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第一节 贷款种类和政策;第一节 贷款种类和政策;第一节 贷款种类和政策;第一节 贷款种类和政策;;三、贷款程序 （一）贷款申请 （二）贷款调查 （三）对借款人的信用评估 （四）贷款审批 （五）借款合同的签订和担保 （六）贷款发放 （七）贷款检查 （八）贷款收回;送审材料基本要求;;上 报 审 批;第二节 贷款定价;三、影响贷款价格的主要因素 (一) 贷款供求状况 在一个竞争的借贷市场中，供求是影响贷款定价的最根本因素。贷款利率高低是由借（需）、贷（供）双方决定的，供给曲线与需求曲线的交点既是双方可接受的价格，如图: ;（二）影响贷款价格具体因素有： 1、资金成本 2、贷款风险程度 3、贷款费用 4、借款人的信用及银行的关系 5、银行贷款的目标收益率; 　 四、贷款定价方法 （一）成本相加贷款定价法 最简单的贷款定价模型认为,对任何贷款的利率应包括四部分:银行筹集可放贷资金的成本(率);银行的非资金性经营成本(率);预计补偿违约风险的边际成本(率);为银行股东提供一定的资本收益率所必须的预期利润(率)?。 贷款利率=筹集放贷资金的边际成本（率） +?银行非资金性经营成本(率) +预计补偿违约风险的边际成本（率） +预计的利润水平（率）;例：银行为了给某客户筹集一年期800万元的贷款，以6.8%的年利率卖掉500万元的可流通存单，又以6.4%的利率在货币市场借入300万元。处理该项贷款的费用大约为2万元。信贷分析部建议对该项贷款至少应加收1%的风险溢价和0.5%的最小利润率。 　　　问题： （1）银行对该项贷款制定的利率应为多少？ （2）假如该行在货币市场以6.4%的利率筹集到需要的800万元，其它因素不变，该项贷款的利率应为多少？ （3）如果该项贷款的非利息成本突然升到3.6万元，而客户又要求贷款利率最高不超过（1）中对该项贷款确定的利率，银行的预期利润发生什么变化？;（1） 资金成本率 =（500*6.8%+300*6.4%）/800*100% =6.65% 贷款利率 =6.65%+2/800*100%+1%+0.5% = 6.65%+ 0.25%+ 1%+0.5% =8.4% （2）贷款利率 =6.4%+2/800*100%+1%+0.5% = 6.4%+0.25%+ 1%+0.5% =8.15% （3??8.4%=6.65%+3.6/800*100%+1%+*% = 6.65%+0.45%+1%+*% *%=0.3%;（二）成本加成定价法 也叫宏观差额定价法，它是以借入资金的成本加上一定利差来决定贷款利率的方法。这种定价法的特点在于不考虑承诺费、补偿余额等因素，贷款价格主要依据资金总成本及一定的利润目标来确定。 贷款利率=贷款成本率+利率加成 其中，贷款成本包括资金成本、贷款管理成本和风险费用；利润加成则是银行应取得的合理利润，我国商业银行目前使用的主要方法。;（三）基础利率定价法 又称交易利率定价法，这种方法是以交易利率——如同业拆借利率、国库券利率、CD利率为基础，再加上一定利息来确定贷款利率（基础利率见下表）。由于交易利息是可变的，所以在加息率一定情况下，贷款利率随交易利率变化而变化。按交易利率定价的贷款具有利率可变、分段期限可变的特点。它与典型的浮动计息是不同的。 按交易利率定价的贷款是一种可变贷款利率，既给借款人按市场利率变动的自由选择权，又能保证银行得到稳定的利差，较好地克服了固定利率给借贷双方带来的利率风险。 实际操作时， 这种定价方法允许借款额超过某一最低限额（如30万到50万）的借款人，在几种基础利率中选择，以决定该笔贷款的利率和展期期限。 贷款利率=货币市场借贷利率+风险和利润加价 ; （四）优惠加数定价法和优惠乘数定价法 对银行来讲，不同借款人，其信用等级不同，因此贷款风险也不同。信用等级高，贷款风险低，从而利率低；反之，则高。 银行贷款定价的一种做法是，首先确定对银行信用等级最高企业的贷款利率，即优惠利率，然后对不同信用等级的借款人在优惠利率基础上向上浮动。 浮动的方式有两种，一是用加；二是用乘。一般来讲，两种方法求出的贷款利率有一定差异。 贷款利率=优惠利率+优惠加数 贷款利率=优惠利率×优惠乘数 ;;（五）目标收益率定价法 这是根据银行贷款的目标收益率来确定贷款价格的方法。在为一笔贷款定价