍所在地住址、职业、工作单位、学历、收入状况、婚姻状况、家庭成员状况等;(2)商业信用信息,如个人银行贷款及偿还记录,个人信用卡使用等有关记录,个人与其他商业机构发生的信用交易记录等;(3)社会公共信息记录,包括通信缴费、公用事业缴费、法院判决??录、个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录;(4)特别记录,如有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚等记录;(5)查询记录.即被征信人在最近一定期限内所有被查询的记录。;;; 项 目 ; 申请人的 年 龄
;持有信用卡
情况 ;三、 消费贷款的结构与运作管理;借款人在银行填写申请书,信贷经理初审,
符合申请资格的给与开具《审查通知单》; 到银行柜台购买房屋保险,
一次性交齐房屋保险费用;7; 住房担保贷款申请人资格1.具有完全民事行为能力的中国自然人。2.具有城镇常住户口或有效居留身份;3.有稳定的职业和收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力; 4.具有购买住房的合同或协议;5.不享受购房补贴的, 以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款;享受购房补贴的以个人承担部分的30%作为购房首期付款;;6.有贷款人认可的资产作抵押或质押,或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人7.所购房应为楼盘封顶、地价缴清、相关手续完备、工程验收合格的楼宇;8.贷款人规定的其他条件。;; 同意抵押或质押的证明;有权部门出具的抵押物估价证明;保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明;5. 申请住房公积金贷款的,需持有住房公积金管理部门出具的证明;6. 贷款人要求提供的其他文件或资料。
;;项目;;个人住房贷款风险及控制;操作风险;;;;;(一)信用卡的产生与发展 1、信用卡起源于美国(1915)最早只是店铺与客户定期进行结算的信用筹码。 ;2、银行信用卡出现于二战后
银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或???分功能的信用支付工具。
;;;;;;;借记卡
贷记卡
准贷记卡;三、银行卡业务操作过程;;;第二节 国际贸易融资的管理;一、企业在国际贸易中的困难
信用、资金
二、商业银行提供的国际贸易融资服务
进口方银行为进口商提供的服务
出口方银行为出口商提供的服务;二、商业银行提供的国际贸易融资服务;(一)短期融资;;;进口押汇流程图;(二)中长期出口信贷;出口信贷有卖方信贷、福费廷、买方信贷等形式。
;出口卖方信贷流程图;第三节 票据承兑与贴现的管理;一、票据及其种类;二、票据承兑;三、票据贴现;授权的过程 ;4.票据贴现的操作要点; 链接:票据贴现的条件
1)对申请票据贴现单位的规定
必须具有法人资格或实行独立核算、在银行开立有基本帐户并依法从事经营活动的经济单位。
申请人持有的票据必须真实,票式填写完整,盖印、压数无误,凭证在有效期内,背书连续完整。
真实商品交易的证明:应出示贴现票据项下的商品交易合同原件,同时还应提供能够证明票据项下商品交易确已履行的凭证(如发货单、运输单、提单、增值税发票等复印件)。
;2)对票据的规定
(1)应该是按照《中华人民共和国票据法》规定签发的有效汇票,基本要素齐全;
(2)单张汇票金额不超过1 000万元;
(3)汇票的签发和取得必须遵循诚实守信的原则,并以诚实合法的交易关系和债务关系为基础;
(4)承兑行具有银行认可的承兑人资格。
;;2)票据贴现贷款的到期处理
票据贴现贷款到期后,付款人应事先将票款备足并交存开户银行,开户银行等到期日凭票将款项从付款人账户划转到银行账户。这样,票据贴现贷款过程全部完成。
如果票据到期,付款人账户不足支付票款,处理如下:
(1)以银行承兑汇票贴现,承兑银行除凭票付款外,应对承兑申请人执行扣款。对尚未扣回的承兑金额,视同逾期货款,应按统一利率收息并实行加息;
(2)以商业承兑汇票贴现的,其开户银行应将汇票退还贴现银行,同时对付款人应比照签发空头支票的处罚规定给以罚款。
;例:某公司于某年8月9日持有一张面值为200万元的不带息银行承兑汇票,到其开户银行申请贴现,票据的到期日为11月28日,银行审查同意后同意贴现,并确定月贴现率为6.3‰,试计算实付贴现金额。;;补充 贷款定价;;;如图6-3 利率r
贷款
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