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PAGE PAGE 1 保险损失补偿原则适用范围研究 　　 　　摘要：损失补偿原则是保险的本质，同时也是保险业的产生源头。本文介绍了保险分类与损失补偿原则适用范围的变化历程，就财产保险中定值保险、重置价值保险、“不论灭失与否”保险等例外情况，以及人身保险中生命价值理论等情况是否适用于损失补偿原则进行了分析并得出了相关结论，认为《保险法》应该就损失补偿原则的适用范围进行重塑，为符合条件的保险行为提供法律依据。 　　关键词：损失补偿原则;适用范围;保险本质;法律依据;生命价值理论 　　中图分类号：D922.284 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2020）06-0064-03 　　保险中的损失补偿原则虽然已经在很多案例中得到应用，但《保险法》中并没有对其适用范围进行明确规定。目前的争论在于，该原则除了适用于财产保险外，是否适用于人身保险、医疗保险及其他特定险种。随着案例的积累，在实际应用过程中，损失补偿原则的适用范围正在逐渐加大。基于对保险本质的探究以及对民商法的深入解读，业内人士对损失补偿原则的认知正在趋于一致。 　　一、保险的本质与损失补偿原则的关系 　　（一）损失补偿原则概念 　　损失补偿原则是指被保险人在保险合同中约定的安全事故真实发生之后，保险公司确认其实际遭受的损失之后，予以相应的补偿。主要内容如下：第一，赔偿金额必须满足《保险法》中相关条例的规定，且能够体现社会公平性并与被保险人达成一致。第二，被保险人的实际损失，需要以事故发生的时间、地点为准，即时间、空间的界定非常重要，不能无原则延伸。第三，如果现有技术无法明确判断损失，或者保险双方无法就赔付金额达成一致，则保险公司可以采用将物品恢复原状的形式进行赔偿。值得注意的是，损失补偿原则的适用前提是“损失”真实出现，如果发生了事故，但并没有造成任何实质性损失，则保险公司可以依法不予赔付。此外，该原则的赔付标准非常清晰，即“损失多少、赔付多少”，以被保险人可以获得的补偿金额能够将其保险标的恢复到损失出现以前即可，在原则上不允许出现多赔或少赔的情况。 　　（二）保险的本质分析 　　国际社会对保险的本质分析存在三种观念：损失、非损失、二者结合。如美国国内以州为划分，对保险的定义并不相同。但随着保险案例的积累和学术研究新成果不断出现，损失说的认同人数在不断增加。具体的观点为：保险，即为用一个已知的、固定的、较小的损失交换一个未知的、不确定的、大的损失。这个“大损失”虽然不一定会发生，但发生之后会超出投保者的承受范围，因此保险是一种形成契约的风险转嫁方式，在风险发生时，由保险公司对投保者进行补偿。保险公司的运作过程，是将可能被危险侵害的人群（如疾病、车祸、伤病等，在任何人身上都有可能出现）组成一个共同体，汇集所有成员缴纳的保险金，用于补偿任何遭受损失的成员。本质上，是扩大承受风险的人群数量，起到分化风险的作用。在很多国家的法律规定中，保险即为“一种以补偿伤害为目的，从而形成的分散风险的合约安排”，其中分担风险是保险公司营业内容的重要组成部分，而不是作为商业交易的一项附带内容。 　　（三）损失补偿原则与保险行为的辩证关系 　　在上述的概念分析中，“风险、损失、补偿”等词汇出现的次数较为频繁，可以得出结论，即保险与损失补偿的关系非常密切，甚至可以说，保险的本质就是保险公司根据被保险人受到的实际损失进行合理的赔偿，“为潜在的风险购买保障，出现损失时，由承担保障的机构负责定向赔付”。基于此，当任何保险合同进入理赔阶段时，即损失已经真正出现，保险公司应该遵从损失补偿原则确定被保险人的实际损失并给予赔偿。 　　二、损失补偿原则对于财产保险例外情况适用分析 　　（一）定值保险 　　定值保险在很多人看来，不应该适用损失补偿原则。理由在于定值保险的含义，即发生事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，保险公司都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对真实价值重新评估。上述定义为定值保险初期的形式，在原则上与保险的本质有所偏离且容易出现漏洞，进而造成违背道德与法律。如保险双方联合设局，在保险合同中动手脚，使定值保险的实际金额远远高于标的的实际价值，进而伪造意外事故，骗取巨额补偿。正因如此，如今的定值保险已经做出了较大改动，合同中约定索赔的具体数值与投保物品的实际价值趋于一致，因此符合损失补偿的原则，故而定值保险不能作为例外情况。 　　（二）重置价值保险 　　重置价值保险是一种较为特殊的保险形式。比如投保人对一台使用很久的设备进行投保，在保险期内如果发生损坏情况，保险公司需要按照设备的出厂价值进行赔付，或者提供一台全新的可以运行的设备，不扣除折旧费用。这样的保险方式相对一般的保险形式，保费更高。在传统的认知当中，由于折旧的存在，故而重