银行信贷之公司客户贷款操作流程.pptxVIP

本资料来源;第四章 公司客户贷款操作流程;1、姓名： ;贷款洽谈;公司客户的信用分析;贷款的目的;还款来源;借款人的资信状况分析; 主要是分析影响借款者偿还贷款的因素，从而评定贷款按期偿还的可能性。那么，信用评价的内容是什么呢？我们一般把它归纳为“五C”原则。 一、品德 借款人所谓的品质是由责任感、真实严肃的贷款目的和归还所欠贷款的认真意图组成。 二、资本 资本是指借款人的资本金，即总资产减掉总负债的净值。它表示借款人的财富积累和经济实力。资本金多，???用风险小，贷款安全；资本金少，信用风险大，贷款不安全。 三、担保 在评价贷款申请抵押时，信贷员必须问借款者是否有足够的净值或足够有质量的资产为贷款提供支持？信贷员对于借款者资产寿命、状况和资产的专业化程度都非常敏感。;四、经营能力。 借款人的经营能力包括二个方面：一是从法律意义上讲，即借款人能否承担借款的法律义务（即借款者是否具有法人代表资格），借款人的主体资格是否合法；二是从经济意义上讲，即借款人能否按期清偿债务。 五、环境。 银行的信用分析人员必须密切注意借款者或行业的近期趋势、变化的经济状况如何影响该笔贷款、法律法规的改变是否对借款者有不利影响、贷款申请是否达到银行和监管当局对贷款质量的标准等。 ; ;2003-2004年电子行业大中小企业IT投资规模及增长状况;元器件在生命周期示意图; 元器件在生命周期的阶段： 导入，成长，成熟，饱和，衰退和退出。不同阶段风险等级（0到6）也因此不同。低风险区（风险等级2）表明此元器件尚未到饱和阶段，中风险区（风险等级4）表明此元器件处于饱和或衰退阶段。高风险区（风险等级5）表明此元器件处于退出阶段或已经停产。已停产的元器件风险等级为6。 ; ;;;;借款人管理分析中风险预警信号;产品分析;信用等级评定;;3、现金流量分析现金流量净额=现金流入量-现金流出量;非财务因素分析;贷款风险度测算;第三节 贷款定价;1.安全性原则;2、利润最大化;3.扩大市场份额原则;影响价格的因素;;银行的资金成本;业务费用;贷款的期限和方式;借款人的信用;借贷资本的供求;贷款的目标收益率;贷款定价方法;1.成本加成定价模式;2.价格领导定价模式;;a 确定风险溢价12%+1.5%+2%=15.5% ; b 优惠利率加数法、优惠利率乘数法 利率自由化之后，优惠利率定价法产生了两个公式。 c LIBOR利率定价法 20世纪70年代欧美银行采用LIBOR作为基准利率 短期贷款利率=LIBOR+违约风险溢价+利润长期贷款利率=LIBOR+违约风险溢价+ 期限风险溢价+利润;3. 目标收益率定价法;CASE5-3 顾客在年度将要提取的银行储备净额 对顾客承诺的贷款平均额 3 000 000 减：该顾客在银行的存款均额 (减去准备金要求） -540 000 对该顾客承诺的可放贷储备净额 2 460 000 税前收益率=（预期收入-预期成本）/ 能提供的可贷资金净额 =（321000-235000）/ 2460000 =0.035; CASE5-1 某公司向银行申请一笔9个月期限的300万美元 贷款，银行要求其存放20%的补偿性存款，则该 笔信贷交易将产生如下收入和费用：（美元） 该客户可能提供的收入来源 贷款的利率收入(12％，9个月) 270 000 贷款承诺费用(1％) 30 000 客户存款的管理费用 6 000 资金转账费用 2 000 信托服务和记录保持费用 13 000 预期年度收入总额 321 000; CASE5-2 对该客户提供服务引致的预期成本 应付该客户的存款利息(10％) 45 000 对该客户放款的筹资成本 160 000 客户账产的运营成本 25 000 客户资本调动成本 1 000 处理贷款成本 3 000 簿记成本