【金融】银行自营线上个贷产品风控解析(文末附7家银行产品)(1).docxVIP

银行自营线上个贷产品风控解析（文末附7家银行产 品） 传统的商业银行线下贷款业务，一般都是通过银行网点 申请。互联网贷款由用户通过线上的申请渠道，借贷手续更 加简化。对于商业银行而言，通过线上申请进件手段，降低 了运营成本，提高了审核效率。对于一些中小银行而言，在 发展自己的自营线上贷款产品和提升自主风控能力时，在建 模等技术和人才上的储备也存在不足，在业务风控上可以通 过一些合作的大型金融科技公司在风控技术、数据技术等方 面提供支持。 贷前风控 线上个人贷款产品要通过用户金融画像完成，包括使用 借款人基本身份信息、收入信息、征信信息、多头借贷信息 等身份和金融维度的信息，通过曰名单/黑名单、年龄限 制、多头借贷限制、控制借贷金额和费率等较为简单维度的 筛选形式实现对借款人的授信。由于零售信贷业务具有笔数 多、单笔金额小、数据丰富的特征，决定了需要对其进行智 能化、概率化的管理模式。贷前风控具体的流程可以分为： 准入策略——反欺诈策略一一征信策略——评分等级策 额度定价策略。 1）准入 准入策略主要是判断客户是否符合信贷政策中基本的客 户标准（包括年龄、工作生活区域、职业、是否实名认证、 以及在当前申请银行的申请历史等）。 2 ）反欺诈 目前，在通过线上为入口申请的信贷产品中反欺诈策略 已经成为风控模型中十分重要的一部分。如何防范黑产帯来 的风险是金融机构在线上业务中应关注的重点。反欺诈规则 主要是根据第三方数据来制定，对触发的申请直接拒绝。常 用的反欺诈规则主要包括黑名单数据、设备指纹类数据、关 系图谱数据等行为数据。 3）征信策略 征信策略根据申请人在人行征信中过往和当前存在的负 面信息（司法执行、欠税、行政处罚等）、逾期信息、多头 共债信息、对外担保等制定征信规则。通过对客户的负债情 况和信贷逾期情况来识别判断存在的违约风险。 个人基础信息 身份信息/配偶信息/工作信息/住址信息等 央行普报告变■梳理框架 贷记代 贷款 一房， 一车贷 T*人经营性贷款 —个人消贾贷款 -其他蟠款 其他 发卡账户風构数、授信总额/量大偵/平均值、已有額度、 最早礎晩卡发放时间等 历史及当前漁期情况：最大逾期笔数、期数、金额、m 次数笔数等 本月应还实还、最近6个月平均使用故度（率）等 曝户状套是否存在异常情形等 il去-定周即贷记卡宙孙查面次数 发故笔数、白瓯 余飢 懒皐昆晩发放时I谯 历史及当前建期情况：最大逾期若故 期数、金凱 逾期 次数笔数（莖体）等 本月应还实还、最近6个月巨均还款等 景户状态是否存在异常情形等 过去一定同期信村审批直询次数（整体） 对外担保及:资产处司新兄等 4）评分模型 构建客i .1 Ml :信用评分的目的，一是”过滤”掉还款能力不足 的借款人，二是筛选出适合自身资源票赋的目标客群。在构 建评分模型时，可运用包括深度学习、复杂网络图谱等AI 技术更好的寻找特征进行建模，形成评分。评分表的核心是 按评分高低对客群进行分段化处理。 贷中管理和贷后监控 贷中管理利用多维度监测来预判逾期风险是贷中管理的 首要目标。在贷中阶段，除了要监测借款人信贷记录有没有 增长、工作有没有变动、有没有买房买车等大额消费支出等 重要经济状态变动外，还要分析客户画像中的各类变量数据 有没有发生变化，并将这些变化纳入评分表进行考量，分析 与标准化预期结果的偏差。一旦发现借款人存在异常行为与 风险变化，则需要实时调整其评分，同时对风控策略进行优 化。 按照催收前后时间阶段的划分，可分为前期智能化催收 和后期人工催收。智能化催收+人工催收的组合，在达到催 收效果的同时可控制人力成本。前期的智能化催收需要根据 客户的风险评分表做差异化处理。在实际操作中，可以选择 合适的时点介入人工催收。而对于逾期60天以上的资产， 采用委外催收等方式可能会带来更高的贷款催回率。 本次我们收集整理了 7家银行的8款线上个人贷款产 品，如下: 1.中国工商银行 产品名称 融e借 产品名称 融e借 贷款对象 工资等相关客群 贷款额度 最高不超过80 万元 贷款期限 1-5年 贷款利率 4.35%?6.525% 还款方式 到期一次性还本 付息、按月还息 到期还本、等额 本息、等额本金 担保方式 信用 申请方式 线上申请 产品名称 经营快贷 贷款对象 小微企业主、个体工商 户 贷款额度 最高不超过 50万元 贷款朗限 不超过1年 贷款利率 根据行内规 定 还款方式 到期一次性还本付息、 按月还息到期还本、等 额本息、等额本金 担保方式 信用 申请方式 线上申请 小微企业工商登记正常，达到内评标准；持续经营两年， 有两年（含）以上可获取的经言数据；借款人年龄18 （含）-65周岁（不含），具有合法有效身份证明和完全 贷款条件 民事行为能力； 借款人未被纳入法院被执行名单且