金融产品创新与设计——以银行保险为例的探讨NoSl.pptx

上海交通大学管理学院上海市金融工程研究会2004年学术年会演讲稿金融产品创新与设计——以银行保险为例的探讨太平人寿银保部经理尧金仁2004年10月23日 演讲者简介姓名：尧金仁教育背景： 1995年7月毕业于武汉大学保险专业，经济学学士 2004年7月毕业于香港大学（与复旦合办），管理学硕士工作经历： 1995年7月-1996年8月：上海宝钢集团财务公司从事证券交易与管理 1996年8月-2001年5月：平安保险上海分公司室主任 2001年5月-2003年5月：太平人寿总公司人力资源部副经理 2003年5月迄今：太平人寿总公司银行保险部经理专著两部： 中国金融出版社2002年出版《金融企业上市的国际视角及中国的探索》 中国经济出版社2003年出版《银行保险-一种新的金融制度安排》目录银行保险的发展概况金融经营环境的变化金融创新竞争与合作银保产品创新与设计目录银行保险的发展概况金融经营环境的变化金融创新竞争与合作银保产品创新与设计多角度定义和描述银行保险 宽泛的定义： 经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群 —引自慕尼黑再保公司《银行保险的运用》 银行保险是由银行或保险公司以整合方式迈向金融服务市场的策略。 -瑞士再保险公司，1992 具体的定义： “银行保险业务”是指通过银行柜面或理财中心（或邮局、证券公司、航空公司、卡式业务机构及其他机构）销售各类寿险、意外险、信用保险及相关的服务，或以各类银行卡业务或银行消费信贷业务等作为销售载体的所有业务，或以银行及其他有关机构提供的客户资料为销售目标的邮购和电话销售业务 从战略视角的定义： 一种保单、相关投资与银行服务相结合的交叉销售行为。银行保险不仅是一种销售保险的渠道，更重要的是一种战略 从经营/组织视角的定义 银行与保险公司采用的一种战略，旨在采用互助营销、协定销售、收购乃至完全集成化运作等联合经营的方式，为客户提供零售金融服务　银行保险首先兴起于欧洲政府鼓励人民进行养老储备、规定八年期以上的保单之增值部分免交所得税，为养老储蓄保险创造了条件努力刺激消费，规定公民收入中用于偿付分期付款之部分可在税前列支，为消费信贷开辟了广阔前景利率不断降低、收益率的下降促使其寻找新的利润来源人身风险带来信贷风险，促使银行寻求有力的保护措施在严酷的竞争形式下，要求银行不断提供新的服务以稳定自己的客户群。国家客户越来越激烈的市场竞争，促使保险业寻求成本更低利润率更好的营销渠道，传统的销售网络过于昂贵传统销售渠道造成服务水平不高，促使保险业寻求解决办法银行业保险业在具备一定的保险认知水平的基础上，开始寻求更低价格的产品和更好的服务。银行保险在欧洲取得巨大的成功.在7 个国家银行保险占寿险市场的市场份额超过50%银行保险保费规模占欧洲寿险市场的22%在法国：银行保险占寿险市场的46%28家银行保费规模 >国内保险市场的5%9家银行保费收入>10亿美元保险佣金占银行总利润的比例变化如下：1990年1992年1995年1997年2000年2010年1%2.5%5.6%6.5%10%15%*法国CNP提供的数据欧洲银行保险市场占率提升很快1994银行保险占寿险市场比率（%）1998银行保险占寿险市场比率银行保险现已成为全球性经济现象国家（地区）具体描述意大利寿险保费销售总量中，将近60%是通过银行网点来实现的 西班牙一些重要的银行集团所下属的人寿保险公司，已经排名在该国保险市场的前矛比利时和东欧国家几乎著名的保险公司都大大地参与了当地的银行保险业务（如波兰，匈牙利，土耳其）一些重要的保险公司已与一些重要的银行签定了合资协议中欧国家在巴西，一些专门从事银行保险业务的保险公司已成为保险市场的先锋；在阿根廷，一些大银行或是成立自己的银行保险公司，或是与保险公司合资开发银行保险市场在智利，1998年开始，政府才许可通过银行网点销售保险产品，但市场发展亦相当迅速南美洲地区前总统克林顿签发了新的现代化金融服务法令，明确了银行，保险公司及证券公司可以在商业上建立业务往来关系。使得美国“花旗集团“在该法律出台前与美国旅行者保险公司的合并模式彻底合法化 美国作为世界第一大寿险市场，以前寿险产品一直是通过传统的个人营销方式来实现的，但是日本政府已在2001年开始全面启动银行保险市场（允许银行销售保险）。日本银行保险正在迅速发展中，几乎所有的银行都与保险公司建立了合作伙伴关系。为了在业务上便于管理，许多银行先后成立了自己的保险经纪人或代理人公司。银行把自身的客户信息提供给合作的保险公司，通过自己的网点销售保险产品，从而得到保险的佣金收入。台湾资料来源：Cardif提供银行保险的经营形态金融服务集团：以子公司的形式直接进入或通过兼并/收购/合并的形式进入，使之成为金融服务（控股）集团的一个组成部分，完全整合产品、