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* 3 定价假设—费用 费用类型 合同初始费 代理人酬金 保单维持费用 保单终止费 费用假设 固定费用 保费的比例 保额的比例：通常表述为每1,000元保额的费用。 * 费用假设总结 费用假设可以非常复杂 费用假设在不同的保险年度不同，一般前期假设较高。 费用假设对于不同年龄的被保险人也可能有所不同 费用假设中应考虑通货膨胀的影响 费用假设对于产品定价和公司利润会产生很大影响 * 费用假设范例 A公司： 每张保单首年费用：170元外加12%的未予承保的保户额外费用。 每张保单以后各年费用：第二年30元,以后按4%的通货膨胀率递增。 保费的一定比例：各年都是4%外加保费收入税率。 佣金的一定比例：首年佣金的17%。 B公司: 费用假设基于公司的预算，同时在维持费及保单终止费用中考虑通货膨胀因素。 每张保单费用：首年费用275元，第二年65元，以后各年每增长5%，以体现通货膨胀因素的影响。 每千元保额费用：首年0.14元，以后各年0.05元。 保费的比例：首年保费的20%，以后各年为2.2%。 每次赔案费用：185元，再按年通货膨胀率5%递增。 每次退保费用：22元，再按年通货膨胀率5%递增。 * 费用假设范例 C公司: 首年费用：代理人佣金的A%＋每张保单B元+每单位C元，其中B与C随着被保险人年龄不同而不同。 以后各年费用:每单位D元+每张保单E元+保费的F%，其中E随保单是否分红、是否为万能保单而变化。 D公司: 每张保单：首年170元，以后每年33元。 保费的一定比例：2%+代理人佣金一定比例的某个倍数，这个倍数随保单年度的不同而不同，首年为2，2～7年为1.67，以后各年为0.98。 每千元保额：0～40岁的被保险人为0.9元，41～49岁的被保险人为1元， 50～80岁的被保险人为1.4元。 * 寿险保费计算 净保费的计算 基本假设 一年期定期寿险净保费 两年期定期寿险净保费 毛保费的计算 * 净保费的计算 基本假设 净保费：不考虑保险公司经营费用 年龄性别：50岁男性 生命表：《中国人寿保险业经验生命表》 （2000-2003）非养老金业务男表（CL1） 利率：每年5％ 保险金额：1万元 保费交纳时间：年初 保险金赔付时间：被保险人死亡当年年末 * 一年期定期寿险净保费 净保费：赔款支出现值　　 * 两年期定期寿险净保费 （1）趸交净保费：赔款支出现值 * 两年期定期寿险净保费 （2）年交净保费：保费收入现值=赔款支出现值 * 毛保费的计算 毛保费（又称营业保费） 计算公式：毛保费=净保费+附加费 其中 净保费：用于未来保险金支付 附加费：用于保险公司的费用支付 * 毛保费计算 毛保费计算 用G表示毛保费 用P表示净保费 用L表示附加费，假设附加费为毛保费的一个比例，用k表示，则： * 毛保费计算 例题：在前面例题净保费计算的基础上，假设附加费的比例为k=10%，则： 一年期毛保费： 二年期趸交毛保费： 二年期年交毛保费： 寿险保费的厘定 纯保险费率的计算 一年定期保险纯保费的计算 多年期定期保险趸缴纯保费的计算 多年期定期保险期缴纯保费的计算 毛保费的计算 三元素法 比例法 比例常数法 * * Contents 寿险产品定价 责任准备金与现金价值 健康险定价 责任准备金概念 自然保费与均衡保费 准备金的计算方法： 过去法 未来法 * * 现金价值 概念：准备金中归投保人所有的部分 计算： 　　　　CV＝V－SC 风险保额与风险净额 利源分析与盈余管理 利润分析：死差、利差、费差、失效收益、资产增值等 盈余管理： * * * * Contents 寿险产品定价 责任准备金与现金价值 健康险定价 健康保险与寿险产品定价基础的异同 不同之处： 赔付额 索赔频率 环境影响 地区影响 相同之处 * * 健康险率价基本原理 纯费率的计算 理赔成本=保障期内预期索赔频率×次均索赔金额 保费合理性度量 损失赔付率＝已付给付额/已收保费额 * * 第八章　寿险公司内部运营 * * Contents 寿险公司组织与功能 核保与理赔 保险资金运用 寿险公司组织与功能 组织 功能 保险公司组织形式 保险公司的职能领域 * * 保险人的组织形式 国有独资公司 股份保险公司 由购买该公司股票的个人和组织所拥有的保险公司， 购买公司所有权份额即股票的投资者被称为股东 部分经营利润不定期地以股利的方式分配给股东 经营过程中涉及三方利益：公司、股东和投保人 相互保险公司 保单所有人拥有保险公司 部分营业利润将不定期地以保单红利的方式分配给保单所有人 经营过程中只涉及两方：公司、保单所有人，保单所有人就是公司的“股东” * * 保险人的组织形式 非